NOVITA' IN MATERIA BANCARIA E FALLIMENTARE

RIMBORSO INTERESSI PRO RATA

Wed, 30 Jul 2025 15:37:38 GMT

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LEXITOR LEGITTIMAZIONE DELL'ACCIPIENS

Fri, 11 Jul 2025 12:32:43 GMT

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Nelle sentenze di seguito il Tribunale di Napoli e di Torino in tema di oneri non goduti dichiarano legittimato passivo l'accipiens che ha redatto il conteggio estintivo.

TRIBUNALE DI NAPOLI

TRIBUNALE DI TORINO

TRIBUNALE DI MILANO

AUMENTO ONORARI PER REDAZIONE TELEMATICA

Tue, 08 Jul 2025 15:27:28 GMT

REDAZIONE TELEMATICA ATTO GIUDIZIARIO ED AUMENTO DELL'ONORARIO

Con la Sentenza in esame, il Tribunale di COMO , in applicazione del nuovo art. 4 comma 1 bis, ha disposto l'aumento degli onorari per la redazione telematica.

Sino alla modifica dek DM 155/14 il Giudice aveva discrezionalità nel disporre l'aumneto mentre oggi la norma stabilisce chiaramente che l'aumento è sempre dovuto sino al 30%.

SENTENZA

CARTE REVOLVING APERTE PRESSO RIVENDITORI

Thu, 05 Jun 2025 09:13:47 GMT

CARTE REVOLVING APERTE PRESSO ESERCIZIO COMMERCIALE E NULLI TA'

Con la sentenza n. 12838/2025, la Corte di Cassazione (Sez. I civ.) ha accertato la nullità – ex art.1418, primo comma, c.c. – dei contratti prevedenti la concessione di una linea di credito utilizzabile mediante carta di tipo revolving sottoscritti presso un fornitore di beni e servizi convenzionato

In particolare, la deroga prevista dal regolamento attuativo per i fornitori di beni e servizi si riferisce esclusivamente ai finanziamenti finalizzati all’acquisto di beni propri e non si estende alla concessione di linee di credito revolving a tempo indeterminato qualificate dalla Cassazione come veri e propri strumenti di finanziamento, distinti dai meri mezzi di pagamento.

CESSIONE DEL QUINTO ED USURA RACCOLTA SENTENZE

Thu, 05 Jun 2025 09:09:01 GMT

RACCOLTA GIURISPRUDENZA USURA NELLA CESSIONE DEL QUINTO

Cassazione civile, sez. I, , n. 2600/24 Relatore Nazzicone

SI RIPORTANO LE SENTENZE PIù RILEVANI IN MATERIA DI USURA NELLA CESSIONE DEL QUINTO

civile, sez. I, , n. 2600/24 Relatore Nazzicone

Cassazione Ord., sez. II, n. 29501/2023 Relatore Trapuzza no

Corte di Appello di Torino EST. COCCETTI Sentenza del 2.5.24

CORTE DI APPELLO DI MILANO SENTENZA 2312 24 :

Cassazione civile, sez. I, , n. 2600/24 Relatore Nazzicone

SPESE DI ASSICURAZIONE NEL TEG ED USURA

Wed, 23 Apr 2025 12:04:18 GMT

SPESE DI ASSICURAZIONE E CALCOLO DEL TEG_ USURA ORIGINARIA_ GRATUITA' DEL CONTRATTO

Con la sentenza allegata. il Tribunale di Bergamo, in accoglimento dell'appello formulato, ritiene che il costo assicurativo deve essere calcolato al fine del superamento del tasso soglia.

Stabilisc, inoltre, che in detta ipotesi tutti i costi deovno essere eliminati dal contratto, anche se l'art. 1815 cc usa la locuzione interessi.

La sentenza in oggetto riforma anche la sentenza di primo grado che non aveva riconosciuto le spese di istruttoria.

SENTENZA

SENTENZE SULLE SPESE DI MEDIAZIONE

Mon, 13 Jan 2025 14:56:38 GMT

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RASSEGNA DI SENTENZE SULLE SPESE E ONORARI DI MEDIAZIONE

Gdp Torino dott.ssa - Guerra 15.6.2024;

- Tribunale Trieste del 28-02-2024-n-210;

- Tribunale di Trieste marzo 2021 – Fanelli;

Gdp Torino dott.ssa - Volpes 14.4.2024;

- Corte di Appello Roma -sez-vii-sent-06-05-2024-n-311.

USURA BANCARIA CESSIONE DEL QUINTO

Thu, 26 Dec 2024 17:08:13 GMT

USURA BANCARIA BANCA CONDANNAT A ANCHE IN APPPELLO

*** USURA BANCARIA***

Con la Sentenza in esame la Corte di Appello di Brescia conferma la decisione del Giudice di primo grado.

Nella decisione la Corte conferma la necesstità di calcolare anche la polizza assicurativa nel Teg contrattuale al fine di verificare l'usura contrattuale.

Una volta compiuta detta operazione ed accertata l'usura il contratto dovrà essere epurato da ogni costo ex art. 1815 cc

SENTENZA

LEXITOR E QUIETANZA LIBERATORIA

Sat, 12 Oct 2024 14:44:33 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E QUIETANZA LIBERATORIA

Al momento dell'estinzione anticipata di una cessione del quinto, la società faceva firmare una quietanza liberatoria al cliente con cui rinunciava a tutte le pretese di credito.

Non essendo specificato nella quietanza a cosa il consumatore andava a rinunciare il Tribunale di Como ha ritenuto che la quietanza sia una mera dichiarazione di scienza e non possa costituire atto transattivo.

SENTENZA TRIBUNALE DI COMO

SENTENZA TRIBUNALE DI VERONA

SENTENZA TRIBUNALE DI TREVISO

LEXITOR COMPENSAZIONE DELLE SPESE PRIMO GRADO

Sat, 05 Oct 2024 15:40:15 GMT

COMP ENSAZIONE SPESE PRIMO GRADO

Il Tribunale di Milano, in riforma della sentenza emessa dal Giudice di Pace, che riteneva di compensare le spese di lite per oscillazioni giurisprudenziali, ha accolto l'appello ritenendo pacifica sin dall'emissione della sentenza Lexitor il diritto del consumatore al rimborso di tutti i costi.

Il tutto avvalorato dalla pronuncia di illegittimità costituzionale della legge del 2021 che cercava di limitare il diritto.

SENTENZA

SENTENZE SUL CALCOLO PRO RATA INTERESSI SANTANDER

Mon, 15 Jul 2024 13:59:26 GMT

SENTENZE INTERESSI SANTANDER: METODO PRO RATA

In allegato alcune sentenze che hanno riconosciuto il metodo di calcolo pro rata anche degli interessi visto il dettato contrattuale che lo prevedeva espressamente

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO DR. MARTINAT

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO DR. ASTUNI

- SENTENZA TRIBUNALE DI CATANZARO Sulle spese di mediazione

SENTENZE APPELLO SPESE COMPENSATE

Fri, 12 Jul 2024 11:54:33 GMT

SPESE COMPENSATE E APPELLO

In allegato alcune sentenze che riconoscono il diritto del consumatore alle spese di giudizio in primo grado.

-SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO

- SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO DR. FERRARI

- SENTENZA DI TRIBUNALE DI MILANO DR. TRANQUILLO

- SENTENZA CORTE DI APPELLO DI MILANO

- ELENCO SENTENZE FAVOREVOLI AI CONSUMATORI

- SENTENZA TRIBUNALE DI PAVIA

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO

INCOMPETENZA PER VALORE DEL GDP : SENTENZE IN MATERIA

Thu, 11 Jul 2024 14:00:37 GMT

COMPETENZA DEL GIUDICE DI PACE

In allegato le sentenze che confermano la competenza del Giudice di pace in relazione all'effettivo valore della domanda

-SENTENZA TRIBUNALE DI ROMA

- SENTENZA TRIBUNALE DI UDINE

CESSIONE DEL QUINTO E RIMBORSI: LA LEGITTIMAZIONE DELLA SOCIETA' CEDENTE

Thu, 11 Jul 2024 12:47:04 GMT

RASSEGNA GIURISPRUDENZIALE SULLA LEGITTIMAZIONE DELLA SOCIETA' CEDENTE

In allegato una rassegna di sentenze sulla legittimazione/ titolarità passiva della società cedente

-GDP DI AGRIGENTO

-GDP DI MILANO

- GDP DI TORINO DR.SSA VOLPES

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO DR. LA MANNA

- SENTENZA TRIBUNALE DI MONZA

RASSEGNA GIURSPRUDENZIALE ART. 125 T.UB. ( VECCHIA FORMULAZIONE)

Thu, 11 Jul 2024 12:30:51 GMT

CESSIONE DEL QUIN TO E RIMBORSO ONERI NON GODUTI

In allegato le sentenze più rilevanti in merito all' art. 125 TUB ( ante 2010) riguardanti il rimborso dei costi non goduti

- SENTENZA CORTE DI CASSAZIONE

- SENTENZA TRIBUNALE DI NAPOLI

- SENTENZA TRIBUNALE DI TREVISO

- SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO

- SENTENZA CORTE DI APPELLO DI GENOVA

- SENTENZA CORTE DI APPELLO DI MILANO

- SENTENZA TRIBUNALE NAPOLI NORD

SENTENZE LEXITOR: LEGITTIMAZIONE PASSIVA DEL CESSIONARIO

Mon, 08 Jul 2024 09:24:47 GMT

SENTENZE LEXITOR LEGITTIMAZIONE PASSIVA

In allegato due sentenze del tribunale di Milano sulla legittimazione passiva della società cessionaria

SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO

SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO 2

LEXITOR: RASSEGNA GIURISPRUDENZIALE ART. 125 SEXIES T.U.B.

Fri, 21 Jun 2024 12:17:19 GMT

IN ALLEGATO LE SENTENZE RILEVANTI SULL'ARGOMENTO

Le sentenze riportate confermano i principi dettatati dalla Sentenza Lexitor con cui la Corte di Giustizia ha confermato il diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito in caso di estinzione anticipata. Vengono trattate le ipotesi ed i casi più rilevanti quali il criterio di calcolo e la legittimazione passiva dell'intermediario.

- SENTENZA GDP DI TORINO

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO

- SENTENZA TRIBUNALE DI FERRARA

- SENTENZA TRIBUNALE DI BERGAMO

- ORDINANZA TRIBUNALE DI NAPOLI

- SENTENZA CORTE DI APPELLO DI MILANO

- SENTENZA CORTE DI APPELLO DI TORINO

- ORDINANZA TRIBUNALE DI TORINO DR. MARTINAT Sugli interessi pro rata

- SENTENZA TRIBUNALE DI TORINO DR. ASTUNI 7 GIUGNO 2024

USURA POLIZZA ASSICURATIVA RICOMPRESA NEL TEG

Tue, 11 Jun 2024 15:03:36 GMT

CASSIONE DEL QUINT O ED USURA_ DIRITTO BANCARIO_ LEXITOR

Con la Sentenza allegata la Corte di Appello di Torino conferma la decisione del Tribunale e stabuilisce, come dettato dalla C orte di Cassazione, che il costo della polizza assicurativa deve essere ricompresa nel TEG.

La corte dichiara, inoltre, che in caso di superamento del tasso soglia l'art. 1815 c.c. deve essere interpretato nel senso che nessun costo è dovuto, non dovendosi limitare la sanzione ai soli interessi ma a tutti i costi che vanno a formare il TEG.

In allegato la SENTENZA

CANCELLAZIONE IN CENTRALE RISCHI: LA CASSAZIONE SULL’INGIUSTIFICATO RITARDO DA PARTE DELLA BANCA.

Wed, 17 Apr 2024 06:16:12 GMT

CANCELLAZIONE CENTRALI RISCHI_ DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO - SALERNO

CANCELLAZIONE IN CENTRALE RISCHI: LA CASSAZIONE SULL’INGIUSTIFICATO RITARDO DA PARTE DELLA BANCA.

CORTE DI CASSAZIONE, ORDINANZA N. 3671 DEL 9 FEBBRAIO 2024.

La Centrale Rischi della Banca d’Italia, comunemente detta CR, è un archivio informativo contenente i dati relativi ai debiti che consumatori e imprese,hanno noi confronti del sistema bancario e finanziario.

La segnalazione in CR va ad incidere sull’oggettiva valutazione che la banca compie relativamente al merito creditizio del soggetto segnalato, poiché si presenta, nei confronti dello stesso, come ostativa per la concessione di ulteriori crediti bancari, nonché per il mantenimento di quelli già concessi.

Con l’Ordinanza in oggetto, la Corte di Cassazione si è pronunciata in ordine all’ingiustificato ritardo di una Banca nella cancellazione di una Società dalla Centrale Rischi.

Nel caso in esame, la Corte ha statuito che la Banca, essendo stata la cancellazione dalla Centrale Rischi oggetto di una specifica transazione tra le parti, transazione regolarmente adempiuta dalla Società, avrebbe dovuto comunicare tempestivamente la variazione della posizione societaria in CR da “sofferenza” in “ristrutturata”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

https://www.dirittobancario.it/art/la-ritardata-cancellazione-dalla-centrale-rischi-da-parte-della-banca/

CONTO CORRENTE E ANATOCISMO: LA RICHIESTA SI PUO' FARE ANCHE PRIMA DELLA CHIUSURA DEL CONTO

Wed, 17 Apr 2024 06:01:02 GMT

CONTO CORRENTE E ANATOCISMO_ STUDIO DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO - SALERNO

IL CORRENTISTA PRIMA DELLA CHIUSURA DEL CONTOCORRENTEHA IL DIRITTO DI CHIEDRE IN GIUDIZIO L’ACCERTAMENTO DELLA NULLITÀ DELLE CLAUSOLE ANATOCISTICHE E LA RESTITUZIONE DELLE SOMME INDEBITAMENTE PERCEPITE DALL'ISTITUTO DI CREDITO

Cassazione civile, sez. I, 13 Marzo 2024, n. 6707. Pres. Scotti. Est. Di Marzio.

In materia di conto corrente e ripetizione dell'indebito, si è di recente espressa la Prima Sezione Civile della Corte di Cassazione con l’ordinanza n. 6707 del il 13 marzo 2024, affermando che il correntista, anche prima della chiusura del conto stesso, ha il diritto di procedere all'accertamento giudiziale della nullità delle condizioni contrattuali e alla verifica dell'ammontare corretto del saldo, includendo anche la possibilità di richiedere la restituzione delle somme indebitamente percepite dall'istituto di credito.

Nella specie, oggetto della controversia era la richiesta di ripetizione dell’indebito avanzata da una società per la rideterminazione del saldo di un rapporto di conto correntee per la restituzione delle somme indebitamente versate alla Banca sotto varie voci.

La Banca, a seguito dei vari gradi di giudizio, ricorreva da ultimo in Cassazione contestando quanto stabilito dalla Corte d'Appello di Lecce.

La Corte di Cassazione, nel dichiarare il ricorso inammissibile e nel ribadire l’orientamento ormai consolidato della Cassazione stessa sul punto, ha affermato quanto segue” in tema di conto corrente bancario, il correntista ha interesse all'accertamento giudiziale, prima della chiusura del conto, della nullità̀ delle clausole anatocistiche e dell'entità̀ del saldo parziale ricalcolato, depurato delle apposta zioni illegittime, con ripetibilità̀ delle somme illecitamente riscosse dalla banca, atteso che tale interesse mira al conseguimento di un risultato utile, giuridicamente apprezzabile e non attingibile senza la pronuncia del giudice, consistente nell'esclusione, per il futuro, di annotazioni illegittime, nel ripristino di una maggiore estensione dell'affidamento concessogli e nella riduzione dell'importo che la banca, una volta rielaborato il saldo, potrà̀ pretendere alla cessazione del rapporto”.

Articolo redatto dall’Avv. Alessia Cannarile

SENTENZA DA IL CASO.IT https://www.ilcaso.it/sentenze/legittimita/30915/Bancario?Il-correntista-ha-interesse-all%27accertamento-giudiziale%2C-prima-della-chiusura-del-conto%2C-della-nullit%C3%A0-delle-clausole-anatocistiche-e-dell%27entit%C3%A0-del-saldo-parziale-ricalcolato

PARAMETRI FORENSI AUMENTO IN CASO DI TRANSAZIONE

Wed, 10 Apr 2024 13:04:33 GMT

PARAMETRI FORENSI E AUMENTO IN CASO DI TRANSAZIONE_

Con sentenza n. 8576 del 29 marzo 2024 la Corte di Cassazione, dando seguito al'orientamento già espresso con la sentenza Cass. 16 giugno 2023 n. 17325, ha stabilito che in caso di conciliazione o transazione al legale spetta un ulteriore compenso come previsto dall'art. 4 comma 6 del DM 55/14 come di recente riformato. Il DM 147/22 prevede, infatti, il riconosimento della fase decisionale aumentata del 25% in caso di accordo che chiude il giudizio, incentivando questa tipologia di attività.

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LEXITOR E RIMBORSO NELLA CESSIONE DEL QUINTO_ STUDIO LEGALE MILANO DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA _ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO

Tue, 02 Apr 2024 17:07:06 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO _ LEXITOR_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E LEXITOR

Nella sentenza allegata, il Giudice di Pace di Palermo con un’ampia motivazione riconosce il rimborso ad un consumatore che ha estinto anticipatamente una cessione del quinto dello stipendio.

La sentenza analizza in modo analitico molti aspetti ed in particolare:

- La Legittimazione del finanziatore per tutti gli oneri corrisposti a prescindere se successivamente versati a soggetti terzi;

- La competenza per valore limitata alla sola domanda e non come chiedeva la convenuta in favore del Tribunale;

- Il criterio di calcolo secondo il pro rata in quanto criterio più semplice ed immediatamente percepibile dal consumatore, in osservanza alle sentenze della CGUE e alla protezione data al consumatore;

- L’irrilevanza della documentazione sottoscritta dal consumatore con cui si ritiene soddisfatto in sede di estinzione, considerando il documento come mera dichiarazione di scienza;

- l'inammissibilità della chiamata in causa della Presidena del Consiglio dei Ministri

SENTENZA

ESTINZIONE ANTICIPATA CESSIONE DEL QUINTO CON TFR

Tue, 26 Mar 2024 15:40:57 GMT

LEXITOR ED ESTINZIONE ANTICIPATA IN CASO DI CESSAZIONE DEL RAPPORTO DI LAVORO

Il TRIBUNALE DI MILANO, in un giudizio inerente la richiesta di rimborso di oneri non goduti di una cessione del quinto, in applicazione ai principi noti dettati dalla sentenza Lexitor ha stabilito che:

- L'intermediario finanziatore è sempre legittimato alla richiesta di restituzione;

- Il criterio da applicare è quello pià semplice e favorevole al cosumatore del pro rata temporis;

- Il rimborso spetta anche nel caso in cui la cessione sia stata estinta mediante il versamento del TFR del debitore;

Dunque in accoglimento dell'appello proposto condanna la società appellata al versamento delle somme richieste e delle spese di lite.

sentenza

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO

Mon, 25 Mar 2024 12:45:49 GMT

RIMBO RSO CESSIONE DEL QUINTO_ LEXITOR_ 125 SEXIES TUB_

Il Tribunale di Milano ha confermato i principi dettati dalla sentenza Lexitor e dal Giudice di Pace.

I principi confermati sono stati i seguenti:

- La legittimazione per tutte le spese corrisposte è in capo al ente finanziatore non potendo eccepire che le somme sono stato versate successivamente a terzi;

- Il criterio di calcolo da adottare è il pro rata valendo il criterio per il costo ammortizzato solo epr i contratti stipulati dopo il luglio del 2021;

Il Tribunale accoglie inoltre l'appello incidentale proposto sul governo delle spese riformando la sentenza di primo grado che aveva disposto la compensazione

SENTENZA

MNIPOLAZIONE EURIBOR E RIMBORSO DEGLI INTERESSI

Sun, 24 Mar 2024 20:44:47 GMT

DIRITTO BANCARIO_ MANIPOLAZIONE EURIBOR E NULLITA' DELLA CLAUSOLA

LEASING AL TASSO EURIBOR “MANIPOLATO”

CORTE DI CASSAZIONE ORDINANZA N. 34889 DEL 13 DICEMBRE 2023

Nel caso preso in esame dalla Corte di Cassazione, con ordinanza del 13 dicembre 2023 n. 34889, il ricorrente aveva chiesto dichiararsi la nullità del tasso applicato ad un contratto di leasing stipulato con il Banco BPM S.p.A., in quanto determinato facendo riferimento al tasso Euribor come determinato da un accordo tra banche dichiarato anticoncorrenziale dalla Commissioni Europea antitrust, con decisione del 4 dicembre 2013.

La Corte di Appello di Milano, da cui deriva la sentenza cassata, ha stabilito che la mera partecipazione di più istituti di credito al cartello per la determinazione del tasso Euribor non implica la sussistenza di un’ intesa anticoncorrenziale rilevante ai sensi dell’ art. 2 della legge antitrust e che il banco BPM non aveva partecipato all’ intesa manipolativa della concorrenza (non essendo parte di quel gruppo di banche sanzionate dalla decisione della Commissione antitrust europea).

La Corte di Cassazione, ha cassato la sentenza nella parte in cui ha ritenuto generica la censura di violazione della normativa antitrust in quanto la decisione della Commissione antitrust costituisce prova dell’ illecito anticoncorrenziale a supporto della domanda volta alla declaratoria dei tassi manipolati e loro rideterminazione e ciò “ a prescindere dal fatto che all’ intesa illecita avesse o meno partecipato il banco BPM S.p.A., giacché raggiunta dal divieto di cui all’ art. 2 della Legge 287/1990 è qualunque contratto o negozio a valle costituisca applicazione delle intese concluse a monte così implicitamente sancendo la nullità della clausola di determinazione del tasso parametrato all’ Euribor quale conseguenza dell’ illecito, in quanto, afferma la Corte, “raggiunta dal divieto di cui all’ art. 2 della l. 287/1990 e qualunque contratto o negozio a valle che costituisca applicazione delle intese concluse a monte”

Spetterà poi alla Corte di Appello di Milano stabilire gli effetti del cartelli sui tassi Euribor sul contratto di leasing oggetto del contenzioso, ma la Corte di Cassazione sembra aprire un varco per le domande di ripetizione anche contro banche che non hanno preso parte all’ intesa anticoncorrenziale.

18 marzo 2024.

Articolo redatto dall’ Avv. Giorgia Fieramosca

119 T.U.B. E OBBLIGO DI CONSEGNA DELLA DOCUMENTAZIONE BANCARIA.

Sun, 24 Mar 2024 20:41:08 GMT

DIRITTO BANCARIO_ OBBLIGO DI CONSEGNA DELLA DOCUMENT AZIONE_

119 T.U.B. E OBBLIGO DI CONSEGNA DELLA DOCUMENTAZIONE BANCARIA.

CORTE DI APPELLO DI TORINO SEZIONE - I SENTENZA DEL 3 NOVEMBRE 2023.

Nel D.Lg. n. 385/1993, c.d. Testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, oltre che nei regolamenti collegati ad esso, sono previste norme di protezione del consumatore che trovano la loro fonte originaria nei principi generali che disciplinano i comportamenti delle parti nell’esecuzione dei rapporti contrattuali.

Tra queste norme, spicca in modo particolare l’art. 119 T.U.B., che disciplina il dovere di comunicazione e informazione della Banca verso il cliente. Specificatamente, il comma 4, statuisce il diritto del cliente di chiedere alla Banca la documentazione inerente le singole operazioni contabili poste in essere negli ultimi dieci anni, documentazione che dovrà essergli consegnata entro il termine di 90 giorni dalla richiesta.

Con la sentenza del 3 novembre 2023, la Sezione I della Corte di Appello di Torino, ha condiviso un principio già enunciato dal giudice di legittimità (Cass. Sez. i n.11733/99) relativamente all’obbligo di consegna della documentazione bancaria ex art 119 T.U.B.

La Corte, difatti, hastatuito che il diritto del cliente ad ottenere la documentazione relativa al rapporto contrattuale instaurato con la Banca, anche se estinto, è un diritto che promana dall’obbligo di buona fede, correttezza e solidarietà, chiarendo che “ai sensi dell’art. 119, comma 4, TUB, il diritto del cliente di ottenere dall’Istituto di credito la consegna di copia della documentazione relativa alle operazioni dell’ultimo decennio rappresenta un diritto sostanziale, la cui tutela è riconosciuta come situazione giuridica finale e non strumentale; per il suo riconoscimento, non assume rilievo l’utilizzazione che il cliente intende fare della documentazione, una volta ottenuta (circostanza che esclude la necessità che tale utilizzo debba essere funzionale all’esercizio di diritti inerenti al rapporto contrattuale). Per contro, la Banca, sulla quale ricade l’obbligo di consegna (che presuppone l’onere di diligente custodia), non potrà invocare (come accade nella specie) l’estinzione di esso a causa della irreperibilità della documentazione, quale conseguenza delle vicende societarie che l’hanno coinvolta”.

Pertanto, “il diritto di ottenere le comunicazioni relative ai rapporti bancari in essere (o già estinti per volontà delle parti o per altra causa) ed il correlativo dovere di rendere dette informazioni (che si estrinseca anche nell’obbligo di consegna di documenti inerenti il rapporto), trovano quindi riscontro nell’obbligo di ciascuna parte di tenere comportamenti che, a prescindere da specifici obblighi contrattuali e dal dovere extracontrattuale del neminemlaedere, siano idonei a preservare gli interessi dell’altra parte laddove non rappresentino un apprezzabile sacrificio a carico della parte tenuta all’adempimento”.

Articolo redatto dalla Dr.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

BUONI FRUTTIFERI POSTALI: L’OMESSA CONSEGNA DEL FOGLIO INFORMATIVO ANALITICO COMPORTA LA NULLITÀ DEL CONTRATTO ED IL DIRITTO ALLA RESTITUZIONE DEL CAPITALE INVESTITO

Sun, 24 Mar 2024 20:32:14 GMT

RIMBORSO BUONI FRUTTIFERI POSTALI_ PRESCRIZIONE E INFORMATIVA_

BUONI FRUTTIFERI POSTALI: L’OMESSA CONSEGNA DEL FOGLIO INFORMATIVO ANALITICO COMPORTA LA NULLITÀ DEL CONTRATTO ED IL DIRITTO ALLA RESTITUZIONE DEL CAPITALE INVESTITO.

Tribunale Pavia, 25 Gennaio 2024. Est. Caterbi.

Sul tema della validità e del rimborso di buoni fruttiferi postali è di recente intervenuto il Tribunale Ordinario di Pavia con sentenza del 24 gennaio 2024. Nel caso in esame, gli attori , in possesso di buoni fruttiferi postali della serie 18X, sottoscritti il 13 agosto 2007, per un valore complessivo di € 8.000, agivano in giudizio contro Poste Italiane la quale si era rifiutata di fornire l’importo loro spettante a causa della prescrizione dei titoli.

I consumatori, quindi, chiedevano la nullità del contratto ai sensi dell'art. 1418 c.c. ed il rimborso del capitale investito più gli interessi, a causa della mancata consegna del Foglio Informativo Analitico al momento della sottoscrizione, fatto questo che avrebbe impedito loro di conoscere la data di scadenza e, di conseguenza, il termine di prescrizione per il rimborso.

Il Tribunale constatava che l'assenza di consegna del Foglio Illustrativo, e la conseguente mancanza di qualsiasi indicazione sulla durata o sulla scadenza degli investimenti in questione, non aveva permesso al ricorrente di essere a conoscenza della data di scadenza dei Buoni, rendendogli così ignoto l'inizio del periodo di prescrizione. Così si legge “la mancata consegna del foglio illustrativo, unita alla mancata indicazione sul titolo della data di durata dell’investimento, non abbia consentito ai ricorrenti di avere cognizione della data di scadenza dei buoni così da rendergli ignoto il termine di decorrenza della prescrizione…. solo la consegna di quel documento specifico su supporto durevole avrebbe reso pienamente edotto l’investitore delle condizioni dell’investimento anche in epoca successiva alla sottoscrizione. Tale esigenza assume ancor più rilievo nel caso di specie laddove il trascorrere del tempo, unitamente alla mancata conoscenza del termine di scadenza dell’investimento, hanno comportato la perdita del diritto al rimborso del capitale e degli interessi per l’intervento della prescrizione..”Th

Il tribunale accoglieva, pertanto, la domanda degli attori, dichiarando la nullità del contratto e condannando Poste Italiane al pagamento di € 8.000 più interessi legali e spese processuali, riconoscendo ai ricorrenti il diritto al rimborso del capitale investito e degli interessi dovuti.

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

Sentenza

PLURALITÀ DI CESSIONI E RESPONSABILITà DELLA CESSIONARIA

Sat, 16 Mar 2024 18:01:53 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO CRISI D'IMPREA MILANO PLURALITA' DI CESSIONI E ONERE PROBATORIO

PLURALITÀ DI CESSIONI E RESPONSABILITà DELLA CESSIONARIA

Tribunale di Caltanissetta - Est. Gambino - Sentenza pubblicata il 13/02/2024

Il Tribunale di Caltanissetta,in una recente sentenza del 13 febbraio 2024, ha esaminato un caso di una opposizione a decreto ingiuntivo mediante il quale una banca intimava il pagamento di una cospicua somma di denaro.

La principale contestazione di parte opponente riguardava l'assenza di prova della titolarità del credito e la mancanza di crediti certi, liquidi ed esigibili, oltre alla nullità della clausola degli interessi per mancata indicazione dell'ISC, del TAN e del TAEG.

Il Tribunale ha ritenuto fondata l'opposizione, ponendo l'accento sulla necessità per il cessionario di dimostrare la propria titolarità del credito. È necessario, infatti, che la banca cessionaria,oltre alla mera pubblicazione dell'avviso di cessione sulla Gazzetta Ufficiale, fornisca prova documentale dell'inclusione del credito specifico nell'operazione di cessione in blocco.

Nel caso in esame, il Tribunale ha sottolineato l'insufficienza della documentazione prodotta per i crediti derivanti dalle cessioni successive alla prima, evidenziando che solo per uno dei crediti iniziali era stata fornita una documentazione completa. Per gli altri, invece, mancava del tutto.

Così si legge “a fronte dell’eccezione di carenza di legittimazione attiva per mancata prova della cessione del credito, la cessionaria non si può limitare a produrre l’estratto della Gazzetta Ufficiale in cui risulta pubblicato l’avviso di cessione dei crediti, ma deve dimostrare documentalmente ed in modo circostanziato che il credito di cui si controverte sia compreso tra quelli compravenduti nell’ambito dell’operazione di cessione in blocco, ciò in quanto una cosa è l’avviso di cessione – necessario ai fini della sua efficacia – altro è la prova dell’esistenza di un contratto di cessione e del suo specifico contenuto (…)”.

Per tali ragioni, il Tribunale, nel dimostrare ancora una volta l'importanza della prova documentale nel trasferimento dei crediti e nella legittimazione a agire in giudizio,ha accolto l'opposizione e revocato il decreto ingiuntivo, condannando la banca al pagamento delle spese di giudizio,

SENTENZA

Articolo redatto dall’Avv. Alessia Cannarile

CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E ONERE PROBATORIO

Sat, 16 Mar 2024 17:47:36 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO E SALERNO:

CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E ONERE PROBATORIO

CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E ONERE PROBATORIO.

CASSAZIONE CIVILE, SEZ. III, 6 FEBBRAIO 2024, N. 3405 – PRES. SESTINI, REL. TASSONE.

La cessione dei crediti in blocco è una forma di cessione dei crediti disciplinata dall’art. 58 T.U.B. che prevede la possibilità, per diversi soggetti, di effettuare una cessione di beni e rapporti giuridici individuabili in blocco, previa autorizzazione della Banca d’Italia, necessaria in alcuni casi di particolare rilevanza del credito.

Si definiscono crediti in blocco, qui crediti che sono accomunati da un elemento distintivo, quale la forma tecnica, la controparte, l’area territoriale o il settore economico di destinazione.

La sezione III della Cassazione Civile, in tema di prova della cessione di crediti in blocco, con la recente Sentenza n. 3405/2024, ha nuovamente ribadito che ”la cessione dei crediti bancari in blocco deve essere provata attraverso la produzione del contratto di cessione, non essendo da solo sufficiente l’estratto ex art. 58 TUB. In tema di cessione di crediti in blocco ex art. 58 del d.lgs. n. 385 del 1993, ove il debitore ceduto contesti l’esistenza dei contratti, ai fini della relativa prova non è sufficiente quella della notificazione della detta cessione, neppure se avvenuta mediante avviso pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale ai sensi dell’art. 58 del citato d.lgs., dovendo il giudice procedere ad un accertamento complessivo delle risultanze di fatto, nell’ambito del quale la citata notificazione può rivestire, peraltro, un valore indiziario, specialmente allorquando avvenuta su iniziativa della parte cedente”.

La Cassazione ha quindi ribadito che la produzione dell’avviso ex art. 58 T.U.B pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale, non è sufficiente a provare la cessione dei crediti bancari in blocco in quanto, l’unico effetto di tale pubblicazione, è quello di esentare il cessionario dalla notifica della cessione al debitore ceduto; difatti “l’avviso anzidetto, per poter fungere da prova dell’avvenuta cessione, è necessario che contenga tutti gli elementi necessari a identificare con precisione il credito, in modo tale da poter affermare con certezza la sua inclusione nella cessione (Cass. 20/07/2023 n. 21821).”

Con la Sentenza in esame, la Corte, a fronte della mancanza di idonea prova dell’inclusione del credito oggetto di causa nell’operazione di cessione, ha quindi ritenuto di dichiarare la carenza di legittimazione passiva della società controricorrente.

SENTENZA

Articolo redatto dalla Dr.ssa Alessia Cresciullo

PISHING FRODE INFORMATICA E OBBLIGO DI RISARCIMENTO

Sat, 16 Mar 2024 17:40:18 GMT

FRODE INFORMATICA E OBBLIGO DI RISARCIMENTO_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO SALERNO E MILANO

FRODE INFORMATICA

E OBBLIGO DI RISARCIMENTO

CORTE DI CASSAZIONE SEZ.CIVILE SENTENZA 3780/2024

La Corte di Cassazione con la sentenza n. 3789/2024 ha chiarito che il cliente che ha subito una frode informativa tramite pishing deve essere risarcito dalla banca che non ha adottato tutte le misure necessarie ad evitare il danno.

Nel caso preso in esame dalla Corte, il correntista aveva subito un danno patrimoniale, per euro 2.900,00, a seguito di un’ operazione posta in essere da ignoti sulla carta postepay Evolution. In particolare il correntista riceveva una mail, apparentemente proveniente da Poste italiane, con cui veniva invitato ad accedere al proprio conto corrente inserendo le credenziali ed effettuando il cambio password. Dopo aver effettuato l’ operazione riscontrava un addebito per euro 2.900,00.

Con la sentenza in commento, la Suprema Corte ha affermato che in capo alla banca , nei servizi posti in essere a favore del cliente, è richiesta la diligenza tecnica valutata tenendo conto dei rischi tipici della sfera professionale di riferimento e che il parametro di riferimento è quello dell’ “accorto banchiere”. Ciò significa che la responsabilità contrattuale della banca può essere esclusa solo laddove sia configurabile una colpa grave dell’ utente e che la banca è inoltre tenuta a provare di aver posto in essere tutte le misura atte a garantire la sicurezza del servizio. Invece, il cliente deve solo provare la sussistenza del contratto e il termine di scadenza.

Nel caso in esame era dunque Piste Italiane, a dover provare di aver adottato tutte le misure necessarie a garantire il cliente dal pericolo di frode nell’ uso degli strumenti elettronici (ad esempio attraverso l’ inoltro di messaggi di alert per ogni operazione), in mancanza di tale prova è tenuta a risarcire il cliente.

SENTENZA

Articolo redatto dall’ Avv. Giorgia Fieramosca

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO: IL CRITERIO DI CALCOLO

Thu, 14 Mar 2024 22:48:06 GMT

LEXITOR E RIMORSO CESSIONE DEL QUINTO_ ESTINZIONE ANTICIPATA E CRITERIO DI CALCOLO

Lo studio si occupa di diritto Bancario e della Crisi d'impresa a con avvocati specializzati e con sede a Milano e Salerno.

Con la Senten za in esame il Giudice di Pace di TORINO, in un caso di rimborso anticipato di una cessione del quinto dello stipendio, in applicazione dei principi stabiliti dalla sentenza Lexitor ha stabilito che è irrilevante la decisione emessa dalla Corte di Giustizia il 9 febbraio del 2023 in tema di credito al consumo immobiliare.

La decisione ha, inoltre, ben argomentato sul criterio di calcolo da adottare in ipotesi simili aderendo al criterio pro rata, fondando il proprio ragionamento in base al punto 24 della sentenza Lexitor e in considerazione anche della difficoltà oggettiva del consumatore di comprendere ulteriori criteri di calcolo.

SENTENZA

VALUTAZIONE MERITO CREDITIZIO E RESPONSABILITA'

Tue, 16 Jan 2024 16:58:02 GMT

DIRITTO BANCARIO: VALUTAZIONE DEL MERITO CREDITIZIO E RELATIVE CONSEGUENZE_ VIOLAZIONE ART. 124 T.U.B.

Con la sentenza in esame la Corte di Giustizia dell'Unione Europea ha stabilito il seguente principio: Gli articoli 8 e 23 della direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE del Consiglio,devono essere interpretati nel senso che: essi non ostano a che, qualora il creditore abbia violato il suo obbligo di valutare il merito creditizio del consumatore, tale creditore sia sanzionato, conformemente al diritto nazionale, con
la nullità del contratto di credito al consumo e la decadenza del suo diritto al pagamento degli interessi convenuti, anche quando tale contratto sia stato integralmente eseguito dalle parti e il consumatore non abbia subito conseguenze pregiudizievoli per effetto di tale violazione.

La Corte dunque ritiene che la violazione degli art. 8 e 23 della direttiva sul codice del consumo sussiste anche quando il contratto è stato adempiuto correttamente.

Nel sistema Giuridico nazionale la disposizione di riferimento è l'art. 124 Tub che impone una valutazione del merito creditizio, ma non è prevista una specifica sanzione in caso di inosservanza. Detta sanzione deve essere individuta dall'interprete in relazione all'art. 1218 c.c., per aver concesso un credito senza valutazione prudenziale e che ha portato il consumatore ad un eccessivo indebitamento ex 1175, 1374 e 1375 c.c. per una violazione del diritto di buona fede.

In allegato la SENTENZA

MUTUI ED USURA NEL CASO DI POLIZZE COLLEGATE

Sat, 09 Dec 2023 16:53:20 GMT

USURA E MUTUO_ COSTI ASSICURATIVI ED USURA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO

MUTUI ED USURA:

La Corte di Cassazione, con la Sentenza allegata, conferma il proprio orientamento inaugurato nel 2017.

La sentenza chiarisce, per l'ennesima volta, che il costo assicurativo deve essere considerato nella valutazone per il superamento del tasso soglia.

SENTENZA

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO ED USURA

Thu, 07 Dec 2023 11:06:43 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E USURA _ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO_

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E USURA

La Corte di Cassazione con la sentenza allegata, esaminando un contratto di cessione del quintod ello stipendio, ha considerato usurario il tasso di interesse in quanto nello stesso deve essere computata necessariamente l'assicurazione.

Come ribadito in altre sentenze, che hanno fatto seguito a quella del 2017, la norma che prevede l'usura ex art. 644 c.p. assume la centralità del fenomeno non potendo le disposizioni della Banca d'Italia inficiare detta disposizione.

SENTENZA

INTERMEDIAZIONE FINANZIARIA E RESPONSABILITA' INFORMATIVA

Wed, 22 Nov 2023 10:43:30 GMT

DIRITTO FINANZIARIO_ RESPONSABILITA' PRECONTRATTUALE ED OBBLIGO INFORMATIVO_ AVVOCATI DIRITTO FINANZIARIO BANCARIO MILANO _

Con la decisione in esame l'Arbitro per le Controversie finanziarie ha riconosciuto il risarcimento alla cliente per essere stata adeguatamente informata sul prodotto collocato.

In particolare si fa leva sull'assenza della funzione bloccante della piattaforma che dovrebbe prevedere prima dell'autorizzazione la lettura degli obblighi informativi.

"Nel caso de quo,non risulta provato (e invero neppure meramente allegato) che la piattaforma di trading online dell’Intermediario fosse dotata di funzionalità bloccanti - o modalità equipollenti - che garantissero che la clientela, prima di operare, prendesse visione della documentazione affermativa con la conseguenza che può ritenersi sussistente l’inadempimento dell’Intermediario rispetto agli obblighi informativi sullo stesso gravanti nella fase genetica dell’investimento.

DECISIONE

MUTUO CON CLAUSOLA FLOOR E NULLITA'

Wed, 15 Nov 2023 10:21:16 GMT

MUTUO CLAUSOLA FLO OR_ NULLITA' MUTUO_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE MILANO DIRITTO BANCARIO_

CLAUSOLA FLOOR NEI CONTRATTI DI MUTUO

Nei contratti di mutuo a tasso variabile, la clausola floor è una clausola che prevede un limite percentuale al di sotto del quale gli interessi da corrispondere alla banca non possono scendere.

Tale clausola, quindi, garantisce che gli interessi corrispettivi siano almeno pari al valore percentuale contenuto nella stessa clausola floor, anche quando il parametro di calcolo degli interessi (in genere l’Euribor), oltre all’eventuale spread, sia inferiore al valore del tasso assunto dalla clausola floor.In questo modo le Banche si assicurano una minima redditività nelle operazioni di finanziamento, anche in previsione di un ribasso atteso dei tassi di interesse.

La Corte di Appello di Milano, con la recente sentenza allegata, e rifacendosi alla precedente sentenza del 6 settembre 2022 n. 2836, si è espresso in materia di vessatorietà della clausola floor applicata ai contratti di mutuo bancario a tasso variabile, statuendo il principio secondo il quale la clausola floor “determina uno squilibrio giuridico e normativo, consentendo ad una sola parte, la Banca, di trarre pieno beneficio dalle variazioni a sé favorevoli dell’indice e di limitare il pregiudizio derivante dalle variazioni a sé sfavorevoli”.

Specificatamente, richiamando l’art. 33 del Codice del Consumo, la Corte ha ricordato che deve considerarsi vessatoria quella clausola che, nonostante la buona fede, comporti per il consumatore uno squilibrio significativo dei diritti e obblighi discendenti dal contratto.

Una situazione che, per la Corte meneghina, ricorre certamente nel caso di applicazione della clausola floor, non accompagnata da analogo meccanismo correttivo, quale potrebbe essere quello derivante dall’applicazione di una clausola cap, ovvero dalla riduzione dello spread.

Squilibrio che non rileva sotto il punto di vista economico, ma che attiene agli obblighi e diritti nascenti dal contratto, consentendo ad una sola parte di beneficiare delle variazioni a sé favorevoli dell’indice e, allo stesso tempo, di limitare il pregiudizio derivante da quelle sfavorevoli.

SENTENZA

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO GDP MILANO

Fri, 10 Nov 2023 14:16:26 GMT

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO_ DIRITTO BANCARIO E DEL CONSUMATORE MILANO _ STUDIO LEGALE MILANO

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E LEXITOR

Ulteriore decisione positiva del GdP di Milano sul rimborso totale dei costi di credito a seguito di estinzione anticipata.

ALLEGATO

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E LEXITOR

Thu, 02 Nov 2023 20:45:41 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO _ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO SALERNO_ MILANO_ LEXITOR

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E SENTENZA LEXITOR

Il Tribunale di Torino, in riforma della sentenza del Giudice di Pace, ed in applicazione della nota sentenza Lexitor ha stabilito, anche a seguito della nuova legge DL 104/23 conventito poi in legge, che nulla è cambiato con la modifica legislativa.

Il Tribunale ha stabilito i seguenti principi ormai pacifici:

- La restituzione di tutti i costi;

- La legittimazione del finanziatore per tutti i costi anche quelli poi versati a terzi;

- L'irrilevanza della sentenza c.d. Unicredit Austria;

- Il criterio pro rata temporis in quanto più semplice e maggiorente posto a tutela del consumatore

In allegato la :

SENTENZA

MUTUI FRANCHI SVIZZERI RIMBORSO PER IL CONSUMATORE

Wed, 20 Sep 2023 19:01:10 GMT

MUTUO IN FRANCHI SVIZZERI E DIRITTO AL RIMBORSO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO_

Con la Sentenza allegata, non patrocinata dallo scrivente, il Tribunale di Torino si è espresso sulla validità delle clausole di un mutuo indicizzato al Franco Svizzero.

Il Tribunale, seguendo l’interpretazione data dalla Corte di Cassazione ( 31.8.2021 n. 23655) e dalla Corte di Giustizia dell’Unione Europea (in causa c-186/16, Ruxandra), ha ritenuto invalida la clausola di indicizzazione di cui all’art. 7 del contratto.

Detta clausola prevedeva un’indicizzazione del mutuo al Franco Svizzero per cui al momento dell’estinzione anticipata, come nel caso di specie, l’importo doveva essere convertito da Euro a Franco con un notevole aumento della debitoria.

SENTENZA

SENTENZA SENTENZA

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO: PRIMA DECISIONE DELLA CASSAZIONE

Wed, 06 Sep 2023 12:32:50 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO_ ART. 125 TUB_ DIRITTO BANCARIO _ DIRITTO BANCARIO MILANO_

Nell'Ordinanza allegata la Corte di Cassazione, con decisione del 06.09.23, ha affrontato per la prima volta la rimborsabilità dei costi in caso di estinzione anticipata di una cessione del quinto.

Si analizza un contratto stipulato ante 2010 e dunque regolato dall'art. 125 TUB ( Vecchia Formulazione).

Sul punto la Corte stabilisce che la Sentenza LEXITOR si applica come principio anche ai contratti pregressi in quanto la disposizione ex art. 125 sexies è una spcificazione della precedente norma ma ha la medesima finalità.

ALLEGATO

CESSIONE DEL QUINTO: LEXITOR ED IRRILEVANZA DELLA SENTENZA UNICREDIT AUSTRIA

Wed, 30 Aug 2023 16:03:35 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E SENTENZA LEXITOR_ IRRILEVANZA DELLA SENTENZA UNICREDIT AUSTRIA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO

Con il provvedimento in oggetto il Giudice di Pace di Monza in un giudizio per il rimborso ex art. 125 sexies T.U.B. inerente un contratto di cessione del quinto in applicazione della nota SENTENZA LEXITOR ha stabilito che non è rilevante la decisione della Corte di Giustizia c-555/21.

Il Giudice sintentizza l'irrilevanza secondo i seguenti punti:

Alla luce di quanto precede, deve ritenersi che le considerazioni contenute nella decisione del 9
febbraio 2023 non siano applicabili alla vicenda oggetto del presente giudizio, visto che:
- detta sentenza concerne l’interpretazione di una direttiva diversa da quella che regola la
presente fattispecie;
- la materia del credito immobiliare presenta caratteristiche proprie con riferimento alle spese
da sostenersi per prestazioni che si esauriscono con la stipula del contratto;
- in ogni caso, come sopra si è visto, la direttiva 2014/17 garantisce solo un livello minimo di
tutela dei consumatori e non impedisce agli Stati membri di mantenere o introdurre disposizioni
più stringenti per tutelare i medesimi; anche la formulazione del dispositivo della sentenza del 9
febbraio 2023 è coerente con quanto precede;
- nell’ordinamento nazionale, l’intervento del legislatore, prima, e della Corte Costituzionale,
poi, ha determinato il completo adeguamento della normativa ai principi stabiliti dall a sentenza
c.d. Lexitor, introducendo un sistema maggiormente tutelante per i consumatori, il quale, per
quanto osservato innanzi, non è in contrasto con l’ordinamento europeo ed a cui l’interprete non
può non fare riferimento.

In allegato la SENTENZA

LEXITOR: NUOVA CONFERMA DAL TRIBUNALE DI CATANZARO

Tue, 22 Aug 2023 14:03:24 GMT

LEXITO R E DIRITTO AL RIMBORSO_ ART. 125 SEXIES T.U.B._ DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ STUDIO LEGALE MILANO

Nella sentenza in esame il Tribunale di Catanzaro conferma l'applicazione della sentenza Lexitor ai contratti di cessione del V dello stipendio. Conferma altresì l'irrilevanza della sentenza sul credito immobiliare resa dalla Corte di Giustizia.

Nella motivazione si legge:

- SENTENZA UNICREDIT AUSTRIA( quella tanto amata dalle banche) :" Invero, si osserva che la Corte di Giustizia dell’Unione Europea con la sentenza Unicredit Bank of Austria, che ha riguardato la dir. 2014/17 sui contratti di credito ai consumatori relativi a beni immobili residenziali, ha chiarito come sia necessario tenere conto della specificità dei contratti di credito relativi a immobili residenziali, che giustificano un approccio differenziato".

- CRITERIO DI CALCOLO: Infine, con riferimento alla quantificazione del rimborso secondo il criterio pro rata temporis o secondo il criterio eccepito dall’appellante della curva degli interessi si osserva quanto segue:

l’appellante chiede l’applicazione della curva degli interessi che stabilisce una proporzione tra gli interessi dovuti per la vita residua del contratto, cioè non ancora maturati secondo il piano di ammortamento, e l’importo totale degli interessi e applica tale proporzione agli oneri (diversi dagli interessi) che devono essere rimborsati.

In realtà, la già citata pronuncia del Tribunale di Torino, le cui argomentazioni sono condivise da questo giudicante, evidenzia come il novellato art. 125 sexies Tub si applica soltanto ai contratti successivi al 25.07.2021 ma esprime indicazioni che posso essere considerate per decidere le controversie sul rimborso degli oneri up front inerenti alle estinzioni anticipati di contratti conclusi anteriormente.

La Corte di Giustizia dell’Unione Europea ha precisato che nell’ambito della direttiva 2008/48, il margine di manovra di cui dispongono gli istituti creditizi nella loro fatturazione e nella loro organizzazione interna rende molto difficile la determinazione, da parte di un consumatore o di un giudice, dei costi oggettivamente correlati alla durata del contratto.

SENTENZA

LEXITOR: SENTENZA CORTE DI APPELLO DI TORINO

Wed, 05 Jul 2023 14:15:08 GMT

SENTENZA LEX ITOR_ ESTINZIONE ANTICIPATA CESSIONE DEL QUINTO_ DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_

Con la Sentenza in allegato la Corte di Appello di Torino ha confermato nuovamente l'applicazione della Sentenza Lexitor sia dopo la pronuncia della Corte Costituzionale, sia dopo la decisione della CGUE sul credito immobiliare.

I passaggi più significativi della decisione sono i seguenti:

SULLA EFFICACIA RETROATTIVA DELLA SENTENZA LEXITOR

Ora, le sentenze pregiudiziali della CGUE non hanno valore costitutivo bensì puramente dichiarativo, con la conseguenza che i loro effetti risalgono, in linea di principio, alla data di entrata in vigore della norma interpretata (Corte di giustizia UE, sent. 16.01.2014, in causa C-429/12, punto 30 e le sentt. ivi citt.); esse, dunque, si estendono a tutti i rapporti giuridici ancora pendenti al momento della loro adozione, rimanendo esclusi solo i rapporti già esauriti, ossia quei rapporti che abbiano dato luogo a situazioni giuridiche ormai consolidate e intangibili in virtù del passaggio in giudicato di decisioni giudiziali, della definitività di provvedimenti amministrativi non più impugnabili, del completo esaurimento degli effetti di atti negoziali, del decorso dei termini di prescrizione o decadenza, nonché del compimento di altri atti o fatti rilevanti sul piano sostanziale o processuale che valgano a chiudere definitivamente (p. es. una transazione o un accordo extra giudiziale) la vicenda inerente a quel determinato rapporto.

SULLA SENTENZA DELLA CGUE DEL 09.02.23

Il richiamo alla sent. CGUE 9.02.2023, in causa C – 555/2021 non è pertinente.
La Corte ha infatti chiaramente distinto la disciplina dei contratti di credito ai consumatori, dettata dalla dir. 2008/48/UE da quella dei contratti di credito garantiti da ipoteca o relativi ai beni immobili residenziali, disciplinati dalla dir. 2014/17/UE - sebbene la formulazione delle due norme che sanciscono il diritto al rimborso proporzionale dei costi contrattuali nel caso di estinzione anticipata sia del tutto simile (art. 16 dir. 2008/48/UE e art. 25 dir. 2014/17/UE).
I contratti di credito ipotecario o su immobili implicano generalmente numerose spese che non dipendono dalla durata del contratto e il cui importo sfugge al controllo della banca, la quale, quindi, ben più difficilmente potrebbe esser tentata di assicurarsi un margine di profitto nel caso di estinzione anticipata. Per tali contratti, inoltre, è specificamente previsto all’art. 14, parr. 1 e 2, dir. 2014/17/UE, che il creditore o l'intermediario forniscano al consumatore informazioni precontrattuali mediante un prospetto che prevede la ripartizione delle spese che il cliente deve pagare in funzione del loro carattere ricorrente o meno; tale ripartizione regolamentata dei costi posti a carico del mutuatario “riduce sensibilmente il margine di manovra di cui dispongono gli enti creditizi nella loro fatturazione e nella loro organizzazione interna e consente, sia al consumatore che al giudice nazionale, di verificare se un tipo di costo è oggettivamente connesso alla durata del contratto” (punto 35).

SENTENZA

SENTEN

SENTENZA

MUTUI BARCLAYS INDICIZZATI AL FRANCO SVIZZERO E NULLITA'

Sat, 03 Jun 2023 18:01:24 GMT

MUTU I BARCLAYS E NULLITA'_ MUTUI INDICIZZATI AL FRANCO SVIZZERO_ DIRITTO BANCARIO_

Il Tar del Lazio, con decisione pubblicata il 25.05.23, conferma il Provvedimento n. 27214, adottato dall’Autorità il 13 giugno 2018, con cui si dichiaravano nulla alcune clausole dei contratti di mutui indicizzati al franco svizzero e commercializzati dal 2003 al 2010.

La decisione fa anche leva sulla pronuncia della Corte di Cassazione che ha cassato con rinvio la sentenza della Corte di Appello di Milano.

Il Tar sul punto dispone: In primo luogo, va osservato che l’enorme compendio di pronunciamenti dei giudici civili prodotto da parte ricorrente è smentito dall’annullamento con rinvio disposto dalla Suprema Corte (Cass., sez. I, 31 agosto 2021, n. 23655), che ha ordinato un nuovo giudizio d’appello nel quale si tenga conto del provvedimento in questa sede gravato che costituirebbe presunzione (relativa) della violazione dell’art. 35 cod. cons. nella conclusione del contratto di mutuo. In udienza, su richiesta del Collegio, i difensori delle parti hanno evidenziato come non risultava loro ancora pubblicato alcun pronunciamento reso in sede di rinvio. In ogni caso, la valutazione spettante ai giudici ordinarî si discosta – come si è visto supra – da quella operata dall’Agcm nel provvedimento gravato ed è su quest’ultimo (ovviamente) che è chiamato a pronunciarsi questo

https://www.giustizia-amministrativa.it/portale/pages/istituzionale/visualizza/?nodeRef=&schema=tar_rm&nrg=201811033&nomeFile=202308845_01.html&subDir=Provvedimenti

CONTRATTO DI FINANZIAMENTO E DIFFORMITA' DEL TAEG EX ART. 125 BIS T.U.B.

Tue, 30 May 2023 16:04:10 GMT

CONTRATTO DI FINANZIAMENTO E DIFFORMITA' TAEG_ CONTRATTO DI FINANZIAMENTO COLLEGATO_ DIRITTO BANCARIO_

Nella sentenza in allegato il Giudice ha accertato la difformità del Taeg in quanto non inserito nel conteggio il costo della polizza assicutativa dichiarata come facoltativa dalla finanziaria.

Nel provvedimento si evidenzia che la polizza deve essere conteggiata, con conseguaenza difformità ex art. 125 bis TUB, comma 6, nel caso in cui la stipula sia contestuale e il contratto preveda un diritto di recesso limitato e non pe rtutta la durata del contratto.

CONCORDATO MINORE: L’IMPRENDITORE INDIVIDUALE PUÒ ACCEDERVI SE CANCELLATO DAL REGISTRO DELLE IMPRESE

Wed, 17 May 2023 20:38:52 GMT

CONCORDATO MINO RE_ CRISI D'IMPRESA_ AVVOCATI CRISI D'IMPRESA MILANO_ STUDIO LEGALE CRISI D'IMPRESA MILANO

CONCORDATO MINORE : L’IMPRENDITORE INDIVIDUALE PUÒ ACCEDERVI SE CANCELLATO DAL REGISTRO DELLE IMPRESE

TRIBUNALE ORDINARIO DI ANCONA, 11 GENNAIO 2023.

Il concordato minore è una nuova procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento alla quale possono ricorrere i professionisti, i piccoli imprenditori ed imprenditori agricoli e le start-up innovative, ad esclusione del consumatore, al fine di poter continuare a svolgere la propria attività imprenditoriale o professionale.

L'imprenditore individuale che cessa la propria attività, qualora versi in stato di sovraindebitamento per debiti di impresa, può accedere alla procedura di concordato minore in quanto, diversamente, “si determinerebbe un’ingiustificata limitazione degli strumenti disponibili per la sua esdebitazione, costringendolo, di fatto, all’accesso alla liquidazione controllata, con illogica e contraddittoria esclusione da strumenti di natura negoziale, in aperto contrasto con la ratio ispiratrice della legge (Tribunale Ordinario di Ancona, 11 gennaio 2023 – in allegato)”.

Pertanto, l’avvenuta cancellazione dal registro delle imprese dell’imprenditore persona fisica, non risulterà ostativa all’accesso alla procedura di concordato minore.

ALLEGATO

CARTE DI CREDITO REVOLVING E SOGGETTO NON ABILITATO.

Wed, 17 May 2023 20:06:35 GMT

CARTE DI CREDITO REVOLVING E SOGGETTO NON ABILITATO_ CARTA DI CREDITO REVOLVING RIMBORSO_DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO

CARTE DI CREDITO REVOLVING E SOGGETTO NON ABILITATO.

La carta di credito revolving è una carta di credito che consente il pagamento dilazionato delle spese effettuate. Il termine “ revolving ” si riferisce al fatto che il credito disponibile può essere “rivolto” o utilizzato nuovamente dopo che è stato ripagato.

Si differenzia dalle carte di credito tradizionali in quanto non prevede l’addebito sul conto di tutte le spese con un’unica soluzione a fine mese, ma consente di effettuare acquisti indipendentemente dai fondi disponibili sul proprio conto corrente, per ripagare poi il proprio debito nei confronti dell’istituto finanziario con rate mensili di importo costante.

Nel contratto di finanziamento revolving , ai fini della sua validità, è richiesta l’intermediazione di un soggetto iscritto all’albo e non di un semplice rivenditore.

Pertanto, per non incorrere nella nullità del contratto, questo tipo di finanziamento deve essere necessariamente stipulato con l’intermediazione di un soggettoautorizzato all’attività finanziaria.

Un principio questo, saldamente confermato da numerose decisioni ABF (Decisione N. 4607 del 18 marzo 2022 Collegio di Bari; Decisione N. 3323 del 24 febbraio 2022 Collegio di Torino; Decisione n. 2203 del 07 febbraio 2022 Collegio di Napoli; Decisione n. 118 del 11 gennaio 2016 Collegio di Napoli), nonché da recenti sentenze di Tribunali e Giudici di Pace (Sentenza n. 23/2022 del Tribunale di Trieste; Sentenza del 21 giugno 2022 Tribunale di Catania; Sentenza del 25 marzo 2021 Giudice di Pace di Padova), che hanno dichiarato la nullità del contratto relativo alla carta di credito revolving stipulato per il tramite di un soggetto non abilitato

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

RIMBORSO CESSIONE DEL V E ART. 125 T.U.B.

Tue, 16 May 2023 09:27:21 GMT

RIMBORSO CESSIONE DEL V_ ESTINZIONE ANTICIPATA E RIDUZIONE DEL COSTO DEL CREDITO

Il Tribunale di Milano, in funzione di appello, ed in persona del G.I. dr.ssa ANNA GIORGIA CARBONE, in relazione ad un contratto di cessione del V dello stipendio, stipulato sotto la vigenza dell’ art. 125 T.U.B ., ha espresso due importanti principi di diritto:

1) l’art. 125 TUB è da ritenersi norma imperativa derogabile solo a favore del consumatore ed in caso di estinzione anticipata è previsto il diritto del consumatore ad un’equa riduzione del costo del credito che comprende tutti i costi corrisposti.

2) La sentenza della Corte di Giustizia Europea ( c.d. Lexitor ), anche se interpreta una direttiva successiva, può ritenersi valida anche ai contratti stipulati precedentemente all’introduzione dell’art. 125 sexies TUB, in quanto le due direttive (87/102 e 2008/48/) hanno la stessa finalità di protezione del consumatore e dunque vanno lette in modo unitario.

SENTENZA TRIBUNALE DI MILANO DR.SSA ANNA GIORGIA CARBONE 12 maggio 2023

SENTENZA

SENTENZA LEXITOR E CORTE COSTITUZIONALE: LA PRIMA SENTENZA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 11 Jan 2023 15:36:33 GMT

SENTENZA LEXITOR E CORTE COSTITUZIONALE_ RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO_ DIRITTO BANCARIO

SENTENZA LEXITOR E CORTE COSTITUZIONALE: LA PRIMA SENTENZA

Il Tribunale di Monza, con l’allegata sentenza, è stato il primo a decidere una controversia in applicazione della sentenza LEXITOR e alla luce della recente pronuncia della Corte Costituzionale del 22 dicembre 2022.

Ed infatti, con la sentenza richiamata la Consulta ha dichiarato l’incostituzionalità dell’art. ha dichiarato

l’illegittimità costituzionale dell’art. 11-octies, comma 2, del decreto-legge 25 maggio 2021, n. 73 convertito, con modificazioni, nella legge 23 luglio 2021, n. 106, limitatamente alle parole «e le norme secondarie contenute nelle disposizioni di trasparenza e di vigilanza della Banca d’Italia».

Sul punto Tribunale di Monza ha stabilito: Infatti, pur non avendo dichiarato l’illegittimità costituzionale della norma transitoria nella parte in cui assoggetta i rapporti contrattuali sorti prima dell’entrata in vigore della legge di conversione del D.L. n. 73/2021 (25 luglio 2021) alla disciplina di cui alla vecchia formulazione dell’art. 125 sexies, comma 1, T.U.B., la Corte ha precisato che la disposizione in parola “può nuovamente accogliere il solo contenuto normativo conforme alla sentenza Lexitor”, il che implica che il rimborso della quota non utilizzata dei costi del credito in caso di estinzione anticipata deve contemplare non soltanto i costi c.d. “recurring”, bensì anche quelli c.d. “up front” .

Il Tribunale, dunque, ha recepito l’indirizzo dettato anche dalla Consulta, per cui l’art. 125 sexies TUB deve essere interpretato necessariamente secondo quanto dettato dalla sentenza della Corte di Giustizia ed ha rigettato anche il secondo motivo in merito ai costi di intermediazione stabilendo che:” Va, poi, considerato che il cliente potrebbe non avere una netta percezione della terzietà del mediatore rispetto alla finanziaria, in quanto i costi connessi alla mediazione vengono trattenuti dal capitale mutuato, insieme e contemporaneamente a tutte le altre commissioni, e direttamente incamerati dalla finanziaria, che provvede poi a versarli al mediatore; che, la circostanza che la mutuante, nella sua discrezionalità, abbia ritenuto di rivolgersi ad un terzo intermediario, non può rivolgersi in danno per il consumatore; che, pertanto, la circostanza che la somma addebitata a titolo di oneri di mediazione sia stata trasferita ad altro soggetto non può valere ad escludere l’onere di restituzione di tali somme in capo alla mutuante”.

Allegato

Copia di CRISI D’IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA: L’ISTANZA DI AUTORIZZAZZIONE A CONTRARRE FINANZIAMENTI PREDEDUCIBILI.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 09 Dec 2022 14:33:25 GMT

CRISI D'IMPRESA - DIRITTO DELLA CRISI - AVVOCATI CRISI D'IMPRESA MILANO SALERNO

CRISI D’IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA: L’ISTANZA DI AUTORIZZAZZIONE A CONTRARRE FINANZIAMENTI PREDEDUCIBILI.

TRIBUNALE DI BOLOGNA, 8 NOVEMBRE 2022.

La composizione negoziatasi pone come un mezzo aggiuntivo e alternativo rispetto all’accordo di ristrutturazione per le soluzioni della crisi d’impresa. Si contraddistingue per un’elevata celerità, in quanto consente all’imprenditore in condizioni di squilibrio patrimoniale ed economico, di perseguire il risanamento dell’impresa con il supporto di un esperto super partes, che rende agevoli le trattative con i creditori o con i soggetti interessati quando la ripresa aziendale risulta ragionevolmente perseguibile. L’intervento dell’esperto incaricato, se non in determinati casi, non presuppone l’intervento del Tribunale, garantendo, in tale modo, la tranquillità dell’imprenditore nel non vedersi sottoposto ad un giudizio fallimentare.

Con il provvedimento allegato, il Tribunale di Bologna ha statuito che l’istanza di autorizzazione a contrarre finanziamenti prededucibili avanzata nell’ambito della composizione negoziata della crisi, non è meritevole di accoglimentoqualora emerga il concreto pericolo di pregiudicare per il futuro, la fattibilità della continuità aziendale tramite la procedura di concordato preventivo “ovvero in ragione dei meccanismi di segregazione patrimoniale previsti a garanzia del finanziatore, il rischio di una destinazione a suo esclusivo vantaggio di risorse altrimenti utilizzabili a beneficio dei creditori in linea con il canone di par condicio nello scenario della liquidazione giudiziale”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CRISI D'IMPRESA E INSOLVENZA: LIQUIDAZIONE CONTROLLATA E AMMISSIBILITÀ DELL'ACCESSO CONGIUNTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 08 Dec 2022 17:50:52 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO E CRISI D'IMPRESA- AVVOCATI MILANO E SALERNO DIRITTO DELLA CRISI

CRISI D'IMPRESA E INSOLVENZA: LIQUIDAZIONE CONTROLLATA E AMMISSIBILITÀ DELL'ACCESSO CONGIUNTO.

TRIBUNALE DI FORLÌ, 20 OTTOBRE 2022.

La liquidazione controllata, assieme al piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore ed al concordato minore, rientra tra le procedure di composizione della crisi. Specificatamente, si tratta di un procedimento finalizzato alla liquidazione del patrimonio del consumatore, del professionista, o anche dell’imprenditore agricolo, dell’imprenditore minore, delle start-up innovative e di ogni altro debitore non assoggettabile alla liquidazione giudiziale, che versi in stato di crisi o di insolvenza.

Nell’ambito della tematica che ruota attorno alla crisi d’impresa e insolvenza, il Tribunale di Forlì, con la sentenza allegata, ha statuito che va “affermata l'ammissibilità dell'accesso alla procedura di liquidazione controllata tramite ricorso congiunto, ai sensi dell'art. 66 CCII, da parte di membri della stessa famiglia, qualora siano conviventi o il sovraindebitamento abbia origine comune, ferma la distinzione delle masse.” Detta disposizione è ,infatti, “collocata tra le disposizioni generali relative alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, in cui è inserito anche l'art. 65 che richiama, tra le disposizioni applicabili alle soluzioni alla crisi a disposizione dei debitori di cui all'art. 2, co. 1 lett. c), anche quelle del titolo V, capo IX (liquidazione controllata).”

Il Tribunale, ha altresì evidenziato il carattere generale della procedura liquidatoria, affermando che, la stessa, determina “l'apertura del concorso tra i creditori e lo spossessamento del debitore, salvi i limiti previsti dall'art. 268, comma 4, CCII, con la conseguenza che non può assumere rilievo la proposta ed il piano liquidatorio formulato dalle debitrici ricorrenti, non potendosi escludere dei beni dalla procedura liquidatoria”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CLAUSOLA FLOOR NEI CONTRATTI DI MUTUO: PROFILI DI VESSATORIETA'

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 18:00:24 GMT

MUTUO TASSO FLOOR NULLITA'_ STUDIO DIRITTO BANCARIO MILANO_ NULLITA' E TUTELA DEL CONSUMATORE

CLAUSOLA FLOOR NEI CONTRATTI DI MUTUO: PROFILI DI VESSATORIETÀ.

CORTE D’APPELLO DI MILANO, SENTENZA DEL 6 SETTEMBRE 2022 N. 2836.

Nei contratti di mutuo a tasso variabile, la clausola floor è una clausola che prevede un limite percentuale al di sotto del quale gli interessi da corrispondere alla banca non possono scendere.

La Corte di Appello di Milano, con la recentissima sentenza del 6 settembre 2022 n. 2836, si è espresso in materia di vessatorietà della clausola floor applicata ai contratti di mutuo bancario a tasso variabile, statuendo il principio secondo il quale la clausola floor “determina uno squilibrio giuridico e normativo, consentendo ad una sola parte, la Banca, di trarre pieno beneficio dalle variazioni a sé favorevoli dell’indice e di limitare il pregiudizio derivante dalle variazioni a sé sfavorevoli”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

SOVRAINDEBITAMENTO E LIMITE DI FINANZIABILITA'

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 17:50:00 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO E LIMITE DI FINANZIABILITA'_ STUDIO LEGALE MILANO CRISI DI IMPRESA E SOVRAINDEBITAMENTO_

SOVRAINDEBITAMENTO: LA BANCA CHE FINANZIA IL CONSUMATORE NELLA CONSAPEVOLEZZA CHE LO STESSO NON HA LA CAPACITÀ DI FAR FRONTE AL DEBITO È ESCLUSA DALLA VOTAZIONE DEL PIANO DI OMOLOGAZIONE.

Tribunale Vicenza, 27 Settembre 2021. Est. Limitone.

La banca, prima della conclusione di un contratto di finanziamento, deve valutare il merito creditizio del consumatore verificando che quest’ultimo non versi in una situazione economica precaria ed abbia, quindi,la capacità oggettiva di restituire quanto ricevuto in prestito.

Proprio per questo onere della banca non è solo quello di fornire al consumatore una informazione dettagliata affinché quest’ultimo sia consapevole delle conseguenze oggettive che discenderanno da tale scelta, ma è anche quello di valutare adeguatamente la posizione finanziaria del cliente, effettuando delle approfondite indagini sul suo merito creditizio.

Nel caso in esame, il Tribunale di Vicenza si è trovato a decidere su una opposizione presentata all’interno di una procedura di sovraindebitamento. Nella specie i creditori opponenti ritenevano che fossero stati commessi degli atti di frode precludenti l’ammissione alle procedure e contestavano la legittimità del loro voto contrario espresso oltre il termine di legge (ovvero entro il termine di dieci giorni prima dell’udienza fissata per l’omologazione dell’accordo).

Il giudicante, appurato che la frode del sovraindebitato impedisce l’accesso alla procedura solo quando è caratterizzata dall’animus nocendi, ha,altresì, ritenuto che la Banca, con la concessione del secondo mutuo, avesse di fatto violato l’obbligo di valutazione del merito creditizio poiché “il prestito non era ormai più palesemente commisurato alle capacità restitutorie del soggetto finanziato”.

Per tali ragioni avendo la Banca erogato un mutuo ipotecario quando già il consumatore era impegnato con altri mutui ed è già al limite della sua capacità di restituzione è esclusa dal voto, stante la preclusione del diritto di opporsi alla omologazione della proposta.

Così si legge “va ritenuto, pertanto, che la Bancaabbia erogato il secondo finanziamento nella quasi certezza della sua mancata restituzione, essendosi comunque garantita con l’ipoteca e le fideiussioni proprio per questa probabile insolvenza; il suo voto, quindi, per la parte chirografaria, non può essere preso in considerazione ai fini del calcolo della maggioranza, la qual cosa determina perciò il raggiungimento della stessa ai fini dell’approvazione della proposta di accordo, stante la previsione di legge della perdita del creditore della facoltà di opporsi all’omologa, e, quindi, della possibilità di votare contro la proposta.”

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

ALLEGATO

NUOVO CODICE DELLA CRISI DELL’IMPRESA E DISCIPLINA TRANSITORIA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 05 Nov 2022 17:42:17 GMT

CODICE DELLA CRISI_ CRISI DI IMPRESA MILANO_ STUDIO LEGALE MILANO CRISI D'IMPRESA_ DISCIPLINA TRANSITORIA

NUOVO CODICE DELLA CRISI DELL’IMPRESA E PROCEDURE FALLIMENTARI: la domanda di concordato preventivo presentata dopo l’entrata in vigore del nuovo CCII ed in pendenza di una contestuale procedura fallimentare è regolata dalla disciplina dettata dalla legge fallimentare.

Tribunale Mantova, 06 Settembre 2022. Pres. Gibelli. Est. Bernardi.

Il Tribunale di Mantova in materia di disciplina transitoria applicabile a cavallo dell'entrata in vigore del nuovo Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza, si è di recente pronunciato sulla questione inerente alla presentazione di una istanza di concordato preventivo con pendenza di una antecedente procedura fallimentare.

Nella specie la società istante, a seguito dell’entrata in vigore del nuovo CCI (Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza), presentava, in pendenza di una procedura fallimentare avente ad oggetto la medesima situazione di crisi, domanda di concordato preventivo prenotativo.

Ritenuto che, per giurisprudenza costante, alla domanda prenotativa di concordato preventivo si applica la disciplina dettata dalla legge fallimentare,poiché mira a regolare la medesima situazione di crisi esistente alla presentazione dell’istanza di fallimento, il Tribunale di Mantova, con sentenzadel 06 Settembre 2022 - Pres. Gibelli. Est. Bernardi -, conformandosi a tale orientamento, disponeva la riunione dei procedimenti edichiarava non luogo a provvedere sulla istanza di concessione delle misure protettive formulata ex art. 54 CCI.

Così si legge: “ritenuto che, ove prima dell’entrata in vigore del d. lgs. 14/2019, sia stata instaurata una procedura avente ad oggetto la regolazione della medesima situazione di crisi rispetto alla quale la successiva domanda di concordato con riserva mira a fornire una diversa soluzione, alla stregua di quanto previsto dall’art. 390 co. 2 CCI e tenendo conto dell’orientamento della giurisprudenza di legittimità secondo cui in caso di contemporanea pendenza della istanza di fallimento e di concordato tali procedure debbono essere coordinate in modo da garantire che la soluzione negoziale della crisi sia preferita al fallimento (cfr. Cass. 20-2-2020 n. 4343; Cass. 31-5-2019 n. 15094; Cass. S.U. 15-5-2015 n. 9935), deve ritenersi che il legislatore abbia inteso disciplinare tale fattispecie con applicazione della previgente disciplina di cui al r.d. 267/1942 (in tal senso vedasi Trib. Udine 21-7-2022)...il ricorso debba essere qualificato come proposto ai sensi dell’art. 161 VI co. l.f. con la conseguenza che nessuna statuizione va adottata con riguardo alla concessione delle misure protettive di cui all’art. 54 CCI, posto che il provvedimento richiesto consegue automaticamente ex lege in virtù di quanto previsto dall’art. 168 l.f.; p.t.mTh”.

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

ALLEGATO

LA BANCA CESSIONARIA DEVE SEMPRE DIMOSTRARE LA TITOLARITÀ DEL PROPRIO CREDITO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 25 Oct 2022 18:10:48 GMT

DIRITTO BANCARIO_ CESSIONE DEL CREDITO E PROVA DEL CESSIONARIO_

LA BANCA CESSIONARIA DEVE SEMPRE DIMOSTRARE LA TITOLARITÀ DEL PROPRIO CREDITO.

Corte di Appello di Bari - Seconda sezione Civile - Sentenza pubblicata il 02/05/2022

Sempre in tema di prova della titolarità del credito della Banca cessionaria in un giudizio si è di recente espressa la Corte di Appello di Bari - Seconda sezione Civile, con sentenza pubblicata il 02/05/2022 (in allegato).

Nel caso in esame la sentenza appellata aveva definito un giudizio di opposizione al decreto ingiuntivo con il quale una Banca chiedeva il pagamento di una ingente somma di denaro.

Il tribunale di Bari aveva accolto l’opposizione e dichiarato la nullità del decreto ingiuntivo opposto con condanna al pagamento delle spese di lite e di CTU. A tale sentenza proponeva appello, innanzi la Corte D’Appello di Bari, la Banca cessionaria.

Come è noto chi agisce affermandosi successore a titolo particolare del creditore originario, in ragione di una cessione in blocco ex art. 58 TUB, ha l’onere di dimostrare l’inclusione del credito azionato nell’operazione di cessione, in modo da fornire la prova della propria legittimazione, salvo che il debitore intimato non abbia esplicitamente o implicitamente già riconosciuto la cessione.

Nella specie, però, la Banca appellantenon aveva fornito alcuna prova specifica circa la sua legittimazione processuale(se non tardivamente) ed il mero avviso di cessione dei crediti in blocco pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale non era di per sé sufficiente ad attestare che proprio il credito oggetto di causa fosse compreso tra quelli che erano stati effettivamente oggetto di cessione.

Per tali motivazioni la Corte d’Appello di Bari dichiarava inammissibile l’appello proposto, condannando la Banca cessionaria in quanto non era stata in grado di provare, durante il corso del giudizio, la titolarità del proprio credito.

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

SENTENZA

FINANZIAMENTO E TAEG DIFFORME: NULLITA’ E RIDETERMINAZIONE DEGLI INTERESSI.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 25 Oct 2022 18:05:33 GMT

DIFFORMITA' DEL TAEG E FIN ANZIAMENTO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_

FINANZIAMENTO E TAEG DIFFORME: NULLITA’ E RIDETERMINAZIONE DEGLI INTERESSI.

Tribunale di Marsala - sentenza n. 714/2022 del 27/09/2022

Gli intermediari finanziarinelle operazioni di credito al consumo all’interno del contratto di finanziamento devono necessariamente indicare il costo totale del credito a carico del consumatore, comprensivo degli interessi e di tutti gli altri oneri (costi assicurativi annessi) che il cliente deve sostenere.Il TAEG (Tasso Annuale Effettivo Globale) deve quindi essere correttamente indicato e pubblicizzato all’interno della documentazione contrattuale che il consumatore si accinge a sottoscrivere.

L’errata indicazione del TAEG, quindi,determina una violazione delle norme sulla trasparenza bancaria che comporta la nullità della clausola contrattuale e la conseguente rideterminazione degli interessi ai tassi minimi BOT.

Nel caso sottoposto all’attenzione del Giudice del Tribunale di Marsala, il consumatore non soltanto lamentava l’errata indicazione del TAEGpubblicizzato e quello effettivamente applicato (in quanto non erano stati inserite nel calcolo di tutte le spese connesse al finanziamento anche quelle assicurative), ma lamentava altresì la violazione dell’art. 117 T.U.B. per omessa indicazione del tasso effettivo praticato e del regime di capitalizzazione composta del piano di ammortamento adottato dall’istituto di credito.

Il Giudice, dopo aver disposto una Consulenza Tecnica d’Ufficio, ha ritenuto fondate tutte le doglianze del consumatore. La banca, infatti, violando l’art. 125 bis del TUB, aveva pubblicizzato un TAEG errato rispetto a quello effettivamente applicato, causando, quindi, un maggior esborso a carico del mutuatario. Ma non solo. È emerso anche che aveva erroneamente calcolato gli interessi, includendo nel piano di ammortamento alla voce capitale finanziato anche ulteriori interessi del preammortamento, in violazione degli art. 1283 e 1346 c.c. Per tali ragioni, il Giudice, con sentenza n. 714/2022, condannava la Banca alla restituzione delle somme versate in eccedenza dal consumatore oltre che al pagamento delle spese di lite e ctu.

Così si legge: “Laddove il TAEG indicato risulti scorretto ciò determina la nullità rispetto alla singola clausola e la rideterminazione degli interessi ai tassi minimi dei BOT, così come statuito dall’art.117 e 125-bis del TUB.(…)Infine, è risultata altrettanto fondata l’eccepita inclusione degli interessi di preammortamento nel piano di ammortamento, unitamente alla voce di capitale erogato: siffatta modalità di calcolo ha comportato l’applicazione degli interessi contrattualmente pattuiti anche agli interessi relativi al preammortamento, comportando, di fatto, la violazione dell’art. 1283 c.c., con un illegittimo maggior esborso a carico del cliente pari ad € 191,91.”

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

SENTENZA

MUTUO FONDIARIO E REGIME DI CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 23 Oct 2022 18:09:30 GMT

PIANO DI AMMORTAMENTO IN REGIME COMPOSTO_ DIFFORMITA' DEL TAEG_ DIRITTO BA NCARIO

MUTUO FONDIARIO E REGIME DI CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA

TRIBUNALE DI TORRE ANNUNZIATA, ORDINANZA N. 3268 DEL 05 OTTOBRE 2022.

Il Tribunale di Torre Annunziata, con l’Ordinanza del 5 ottobre 2022, n. 3268, si è espresso in merito alla disciplina che regola il mutuo fondiario e il suo rapporto con il regime di capitalizzazione composta.

In questo senso, il Giudice campano ha statuito che il muto fondiario è da configurarsi come un’ipotesi speciale di anatocismo legale, che si sottrae al divieto generale di cui all’art. 1283 c.c. “In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi”, sicché gli interessi corrispettivi, compresi nella rata di mutuo scaduta, possono essere capitalizzati purché il contratto lo preveda.

SENTENZA

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

L’OMOLOGAZIONE del PIANO DEL CONSUMATORE SOVRAINDEBITATO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 23 Oct 2022 18:04:10 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO E DIRITTO DEL CONSUMATORE

L’OMOLOGAZIONE del PIANO DEL CONSUMATORE SOVRAINDEBITATO

CASSAZIONE, SEZ. 1, 22 SETTEMBRE 2022, N. 27843

In tema di omologazione del piano del consumatore sovraindebitato, la Corte di Cassazione, con l’Ordinanza del 22 settembre 2022, n. 27843, richiama la previsione dell'art. 12 bis, terzo comma, della Legge n. 3 del 2012, che rende possibile detta omologazione solo in presenza del requisito della “meritevolezza”.

Specificatamente, il sovraindebitato sarà gravato dall’onere di provare di aver assunto le obbligazioni con la ragionevole prospettiva di poterle adempiere e di essere ricorso al credito in misura proporzionata alle proprie capacità patrimoniali, non riuscendo poi a fronteggiarle a causa di eventi sopravvenuti non imputabili.

Altresì, laddove il piano del consumatore abbia previsto una qualche forma di soddisfacimento dei creditori chirografari, anche il creditore privilegiato degradato concorrerà nella stessa identica percentuale per la parte non coperta dal valore periziato, in quanto nel cram down il creditore per la parte di credito degradato da privilegiato a chirografario, “resta a tutti gli effetti creditore, sicché, oltre al diritto di voto, ha diritto alla ulteriore soddisfazione che gli spetta, sul residuo credito degradato, in veste di creditore chirografario”.

SENTENZA

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SULLA PROVA DELLA TITOLARITA’ DEL CREDITO DEL CESSIONARIO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 20 Oct 2022 13:46:14 GMT

CESSIONE DEL CREDITO ED ART. 58 T.U.B. _ DIRITTO BANCARIO MILANO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_

SULLA PROVA DELLA TITOLARITA’ DEL CREDITO DEL CESSIONARIO

Nel momento in cui il cessionario di un credito agisce per l’adempimento della somma dovuta deve provare non solo l’avvenuta notifica della cessione, ma anche l’effettiva titolarità del credito.

La Giurisprudenza sul punto è chiara nel ritenere non sufficiente la mera pubblicazione, dovendo il creditore provare che lo specifico rapporto azionato rientri nella cessione.

“La parte che agisca affermandosi successore a titolo particolare del creditore originario, in virtù di un'operazione di cessione in blocco secondo la speciale disciplina di cui all'art. 58 del d.lgs. n. 385 del 1993, ha anche l'onere di dimostrare l'inclusione del credito medesimo in detta operazione, in tal modo fornendo la prova documentale della propria legittimazione sostanziale, salvo che il resistente non l'abbia esplicitamente o implicitamente riconosciuta.” (Cass. n. 24798/2020).

In un caso analogo il Giudice di Pace di Salerno ha ritenuto non provato il credito in quanto la cessionaria si era limitata solo a fornire la pubblicazione della cessione ex art. 58 TUB senza tuttavia fornire l’effettiva titolarità del credito.

Sentenza

L’ANNULLAMENTO DELLA CARTELLA ESATTORIALE DI MEDIO CREDITO CENTRALE PER CARENZA DI TITOLO ESECUTIVO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 11 Oct 2022 15:55:26 GMT

GARANZIA MEDIO CREDITO CENTRALE E CARTELLA ESATTORIALE_ GARANZIA MUTUO

L’ANNULLAMENTO DELLA CARTELLA DI MCC PER CARENZA DI TITOLO ESECUTIVO.

TRIBUNALE ORDINARIO DI BERGAMO – SENTENZA N.1897 DEL 02.08.22.

Il Tribunale di Bergamo, con la Sentenza del 02 agosto 2022, n. 1897, ha dichiarato nulla la cartella esattoriale notificata dall’Agenzia delle Entrate - Riscossione per il recupero del presunto credito di MCC, mediante esecuzione esattoriale, relativo alla garanzia prestata a beneficio di un istituto di credito e a favore di una impresa, a valere sul Fondo di Garanzia PMI.

Difatti il Tribunale, aderendo all’orientamento di altri giudici di merito, ha sottolineato come l’utilizzo del ruolo esattoriale sia soggetto a modalità procedimentali differenziate in relazione alla natura delle somme oggetto di recupero “…segnatamente, il ruolo esattoriale, assume, in via generale ai sensi e per gli effetti di cui all’art. 12 d.pr. 602/1973, natura di titolo esecutivo e, pertanto, ricompreso nella cartella di pagamento assume natura di titolo esecutivo e precetto. Da tanto consegue che, ai sensi dell’art. 49 d.pr. 602/1973, l’esecuzione esattoriale è fondata esclusivamente sul ruolo. Tale regola generale contempla però una deroga in riferimento alle entrate che si fondino su rapporti di natura privatistica ove il ruolo esattoriale non assume natura di titolo esecutivo.”

Tale deroga, sancita dall’art. 21 del D.Lgs. n. 46/99, prevede che “salvo che sia diversamente disposto da particolari disposizioni di legge, e salvo, altresì, quanto stabilito dall’art. 24 per le entrate degli enti previdenziali, le entrate previste dall’articolo 17 aventi causa in rapporti di diritto privato sono iscritte a ruolo quando risultano da titolo avente efficacia esecutiva”.

Dunque, il ruolo esattoriale, in caso di riscossione di entrate di natura privatistica, non assume natura di titolo esecutivo ma, al contrario, “l’Ente è onerato della precostituzione del titolo e, successivamente all’acquisizione di quest’ultimo, alla emanazione del ruolo e della cartella di pagamento che, in tale fattispecie, assumono natura esclusiva di precetto”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

BUONI POSTALI FRUTTIFERI SERIE P/Q E RIDUZIONE DEI TASSI

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 08 Oct 2022 16:07:33 GMT

RIMBORSO BUONI POSTALI_ DIRITTO BANCARIO_

BUONI POSTALI FRUTTIFERI SERIE P/Q E RIDUZIONE DEI TASSI

CORTE DI APPELLO DI FIRENZE, 21 GIUGNO 2022, N. 1308.

La Corte di Appello di Firenze, con la Sentenza del 21 giugno 2022, n. 1308, in contrasto con la posizione della Suprema Corte di Cassazione, si allinea all’orientamento assunto dalla giurisprudenza di merito e dall’ABF, in relazione alla vicenda dei buoni fruttiferi postali serie P/Q.

Difatti, dal febbraio 2022, la Cassazione si era schierata a favore dell’atteggiamento assunto da Poste Italiane che nell’apporre i timbri della nuova serie trentennale Q sui documenti della precedente serie P, aveva modificato il tasso solo per i primi 20 anni ma non per il periodo successivo, ritenendo che “una mera imperfezione materiale nell’apposizione di timbri, non potesse essere considerata come espressiva di una manifestazione di volontà concludente”.

Con la sentenza allegata, invece, la Corte di Appello fiorentina, con un primo argomento, richiama la nota sentenza delle Sezioni Unite n. 13979/2007 in tema di iusvariandi, affermando che “una modifica in peius del tasso di interesse rispetto a quanto indicato sul buono è possibile solo con riferimento ad ipotesi di sopravvenienze ministeriali, successive al momento di emissione del buono stesso e non già anche nell’ipotesi in cui il decreto ministeriale indicante un tasso d’interesse divergente rispetto a quello scritto sul buono è precedente rispetto all’emissione”.

Con il secondo argomento, invece, contrasta quanto affermato dalla Cassazione, statuendo che “la mancata indicazione del nuovo rendimento del buono nella stampigliatura degli ultimi dieci anni non costituisce certo una mera imperfezione materiale, ma risulta, invece, una circostanza idonea a ingenerare il ragionevole affidamento del risparmiatore su quanto scritto sul titolo, che ha natura di titolo di legittimazione all’incasso”.

Inoltre, specifica che la presenza di due diversi tassi d’interesse, che regolano il rendimento del buono, non si pone in contrasto con l’art. 1342 c.c. secondo cui le clausole aggiunte prevalgono su quelle scritte precedentemente, “atteso che la coesistenza di due diversi tassi ben può regolare il rendimento, senza che un tasso debba prevalere sull’altro”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

PIANO DEL CONSUMATORE E RINUNCIA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 05 Oct 2022 17:43:35 GMT

SOVRAINDEBITAMENTO E PIANO DEL CONSUMATORE_ AVVOCATI SPECIALIZZATI DIRITTO BANCARIO MILANO_

RINUNCIA ALLA DOMANDA PRIMA DELL’OMOLOGAZIONE: LA PROCEDURA VA DICHIARATA ESTINTA.

TRIBUNALE DI LA SPEZIA, 11 AGOSTO 2022.

Il Tribunale di La Spezia, in tema di piano del consumatore, ha dichiarato che in punto di rinuncia, alla proposta di piano del consumatore dovrà essere applicata la disciplina della domanda di concordato preventivo.

Pertanto, andrà dichiarata estinta la procedura nel caso in cui intervenga la rinuncia unilaterale del proponente prima dell’omologazione del piano da parte del giudice.

Difatti, seppur identificabili come atti formalmente processuali, sia la domanda di concordato preventivo, che la procedura di piano del consumatore, si caratterizzano per il loro contenuto sostanziale di atti negoziali; di conseguenza la rinuncia non soggiacerà ai principi di cui all’art. 306 c.p.c e non richiederà il consenso dei creditori sino all’eventuale omologazione.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CUMULO DEGLI INTERESSI E COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO: NULLITÀ DELLA CLAUSOLA SE INDICATA SOLO IN PERCENTUALE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 05 Oct 2022 17:08:56 GMT

NULLITA' DELLE COMMISSIONI DI MASSIMO SCOPERTO SE INDICATE IN PERCENTUALI_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ STUDIO LEGALE MILANO

CUMULO DEGLI INTERESSI E COMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO: NULLITÀ DELLA CLAUSOLA SE INDICATA SOLO IN PERCENTUALE.

CORTE DI CASSAZIONE, PRIMA SEZIONE CIVILE, ORDINANZA N.19825 DEL 20.06.2022

La Corte di Cassazione, con l’ordinanza n. 1985 del 20 giugno 2022, in tema di usura per l’applicazione ab origine di interessi ultra soglia derivanti dal cumulo degli stessi e della commissione di massimo scoperto, ha chiarito che “deve considerarsi nulla per indeterminatezza dell’oggetto la clausola che preveda la commissione di massimo scoperto indicandone semplicemente la misura percentuale, senza specificare le modalità di calcolo e di quantificazione della stessa, posto che, in tal caso, il correntista non è, invero, in grado di conoscere quando e come sorge l’obbligo di dover corrispondere la suddetta commissione alla banca. Non è perciò legittima una clausola negoziale nella quale la commissione di massimo scoperto viene indicata unicamente mediante una determinata percentuale, senza alcun riferimento al valore su quale dovesse essere calcolata tale percentuale”.

Difatti, relativamente alla validità della clausola regolante la commissione di massimo scoperto, la Cassazione ha statuito che detta clausola non solo deve essere pattuita e specificata nel contratto, ma deve anche chiarire i criteri e le modalità di calcolo della stessa.

In questo modo, sarà da ritenersi nulla, per indeterminatezza dell’oggetto, la clausola contenente la commissione di massimo scoperto con la sola misura percentuale, senza specificare le proprie modalità di calcolo e di quantificazione.

La ratio che sottende a detto principio, è, dunque, da rinvenire nell’esigenza, per il correntista, di conoscere quando e come sorgerà l’obbligo di dover corrispondere detta commissionealla banca.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO : NULLITÀ TASSO EURIBOR

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 30 Sep 2022 13:46:40 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ NULLITA' TASSO EURIBOR E MANIPOLAZIONE NEI MUTUI

NULLITÀ TASSO EURIBOR

CORTE DI APPELLO DI CAGLIARI, 8 SETTEMBRE 2022 N. 260.

La Corte di Appello di Cagliari, con la Sentenza n. 260 del 08.09.22, si è espressa relativamente alla clausola di interessi del mutuo indicizzato all’Euribor, dichiarandola nulla laddove frutto di intesa anticoncorrenziale legata alla Manipolazione dell’Euribor.

Specificatamente, la Corte ha affermato il principio secondo cui“La nullità del tasso Euribor nel periodo settembre 2005/maggio 2008 per violazione dell’art. 101 Trattato Ce e dell’art. 2 legge antitrust è quindi utilmente invocabile da parte del cliente di un finanziamento bancario indicizzato sull’Euribor, legittimato ad ottenere il ripristino delle condizioni legali anche se il soggetto mutuante non abbia preso parte all’intesa vietata. Invero, la nullità dell’intesa antitrust a monte – recepita per determinare il tasso nel contratto a valle – comporta la nullità per violazione di norme imperative ex art. 1418 c.c. della convenzione di interessi e la conseguente applicazione del tasso legale in luogo del tasso contrattuale parametrato all’Euribor.”

Secondo la Corte d’Appello non rileva la nullità originaria della clausola sugli interessi al momento del perfezionamento del contratto, bensì “la perdurante efficacia o inefficacia in senso stretto della determinazione convenzionale degli interessi che si accerti divenuta in contrasto con la norma imperativa in materia di tutela della libertà del mercato e della concorrenza”.

Pertanto, gli interessi del mutuo relativi al periodo contestato, andranno calcolati sulla base del tasso legale ex art. 1284 c.c..

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO LA NECESSITÀ DEL PREAVVISO NELL’IPOTESI DI SEGNALAZIONE ALLA CR DELLA BANCA D’ITALIA O NEI S.I.C.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 11:50:29 GMT

AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO: SEGNALAZIONE ILLEGITTIMA IN CENTRALE RISCHI

LA NECESSITÀ DEL PREAVVISO NELL’IPOTESI DI SEGNALAZIONE ALLA CR DELLA BANCA D’ITALIA O NEI S.I.C.

TRIBUNALE DI POTENZA, ORDINANZA DEL 20 GIUGNO 2022.

Il Tribunale di Potenza, con l’ordinanza del 20 giugno 2022, si è uniformato al prevalente orientamento giurisprudenziale e alle numerose pronunce arbitrali, statuendo l’obbligatorietà del preventivo preavviso in caso di segnalazione, senza distingue fra banche dati private e pubbliche.

La segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia (CR) o nei S.I.C. (Sistemi di Informazione Creditizia), avviene quando un cliente, sia esso un consumatore o un’impresa, presenta gravi difficoltà a restituire il proprio debito alla banca.

Entrambi, infatti, si configurano come database informativi, pubblici e privati, dai quali è possibile desumere l’affidabilità creditizia della clientela bancaria.

Dunque, l’illegittima segnalazione in CR o S.I.C., si presenta, nei confronti del segnalato, come ostativa per la concessione di ulteriori crediti bancari, nonché per il mantenimento di quelli già concessi, poiché va ad incidere sull’oggettiva valutazione che le banche compiono relativamente al merito creditizio del soggetto segnalato.

L’art.125, comma 3, T.U.B., prescrive che “i finanziatori informano preventivamente il consumatore la prima volta che segnalano ad una banca dati le informazioni negative previste dalla relativa disciplina. L’informativa è resa unitamente all’invio di solleciti, altre comunicazioni, o in via autonoma”.

Con l’ordinanza allegata, Il Giudice potentino, ha quindi specificato che l’invio del preavviso deve considerarsi requisito indefettibile per la validità della segnalazione, sicché “l’omesso preavviso rende illegittima la segnalazione sia perché un organo che decide secondo diritto non può contraddire un testo normativo, sia perché un simile indirizzo costituirebbe un incoraggiamento rivolto agli intermediari ad omettere l’invio del preavviso, che è invece essenziale in quanto espressione del fondamentale principio di correttezza e lealtà nell’esecuzione del contratto e nel trattamento dei dati personali, rispondendo all’esigenza di offrire al debitore la possibilità di intervenire prima della segnalazione”.

Ad ogni modo, l’onere della prova del fatto che il segnalando sia stato posto in condizione di conoscere l’intenzione dell’ente creditore di procedere alla segnalazione del suo nominativo in una banca dati, incombe su quest’ultimo, che deve quindi dimostrare “sia l’invio che la ricezione dell’atto”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

OMOGENEITÀ TRA TEGM E TEG:LA CONFERMA DALLA CORTE DI CASSAZIONE DEL PRIMATO DELLA LEGGE SULLE ISTRUZIONI DELLA BANCA D’ITALIA.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 10:53:39 GMT

AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO : DISPOSIZIONI DELLA BANCA D'ITALIA IN CONTRASTO CON LA LEGGE

OMOGENEITÀ TRA TEGM E TEG:LA CONFERMA DALLA CORTE DI CASSAZIONE DEL PRIMATO DELLA LEGGE SULLE ISTRUZIONI DELLA BANCA D’ITALIA.

CASS. CIV., SEZ. I, 18 MAGGIO 2022, N. 16077.

https://www.dirittodelrisparmio.it/wp-content/uploads/2022/05/Cass.-Civ.-Sez.-I-18-maggio-2022-n.-16077.pdf

La Prima Sezione Civile della Corte Suprema di Cassazione, con l’Ordinanza del 18 maggio 2022, n. 16077, in materia di contratto di conto corrente bancario e, specificatamente, di omogeneità tra TEGM e TEG, si è uniformata alle precedenti sentenze (Cass. S.U. n. 16303/2018; Cass. 1464/2019), evidenziando la centralità della fattispecie usurariacome definita dall'art. 644 comma 5° c.p. secondo cui "per la determinazione del tasso di interessi si tiene conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito", alla quale si devono necessariamente uniformare e con la quale si devono raccordare, le diverse disposizioni che intervengono in materia.

Infatti, con riguardo ai D.M. di contenuto contrario alla legge, ha evidenziato come questi vadano necessariamente disapplicati dal giudice, come anche statuito espressamente dall’art. 101 Cost.

Pertanto, ha ribadito la supremazia della legge rispetto alle istruzioni della Banca d’Italia ritenendo che “in materia di contratto di conto corrente bancario, ed in riferimento ai rapporti svoltisi, in tutto o in parte, nel periodo anteriore al primo gennaio 2010, data di entrata in vigore delle disposizioni di cui all'art. 2 bis....del D.L. n. 185 del 2008, inserito dalla legge di conversione n. 2 del 2009, al fine di verifica e se sia intervenuto il superamento del tasso soglia dell'usura presunta, come determinato in base alle disposizioni della legge n. 108 del 19�6, occorre effettuare la separata comparazione del tasso effettivo globale (TEG) dell'interesse praticato in concreto con il "tasso soglia", nonché́ della commissione di massimo scoperto (CMS) applicata, con la "CMS soglia", calcolata aumentando della metà la percentuale della CMS media indicata nei decreti ministeriali, emanati ai sensi dell'art. 2, comma 1, della legge n. 108 del 1996, compensandosi, quindi, il valore della eventuale eccedenza della CMS praticata in concreto, rispetto a quello della CMS rientrante nella soglia, con il "margine" eventualmente residuo degli interessi, pari alla differenza tra l'importo degli stessi rientrante nella soglia di legge e quello degli interessi in concreto praticatiT.”

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

DIRITTO BANCARIO: GIUDICATO IMPLICITO E CLAUSOLE ABUSIVE E DECRETO INGIUNTIVO NON OPPOSTO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 10:31:38 GMT

DIRIT TO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ CLAUSOLE ABUSIVE E GIUDICATO

GIUDICATO IMPLICITO: CLAUSOLE ABUSIVE E DECRETO INGIUNTIVO NON OPPOSTO.

TRIBUNALE DI NAPOLI, 04 GIUGNO 2022

Dopo la Sentenza della Corte di Giustizia dell’Unione Europea nelle cause C-693/19, C-831/19, anche il Tribunale di Napoli si è espresso in materia di superabilità del giudicato implicito.

Difatti, partendo da quanto statuito dalla Corte in merito alla possibilità, a determinate condizioni, di superare il giudicato implicito formatosi nei confronti del consumatore, il Giudice napoletano ha precisato che “tale sentenza consente, in via diretta, il superamento della preclusione pro iudicato relativa alla sola mancata rilevazione dell’abusività di una clausola contrattuale (mancata abusività accertata in assenza di qualsiasi motivazione).Non ogni clausola contrattuale la cui mancata abusività sia stata valutata in sede monitoria in assenza di qualsiasi motivazionepotrà essere riesaminata (nonostante la irretrattabilità della decisione) per effetto di un rimedio processuale esercitato dal consumatore o di una (doverosa) iniziativa officiosa del giudice…rimanendo fermo il limite dell’oggetto della controversia”.

È in tale oggetto che il Tribunale ha fatto rientrare la clausola relativa agli interessi moratori, rilevando “l’abusività della pattuizionecome macroscopica, in quanto il tasso di interesse moratorio pattuito risultaampiamente superiore al tasso sogliaprevisto per legge”.

Pertanto, nel caso in esame, superando il giudicato implicito, il Giudice ha dichiarato vessatoria, ai sensi dell’art. 33, comma 2 lettera f del D.lgs. n. 206/05, la clausola del contratto che prevedeva il riconoscimento di interessi moratori sopra la soglia di usura.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

INVESTIMENTI ASSICURATIVI: L’INTERMEDIARIO FINANZIARIO HA L’OBBLIGO DI INFORMARE ADEGUATAMENTE IL CLIENTE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 29 Sep 2022 10:22:48 GMT

D IRITTO BANCARIO E FINANZIARIO MILANO_ OBBLIGO DI INFORMAZIONE E TRASPARENZA

INVESTIMENTI ASSICURATIVI: L’INTERMEDIARIO FINANZIARIO HA L’OBBLIGO DI INFORMARE ADEGUATAMENTE IL CLIENTE.

- Arbitro per le Controversie Finanziarie - Decisione n. 5771 del 22 agosto 2022 -

L’intermediario, nella prestazione dei servizi di investimento,deve adeguatamente e correttamente informare il cliente su tutti i profili di rischio attinenti all’acquisto degli strumenti finanziari.

È, quindi, sua responsabilità sottoporre al cliente un prodotto in linea con il suo profilo di rischio, emerso dalla compilazione del questionario MIFID (Markets in Financial Instruments Directive), nonché una documentazione contrattuale chiara, specifica e completa che consenta al consumatore di ricevere tutte le informazioni utili per poter fare una scelta di investimento ragionata, consapevole e adatta alla propria situazione economico - finanziaria.

Molto spesso però questo non accade.

Nel caso attenzionato dal Collegio, il ricorrente, di età avanzata, profilato come prudente e privo di particolare esperienza nell’ambito delle operazioni finanziarie, lamentava di non aver ricevuto informazioni dettagliate sulle caratteristiche del prodotto, nella specie un investimento assicurativo multi opzione, e, conseguentemente, di essere stato indotto a fare un investimento non in linea con il suo profilo e le sue esigenze,pertanto, chiedeva di ripristinare l’originale investimento, di neutralizzare le penali previste per l’ipotesi di riscatto anticipato oltre che il ristoro della perdita sul capitale investito.

Se da un lato l’intermediario aveva prodotto tutta la documentazione contrattuale sottoscritta dal cliente, da un altro non aveva provato di aver assolto a tutti gli obblighi informativi previsti dagli artt. 10-15 del Regolamento delegato UE n. 653 del 2017, ovvero:“consegnare al cliente tanti KID (Key InformationDocument) quante sono le opzioni di investimento sottostanti, o, in alternativa, consegnare un unico KID generico, contenente una descrizione generale del prodotto, ma recante uno specifico rinvio a documentazione contrattuale aggiuntiva, e soprattutto a diversi allegati tecnici con le informazioni specifiche relative a rischi, performance e costi relativi ai sottostanti”.

Per tali ragioni, il Collegio dell’ACF, accertati gli inadempimenti dell’intermediario, con decisione n. 5771 del 22 agosto 2022 lo condannava al risarcimento del danno “in misura pari alla differenza tra il capitale investito e il valore che il cliente avrebbe ottenuto, al netto dei costi di riscatto anticipato. Eventualmente applicati dalla compagnia, ove avesse riscattato la polizza alla data del reclamo, ovvero - qualora nelle more del procedimenti la polizza sia stata riscattata per un valore netto superiore a quello conseguibile alla data del reclamo- in misura pari alla differenza tra il capitale investito e tale diverso valore, di modo che in nessun caso il risultato della somma tra capitale realizzato dal ricorrente tramite il disinvestimento e il ristoro corrisposto dall’intermediario possa mai eccedere l’ammontare del capitale”.

Articolo redatto dall’Avv. Alessia Cannarile

CRISI DI IMPRESA: CODICE DELLA CRISI E DISCIPLINA TRANSITORIA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 08 Aug 2022 09:35:37 GMT

STUDIO LEGALE CRISI D'IMPRESA MILANO_ CRISI DI IMPRESA_ CONCORDATO PREVENTIVO E DISCIPLINA TRANSITORIA

La decisione in esame, di ammissione della società alla procedura di concordato preventivo, analizza l’ipotesi in cui precedentemente all’entrata in vigore del codice della crisi, sia stata già presentata un’istanza di fallimento. Orbene, il Tribunale, anche analizzando il contenuto del’art. 390 del CCI, ha stabilito che in caso di istanza già pendente al momento dell’entrata in vigore della nuova disciplina, trova applicazione la “vecchia” legge fallimentare.

TRIBUNALE DI UDINE

DECISIONI A.B.F. ED INADEMPIMENTO DELL'INTERMEDIARIO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 06 Aug 2022 09:21:57 GMT

DIRITTO BANCARIO_ BUONI POSTALI SERIE P/Q_ INADEMP IMENTO DECISIONI ABF

Nella decisione in oggetto il Giudice, senza scendere nel merito, condanna la parte convenuta per non aver adempiuto alla decisione dell’ABF considerando il diritto alla restituzione come già accertato.

Si tratta di una decisione del tutto innovativa e di tipo sanzionatorio all’inadempimento da parte degli intermediari di decisione dell’ABF.

Il caso riguardava la riscossione dei buoni postali P/Q e la validità o meno del timbro apposto sul retro.

SENTENZA

CONTRATTO DI CONTO CORRENTE E APERTURA DI CREDITO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 05 Aug 2022 11:16:13 GMT

DIRITTO BANCARIO _ CONTRATTO DI APERTURA DI CREDITO E CONTO CORRENTE_ DIRITTO BANCARIO MILANO

Corte di Appello Roma, 26 luglio 2022, n. 5162.

La Corte di Appello di Roma, con la decisione in commento, ha accolto l’appello formulato e ha completamente ribaltato la sentenza del Giudice di Primo grado in relazione al conto corrente oggetto di causa.

La Corte ha ritenuto accertato l’obbligo di esibizione da parte della banca della documentazione richiesta, anche considerato che era già stata proposta istanza ex art. 119 TUB, ha ritenuto legittimati i fideiussori ad accertare il giusto saldo del conto corrente ed ha riconosciuto la possibilità dell’azione di accertamento anche in costanza di rapporto.

La Corte ha inoltre ritenuto privi di effetti i costi addebitati per Commissione e capitalizzazione in mancanza di apertura di credito.

SENTENZA

L’INDETERMINATEZZA CONTRATTUALE DEL TASSO CORRISPETTIVO NEL REGIME COMPOSTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 26 Jun 2022 17:46:43 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO_ PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE E IN DETERMINATEZZA DEL TAEG

L’INDETERMINATEZZA CONTRATTUALE DEL TASSO CORRISPETTIVO NEL REGIME COMPOSTO

TRIBUNALE DI VELLETRI, SENTENZA DEL 30 MAGGIO 2022 N.1098

Il Tribunale di Velletri, con la sentenza del 30 maggio 2022 n. 1098, si è uniformato alla storia decisione del Tribunale di Bari n.113/2008, che, in tema di indeterminatezza contrattuale del tasso corrispettivo nel regime composto, ha statuito che il sistema francese si configura come un “metodo che comporta la restituzione degli interessi con una proporzione più elevata in quanto contiene una formula di matematica attuariale, giusta la quale l’interesse applicato è quello composto e già non quello semplice”.

Pertanto, il Giudice di Velletri, ha ribadito che detto sistema “se non accompagnato da una specifica ed inequivocabile individuazione del tasso di interesse imputato al contraente nel complesso dell’intero rapporto, si traduce in una violazione delle norme cogenti, che impongono una chiara ed inequivocabile determinazione dell’entità degli interessi, specie se concordati in misura superiore al tasso legale… È evidente come il sistema dell’ammortamento alla francese non riesca a sopperire a tali esigenze di trasparenza ed immediatezza, atteso che il tasso d’interesse realmente applicato dalla banca non è quello definito dal contratto, ma può essere determinato soltanto attraverso l’effettuazione dei calcoli aritmetici che tengano conto degli interessi corrisposti per ciascuna rata”.

Specificatamente, il Tribunale ha, altresì, sottolineato che l’applicazione del regime composto nel sistema francese determina l’illegittimità del contratto di mutuo che presenta tale particolarità, con diritto alla restituzione di quanto erogato in più dal mutuatario.

SENTENZA

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

FRODI BANCARIE: RESPONSABILITÀ DELLA BANCA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 21 Jun 2022 19:01:16 GMT

FRODI BANCARIE: RESPONSABILITÀ DELLA BANCA

Cass. Civ., Sez. I, Ord. n. 16417 del 20 maggio 2022

Nei casi in cui il correntista subisce una truffa informatica, la Banca è responsabile del prelievo fraudolento in tutti quei casi in cui non ha adottato i sistemi di allerta o di blocco delle operazioni espressamente previsti dalle norme che disciplinano le modalità d’uso dei rapporti di conto corrente telematico.

La Corte di Cassazione, a conferma dell’orientamento già consolidato, con sentenza n. 16417 del 20 maggio 2022, così si è espressa: “In tema di responsabilità della banca in caso di operazioni finanziarie effettuate a mezzo di strumenti elettronici, anche al fine di garantire la fiducia degli utenti nella sicurezza del sistema, è del tutto ragionevole ricondurre all’area del rischio professionale del prestatore dei servizi di pagamento, prevedibile ed evitabile con appropriate misure destinate a verificare la riconducibilità delle operazioni alla volontà del cliente, la possibilità di una utilizzazione dei codici di accesso al sistema da parte di terzi, non attribuibile al dolo del titolare o a comportamenti talmente incauti da non poter essere fronteggiati in anticipo”.

Nella specie, la Corte, chiamata a pronunciarsi sulla responsabilità contrattuale di una Banca a seguito di una truffa informatica subita da un proprio cliente, ha ritenuto che la stessa fosse responsabile del prelievo fraudolento effettuato da soggetti terzi a discapito del correntista, in quanto non aveva adottato tutte le cautele necessarie impedire il verificarsi dell’illecito e non aveva dimostrato che il danno si era verificato per una causa esterna ad essa non imputabile.

È bene ricordare, infatti, che, nell’ambito del rapporto di conto corrente con modalità telematiche, la responsabilità della Banca va esclusa solo se ricorre una situazione di colpa grave dell’utente, che, peraltro, deve essere dimostrata dall’istituto di credito, viceversa, come nel caso in esame, non può essere attribuita alcuna responsabilità del prelievo illecito al cliente.

Incorre, infatti, in responsabilità “il soggetto che non adoperi la diligenza dovuta in relazione alle circostanze concrete del caso, con adeguato sforzo tecnico e con impiego delle energie e dei mezzi normalmente ed obiettivamente necessari o utili all’adempimento della prestazione dovuta e al soddisfacimento dell’interesse creditorio, nonché evitare possibili effetti dannosi”.

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

ALLEGATO

FRODI INFORMATICHE: LA BANCA DEVE PROVARE L’AUTENTICAZIONE DEL PAGAMENTO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 12 May 2022 13:38:54 GMT

DIR ITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO E TRUFFE ONLINE_ PHISHING

FRODI INFORMATICHE: LA BANCA DEVE PROVARE L’AUTENTICAZIONE DEL PAGAMENTO.

COLLEGIO ABF DI PALERMO, 21 MARZO 2022, N. 4692.

In tema di frodi informatiche, il Collegio ABF di Palermo, con la decisione del 21 marzo 2022, n. 4692, si allinea al prevalente orientamento che ritiene la Banca onerata della prova dell’autenticazione del pagamento.

Nello specifico, la controversia in esame concerne la domanda di restituzione da parte dell’intermediario delle somme sottratte al ricorrente a seguito di asserita esecuzione fraudolenta di transazioni on line.

Il Collegio, alla luce dei principi regolatori della materia, quali il D.Lgs. 27.01.2010 n. 11 di recepimento della Direttiva sui servizi di pagamento (Direttiva 2007/64/CE del 13 novembre 2007) e il relativo Provvedimento attuativo della Banca d’Italia del 5.7.2011, ha statuito che “grava sull’intermediario il dover di adempiere all’obbligo di custodia dei patrimoni della propria clientela con la diligenza professionale richiesta dall’art. 1176, comma 2 c.c., dovendo predisporre misure idonee ad evitare l’accesso fraudolento a terzi”.

Difatti, lo stesso art. 10 del medesimo decreto stabilisce, in caso di disconoscimento di operazioni di prelievo o di pagamento, eseguite a seguito del furto che “è onere del prestatore di servizi di pagamento provare che l’operazione di pagamento è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA: LIQUIDAZIONE DELLA SOCIETA’ E MISURE PROTETTIVE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 05 May 2022 10:07:28 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI_ MISURE PROTETTIVE

CRISI D’IMPRESA: LIQUIDAZIONE DELLA SOCIETA’ E MISURE PROTETTIVE

Nel caso analizzato dal Tribunale di Arezzo una società in liquidazione dal 2017 proponeva istanza ex art. 7 del D.L. 118/2021, convertito in Legge 147/2021.

L’analisi effettuata dal Tribunale ha avuto ad oggetto la compatibilità fra la richiesta di misure protettive e lo stato di liquidazione della società.

All’esito dell’analisi della situazione societaria, tenuto conto anche della presentazione di un precedente accordo di ristrutturazione non adempiuto, il Tribunale non ha accolto la domanda ritenendo irreversibile lo stato di insolvenza della società.

Il Giudice ha ritenuto che lo stato di liquidazione non è incompatibile con l’adozione di misure protettive in quanto si deve tener conto del possibile risanamento aziendale: “In conclusione del ragionamento, ritiene il Tribunale che ad essere incompatibile con la composizione negoziata non è tanto lo stato di liquidazione societaria in sé e per sé considerato, quanto la sussistenza di un insolvenza irreversibile e l’assenza di una concreta prospettiva di risanamento, inteso come riequilibrio finanziario e patrimoniale che consenta all’impresa di restare sul mercato, se del caso previa revoca dello stato di liquidazione”.

ALLEGATO

AUTENTICAZIONE FORTE DEL CLIENTE NEI SERVIZI DI PAGAMENTO: INCOMBE SULL’INTERMEDIARIO L’ONERE DELLA PROVA.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 04 May 2022 15:03:39 GMT

DIRITTO BANCARIO_ TRUFFE ONLINE_ PHISHING_

AUTENTICAZIONE FORTE DEL CLIENTE NEI SERVIZI DI PAGAMENTO: INCOMBE SULL’INTERMEDIARIO L’ONERE DELLA PROVA.

Collegio ABF di Bologna, Decisione n.4315 del 14 marzo 2022.

Il Collegio ABF di Bologna, con la Decisione del 14 marzo 2022 n. 4315, si è espresso in merito al disconoscimento di operazioni di pagamento da parte dell’utente, statuendo che incombe sull’intermediario l’onere di provare che l’operazione è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata ai sensi dell’art. 10, comma 1, d.lgs. n. 11/201 “Qualora l’utilizzatore dei servizi di pagamento neghi di aver autorizzato un’operazione di pagamento già eseguita o sostenga che questa non sia stata correttamente seguita, è onere del prestatore di servizi di pagamento provare che l’operazione di pagamento è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata e che non ha subito le conseguenze del malfunzionamento delle procedure necessarie per la sua esecuzione o di altri inconvenienti”.

Per ciò che invece attiene alle modalità di autenticazione, l’art 10 bis del D.lgs. prevede “Conformemente all’art. 98 della direttiva (UE) 2015/2366 e alle relative norme tecniche di regolamentazione adottate dalla Commissione europea, i prestatori di servizi di pagamento applicano l’autenticazione forte al cliente quando l’utente: a) accede al suo conto di pagamento online; b) dispone un’operazione di pagamento elettronico; c) effettua qualsiasi azione, tramite un canale a distanza, che può comportare un rischio di frode nei pagamenti o altri abusi”.

Pertanto, qualora non sia stata adottata la c.d. autenticazione forte (SCA), il cliente risponde soltanto in caso di frode.

È bene precisare, però, che per autenticazione forte s’intende, ai sensi dell’art. 1, lett. q-bis d.lgs. n. 11/2010, quella “basata sull’uso di due o più elementi, classificati nelle categorie: della conoscenza (qualcosa che solo l’utente conosce); del possesso (qualcosa che solo l’utente possiede);dell’inerenza (qualcosa che caratterizza l’utente); che sono indipendenti, in quanto la violazione di uno non compromette l’affidabilità degli altri, e che è concepita in modo tale da tutelare la riservatezza dei dati di autenticazione”.

Alla lucie di ciò, con la Decisione allegata, l’ABF ha specificato che l’Opinion dell’EBA del 2019 ha escluso che i dati della carta di credito possano essere qualificati come uno degli elementi di conoscenza rilevanti ai fini della SCA.

Una conclusione che trova conforto in una recente decisione del Collegio ABF di Roma, n. 9905 del 13.04.2021, in cui è stato rilevato che i dati riportati sulla carta (numero, scadenza e cvv), non costituiscono un elemento di possesso e di conoscenza e che, pertanto non integrano un idoneo fattore di autenticazione.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA: REQUISITI PER LE MISURE PROTETTIVE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 03 May 2022 15:07:03 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ MISURE PROTETTIVE_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA CRISI D'IMPRESA_ DIRITTO FALLIMENTARE MILANO

CRISI D’IMPRESA: REQUISITI PER LE MISURE PROTETTIVE

Il Tribunale di Milano , con la decisione in esame, ha affrontato la questione circa i requisiti per concedere le misure protettive ex art. 6 DL 118/21.

Orbene, il Giudice ha individuato come elementi necessari, per concedere le misure protettive, un ragionevole risanamento dell’impresa e la funzionalità delle misure protettive chieste.

Il tutto dovrà essere effettuato una volta sentito l’esperto ed il parere di quest’ultimo in relazione agli elementi testé indicati.

Il Tribunale prosegue ritenendo applicabili le misure protettive nei confronti dei creditori che abbiano effettuato pignoramenti sui conti correnti aziendali, comportando un rallentamento o addirittura un blocco della produttività aziendale.

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA: RICHIESTA DI CANCELLAZIONE DELL’IPOTECA E MISURE PROTETTIVE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 30 Apr 2022 20:46:06 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ MISURE PROTETTIVE E COMPOSIZIONE NEGOZIATA DELLA CRISI_ DIRITTO FALLIMENTARE MILANO

CRISI D’IMPRESA: RICHIESTA DI CANCELLAZIONE DELL’IPOTECA E MISURE PROTETTIVE

Nel caso analizzato dal Tribunale di Bergamo l’imprenditore istante chiedeva la revoca e la cancellazione dell’ipoteca giudiziale iscritta anteriormente alla richiesta di misure protettive e l’impossibilità per tutti i creditori di avanzare richieste di esecuzione individuale e cautelari.

Invocava l’analogia tra le disposizioni dell’art. 6 del DL 118/21 e l’art. 168 della legge fallimentare a tutela del patrimonio.

Il Giudice ha deciso che detta disposizione non sia applicabile analogicamente all’art. 6 richiamato e che l’ipoteca iscritta anteriormente all’istanza non sia suscettibile di modifica.

Ha stabilito, inoltre, che l’istanza di misure protettive non è da ritenersi applicabile a tutti i creditori, ma solo a quelli individuati specificamente dall’imprenditore, che comunque potranno richiedere la revoca della tutela concessa.

ALLEGATO

CRISI D’IMPRESA COMPOSIZIONE NEGOZIATA E PIGNORAMENTO PRESSO TERZI

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 29 Apr 2022 15:06:08 GMT

CRISI D 'IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA_ CRISI D'IMPRESA MILANO_ COMPOSIZIONE NEGOZIATA E PIGNORAMENTO

Il Tribunale di Milano, con il provvedimento in esame, analizza l’ipotesi in cui durante una procedura esecutiva presso terzi venga avanzata un’istanza di composizione negoziata della crisi con contestuale richiesta di misura protettiva ex art. 6 del d.l. 118/2021, come convertito in l. 147/2021.

In detta ipotesi, e all’esito della concessione della misura protettiva, il Tribunale ha stabilito che la procedura debba soltanto essere sospesa per la durata di 120 giorni e non dichiarata inefficace nei confronti del creditore procedente.

Allegato

PRESTITO PERSONALE ED USURA: IL COSTO ASSICURATIVO DEVE ESSERE INCLUSO NEL CALCOLO DEL TAEG.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 28 Apr 2022 09:41:37 GMT

DIRITTO BANCARIO E USURA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ INCLUSIONE POLIZZA NEL TASSO DI INTERESSE

PRESTITO PERSONALE ED USURA: IL COSTO ASSICURATIVO DEVE ESSERE INCLUSO NEL CALCOLO DEL TAEG.

Tribunale di Cosenza - Seconda sezione civile - Sentenza n. 148 del 23 gennaio 2021 - Giudice Dott. Pietro Sommella

Anche il Tribunale di Cosenza, con la sentenza n. 148 del 23 gennaio 2021, si è espresso favorevolmente in merito all’inclusione del costo assicurativo nel calcolo del TAEG ed ha condannato una Banca a restituire al consumatore la complessiva somma pari ad € 19.117,12 poiché il tasso applicato al contratto è risultato superiore al tasso soglia usura consentito dalla legge.

Il calcolo del tasso soglia, infatti, deve essere effettuato considerando tutte le voci di costo collegate alla erogazione del credito, quindi: le commissioni, le remunerazioni a qualsiasi titolo, le spese, escluse solo quelle per imposte e tasse. In tale prospettiva deve essere ricompresa, nel calcolo del tasso praticato, anche la polizza assicurativa finalizzata alla garanzia del rimborso del mutuo, atteso che essa è condizione necessaria per l’erogazione del credito stesso.

A tale conclusione è giunto anche il Tribunale di Cosenza proprio con la pronuncia sopra citata. Così si legge “dal contesto fattuale, normativo e giurisprudenziale sopra enucleato, appare evidente come le spese assicurative indicate nel contratto in rilievo possano e debbano essere ritenute connesse alla erogazione del credito e tanto a prescindere dalla considerazione che le stesse possano essere considerate facoltative ed aggiuntive rispetto ad assicurazioni standard o che siano finalizzate a coprire rischi finanziari piuttosto che connessi alla vita del mutuatario. La facoltatività̀ di una spesa, infatti, non può certo influire sulla valutazione di usurarietà di una pattuizione, la cui nullità̀ discende da norme inderogabili (artt. 644 c.p. e 1815 c.c.)Th”.

Il Giudice infatti, conformandosi a quanto già statuito e chiarito dalla Suprema Corte in numerose pronunce, ha quindi ritenuto determinante il collegamento negoziale delle voci di spesa, siano esse assicurative, commissioni di istruttoria o spese da incasso, con l’erogazione del credito, dichiarando così la nullità̀ ex art. 1815 II comma c.c. della clausola relativa impositiva degli interessi ed affermando la gratuità del prestito in questione.

Articolo redatto il 15 aprile 2022 dall’avv. Alessia Cannarile

Sentenza in allegato.

Copia di CORTE DI APPELLO DI VENEZIA, SENTENZA DEL 07 SETTEMBRE 2021 N. 2293: LE SPESE ASSICURATIVE DEVONO ESSERE INCLUSE PER LA DETERMINAZIONE DEL TASSO D’INTERESSE EFFETTIVO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 26 Apr 2022 15:17:39 GMT

DIRITTO BANCARIO_ USURA CESSIONE DEL V E POLIZZA ASSICURATIVA

CORTE DI APPELLO DI VENEZIA, SENTENZA DEL 07 SETTEMBRE 2021 N. 2293: LE SPESE ASSICURATIVE DEVONO ESSERE INCLUSE PER LA DETERMINAZIONE DEL TASSO D’INTERESSE EFFETTIVO.

La Corte di Appello di Venezia, con la sentenza allegata, si uniforma alla giurisprudenza maggioritaria che include, per la determinazione del tasso d’interesse affettivo, le spese assicurative in quanto collegate all’erogazione del credito e, pertanto, contemplate dal 4 comma art. 644 c.p.. (Cass. Civ. 20 agosto 2020 n. 17466).

Il Giudice veneziano, ha difatti statuito che sulle disposizioni della Banca d’Italia, che fino al dicembre 2009 invitavano le banche, nelle operazioni di prestito contro cessione del quinto dello stipendio, a non considerare gli oneri assicurativi nel calcolo dell’usura, prevale il disposto normativo che espressamente include, per la determinazione del tasso d’interesse effettivo, qualunque spesa con esclusione di quelle per imposte e tasse (art. 644, comma 4 c.p.), in quanto le istruzioni delle Banca d’Italia costituiscono una mera normativa secondaria, che non può porsi in contrasto con la legge.

Il fatto che il legislatore abbia indicato le “spese”, oltre alle commissioni e remunerazioni, significa che anche gli esborsi non trattenuti dalla banca rilevano ai fini della verifica di usurarietà, purché connessi con la concessione del credito.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CORTE DI APPELLO DI VENEZIA, SENTENZA DEL 07 SETTEMBRE 2021 N. 2293: LE SPESE ASSICURATIVE DEVONO ESSERE INCLUSE PER LA DETERMINAZIONE DEL TASSO D’INTERESSE EFFETTIVO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 26 Apr 2022 15:10:06 GMT

DIRITTO BANCARIO_ USURA CESSIONE DEL V E POLIZZA ASSICURATIVA

CORTE DI APPELLO DI VENEZIA, SENTENZA DEL 07 SETTEMBRE 2021 N. 2293: LE SPESE ASSICURATIVE DEVONO ESSERE INCLUSE PER LA DETERMINAZIONE DEL TASSO D’INTERESSE EFFETTIVO.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO: NULLITÀ PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ DEL MUTUTO FONDIARIO EX ART. 38, COMMA 2 T.U.B.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 26 Apr 2022 15:03:12 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ MUTUO FONDIARIO E SUPERAMENTO LIMITE FINANZIABILITA'

NULLITÀ PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ DEL MUTUTO FONDIARIO EX ART. 38, COMMA 2 T.U.B.

Il mutuo fondiario, è una specifica forma di credito immobiliare, a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

La circostanza del superamento del limite di finanziabilità del mutuo è disciplinata dal disposto dell’art. 38 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, che al primo e al secondo comma prevede che “ Il credito fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili…La Banca d'Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, determina l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la concessione dei finanziamenti”, così come anche il CICR, con Delibera del 22 aprile 1995, recepita della Banca d’Italia con suo aggiornamento del 26 giugno 1995 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988, recante “Istruzioni in materia di particolari operazioni di credito” pubblicato sulla G.U. Serie Generale n. 155 del 05.07.1995, stabilisce come limite di finanziabilità “l’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, aumentabile al cento per cento in presenza di garanzie integrative”, aggiungendo che “nei casi di finanziamenti concessi su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie, l’importo finanziabile deve essere determinato sommando al nuovo finanziamento il capitale residuo di quello precedente”.

La Corte di Appello di Milano con la sentenza del 05 aprile 2022 n. 1149 ha riconosciuto ex officio la nullità per superamento del limite di finanziabilità ex art. 38, comma 2, T.U.B., richiamando quanto statuto dalla Suprema Corte prima nel 2014 “…il giudice, innanzi al quale sia proposta una domanda di accertamento della nullità negoziale, può rilevare ex officio l’esistenza di una qualsiasi causa di nullità, ancorché diversa da quella originariamente dedotta dalla parte con la domanda introduttiva.( C. Sez. Un., n. 26242/2014 )” e poi nel 2016 “…il giudice davanti al quale sia stata dedotta (o eccepita) una nullità contrattuale deve rilevare d’ufficio l’esistenza di cause di nullità diverse da quelle prospettate dalla parte perché l’accertamento della nullità afferisce ad un diritto autodeterminato e ciò implica che un eventuale profilo diverso di nullità, indipendentemente dalla sua specifica deduzione, deve poter essere comunque esaminato( Cass. n. 15408/2016 ).”

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

LA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA: PROFILI DI ILLEGITTIMITÀ.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 22 Apr 2022 13:16:01 GMT

DIRITTO BANCARIO: LA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA: PROFILI DI ILLEGITTIMITÀ

DIRITTO BANCARIO MILANO_ SEGNALAZIONE CENTRALE RISCHI

LA SEGNALAZIONE ALLA CENTRALE RISCHI DELLA BANCA D’ITALIA: PROFILI DI ILLEGITTIMITÀ.

TRIBUNALE DI BARI - QUARTA SEZIONE CIVILE, 13 GENNAIO 2022.

https://www.expartedebitoris.it/wp-content/uploads/2022/02/ORDINANZA-2.pdf

La Centrale Rischi della Banca d’Italia (CR), è un archivio informativo contenente i dati relativi ai debiti dei consumatori e delle imprese nei confronti del sistema bancario e finanziario.

Nell’ipotesi di segnalazione illegittima in Centrale Rischi, il soggetto segnalato correrà il rischio di un futuro diniego per la concessione di ulteriori crediti bancari, oltre che per il mantenimento di quelli già concessi, con la consequenziale valutazione d’inaffidabilità creditizia.

Il Tribunale di Bari, con l’Ordinanza in allegato, relativamente all’illegittima segnalazione in CR della Banca d’Italia, conferma la centralità del ricorso ex art. 700 c.p.c. ai fini della tutela del ricorrente, precisando che la segnalazione non opera di diritto, ma necessita di una valutazione preventiva della banca circa l’insolvenza del cliente.

Difatti, il soggetto segnalante deve verificare, sulla base degli elementi oggettivi a sua disposizione, “se il proprio debitore si trovi in una situazione che induca a ritenere la riscossione del credito a rischio, dovendo tenere conto degli elementi quali la liquidità del soggetto, la sua capacità produttiva e reddituale, la situazione di mercato in cui opera, l'ammontare complessivo del credito, fermo restando che non possono tali elementi integrare da soli i presupposti per la segnalazione laddove la concreta situazione del cliente non crei allarme quanto alla sua generale solvibilitàTh”.

Il Giudice si è anche espresso relativamente alla sospensione delle rate dei finanziamenti in costanza di legislazione emergenziale.

Nel caso di specie, la società ricorrente, invocando l’applicazione della disciplina di cui al D.L. n. 18/2020, che gli avrebbe permesso la sospensione dei pagamenti scaduti e da scadere, si sarebbe trovata di fronte al parere negativo della Banca; questa, infatti, ritenuto il credito in sofferenza ed escluso dalla norma, dichiarava la decadenza dal termine procedendo alla segnalazione alla C.R., avendo riscontrato l’inadempimento nei pagamenti dei finanziamenti in essere.

Pertanto, il Giudice, ha ritenuto responsabile di inadempimento la Banca dinanzi alla richiesta di sospensione delle rate.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ DEL MUTUTO FONDIARIO: RIMESSIONE ALLE SEZIONI UNITE DELLA CORTE DI CASSAZIONE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 22 Apr 2022 13:07:03 GMT

DIRITTO BANCARIO _ DIRITTO BANCARIO MILANO_ SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ DEL MUTUTO FONDIARIO

SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ DEL MUTUTO FONDIARIO: RIMESSIONE ALLE SEZIONI UNITE DELLA CORTE DI CASSAZIONE.

Quando parliamo di mutuo fondiario, facciamo riferimento a quella specifica forma di credito immobiliare, a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

La Prima Sezione Civile della Cassazione, con Ordinanza n. 4117 del 9 febbraio 2022, ha rimesso gli atti al Primo Presidente, per l’eventuale assegnazione alle Sezioni Unite, in merito alla questione concernente la sorte del mutuo fondiario concesso con violazione dei limiti di finanziabilità richiamati dall’art. 38, comma 2, D.Lgs. n. 385 del 1993.

La norma in esame, però, non chiarisce quale sia la sanzione nel caso in cui tale limite venga superato.

In un primo momento, la giurisprudenza di legittimità ha ritenuto che tale violazione potesse comportare solo sanzioni amministrative a carico della Banca, ed un’eventuale responsabilità precontrattuale della stessa per abusiva concessione del credito in sede di trattative; nello specifico tale orientamento non riteneva configurabili le ipotesi di nullità testuali previste dall’art. 117, comma 8, T.U.B..

Soltanto nel 2017 la Corte di Cassazione, con la Sentenza n. 17352, si è espressa a favore della nullità, stabilendo che il mancato rispetto del limite di finanziabilità determinasse, di per sé, la nullità, e non più la mera irregolarità, del contratto di mutuo fondiario, fermo restando, la possibilità di conversione in un ordinario finanziamento ipotecario, previa sussistenza dei presupposti.

È in questo scenario che la Suprema Corte ha rimesso alle Sezioni Unite il compito di dirimere definitivamente il contrasto giurisprudenziale insorto.

Specificatamente, ci si chiede se, in caso di finanziamento oltre i limiti, debba considerarsi violata la norma di cui all’art. 38 T.U.B., quale fonte normativa primaria, oppure il provvedimento della Banca di Italia, qualificato come fonte normativa secondaria.

Difatti, avallarne una piuttosto che un’altra, comporterebbe conseguenze diverse soprattutto in termini di interessi protetti.

Una tutelerebbe un interesse di carattere generale, quale l’interesse economico nazionale, la cui violazione comporterebbe la nullità virtuale del contratto; l’altra tutelerebbe, invece, un interesse particolare, quale quello della stabilità patrimoniale delle Banche, la cui violazione porterebbe ad una mera irregolarità.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

TRUFFA ONLINE E PAGAMENTO NON AUTORIZZATO: PISHING E VISHING

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 21 Apr 2022 09:33:48 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ TRUFFA ONLINE PAGAMENTI ELET TRONICI_

TRUFFA ONLINE E PAGAMENTO NON AUTORIZZATO: PISHING E VISHING

L’Arbitro Bancario con Decisione N. 4315 del 14 marzo 2022 ha stabilito quali siano gli elementi necessari per rispettare l’Autenticazione forte del cliente (SCA) in ambito di pagamenti elettronici.

La disciplina è regolata dal d.lgs. n. 11/2010, che così all’art. 10, comma 1, dispone: “Qualora l’utilizzatore dei servizi di pagamento neghi di aver autorizzato un’operazione di pagamento già eseguita o sostenga che questa non sia stata correttamente seguita, è onere del prestatore di servizi di pagamento provare che

l’operazione di pagamento è stata autenticata, correttamente registrata e contabilizzata e che non ha subito le conseguenze del malfunzionamento delle procedure necessarie per la sua esecuzione o di altri inconvenienti”.

Il raggiro si concretizza mediante l’invio di un sms con cui si avverte il cliente dell’immediato blocco del conto e l’invito ad inviare un codice OTP

Il Collegio ritiene che la mancanza di prova sull’adozione di sistemi di autenticazione forte, ossia mediante almeno due – tre elementi di controllo, rendono illegittima l’operazione con obbligo dell’intermediario a risarcire il cliente.

Decisione

CASS. CIV. SEX. VI - SENT. N. 2989/2022: CONTRATTO DI MUTUTO E CONTRATTI DI ASSICURAZIONE CONNESSI O CONDIZIONATI

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 15 Apr 2022 11:10:53 GMT

Con la Sentenza richiamata, la Suprema Corte di Cassazione si è espressa relativamente alla disciplina che ruota attorno al contratto di mutuo e ai contratti di assicurazione “connessi” o “condizionati”.

CASS. CIV. SEX. VI - SENT. N. 2989/2022: CONTRATTO DI MUTUTO E CONTRATTI DI ASSICURAZIONE CONNESSI O CONDIZIONATI.

Specificatamente, ha statuito che “sono soggetti alle previsioni di cui all’art. 1, comma I, del regolamento Isvap 40/12, i contratti di assicurazione connessi o condizionati ad un contratto di mutuo, per tali dovendosi intendere le polizze la cui stipula è stata pretesa, imposta o capziosamente indotta dal mutuante anche in via di mero fatto, a prescindere dall’inserimento nel contratto di mutuo di clausole formali che ne subordinino la validità o l’efficacia alla stipula del contratto assicurativo”.

Con questo principio, la Cassazione ha pertanto chiarito che l’art. 28 d.l. 1/12 e il Regolamento 40/12, che ad esso ha dato attuazione, vanno interpretati nel senso che il contratto di assicurazione non conforme al Reg Isvap 40/12 sarà nullo (con sostituzione automatica delle sue clausole, ex art. 1339 c.c.) tutte le volte in cui la banca mutuataria abbia imposto, anche solo di fatto, al cliente la stipula della polizza o comunque limitato la sua libertà di scelta, a prescindere dal dato formale della presenza o dell’assenza, nel contratto di mutuo, di una clausola che ne subordini l’efficacia alla stipula di un contratto di assicurazione.

In quest’ottica, ad esempio, si avrà imposizione di fatto quando al mutuatario sarà lasciato intendere che la stipula della polizza accelererà la pratica o quando non gli sarà data alcuna facoltà di scelta dell’assicuratore, né alcuna informazione sul diritto di sceglierne altri.

Ma, allo stesso tempo, si avrà impostazione di fatto anche quando i patti del mutuo e dell’assicurazione denoteranno che l’interesse assicurato, di cui all’art. 1904 c.c., sarà solo o prevalentemente quello del mutuante a garantirsi contro il rischio di insolvenza del debitore, ma anche quando la stipula della polizza sarà indotta con condotte opache, ordite ad decipiendum alterum.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

FIDEIUSSIONI SCHEMA ABI: NOTA A TRIB. ROMA, SEZ. XVII, 18 FEBBRAIO 2022, N. 2659.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 15 Apr 2022 11:05:57 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ FIDEIUSSIONE E SCHEMA ABI _ ANTITRUST

La fideiussione, a norma dell’art. 1936 c.c., è quel contratto con il quale un soggetto, detto fideiussore, si obbliga nei confronti del creditore a soddisfare in via accessoria un’obbligazione assunta da altri: “È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui. La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza”.

Quando parliamo, invece, di fideiussione cd. "omnibus", facciamo riferimento a una garanzia personale che, se stipulata, impone al fideiussore il pagamento di tutti i debiti presenti e futuri, che il debitore principale ha assunto o assumerà nei confronti del creditore in dipendenza di qualsiasi operazione. Pertanto, si differenzia dalla fideiussione “ordinaria” per il fatto che garantisce il pagamento di tutti i debiti assunti o che si assumeranno con la Banca, oltre che qualsiasi operazione bancaria presente o futura.

La fideiussione omnibus, si pone dunque come una forma di garanzia del credito molto vantaggiosa per le Banche, motivo per il quale si è avvertita la necessità di predisporre dei modelli di fideiussione ominubus, noti come modello ABI, adottati dalle Banche e dagli altri enti creditori.

Il Tribunale di Roma, Sezione XVII, con la Sentenza del 18 febbraio 2022, n. 2659, si allinea all’orientamento delle Sezioni Unite in materia di fideiussioni secondo lo schema ABI.

Specificatamente, con la pronuncia n. 41994/2021, le Sezioni Unite statuiscono l’applicazione della nullità parziale sancita dall’art. 1419, comma 1 c.c., alle sole clausole contrattuali illecite, permanendo la validità della fideiussione nella restante parte.

Il Tribunale romano, con il provvedimento allegato, ha altresì evidenziato che il giudice deve limitarsi a valutare se le disposizioni contrattuali coincidano o meno con le condizioni oggetto dell’intesa restrittiva della concorrenza, senza dover accertare se, in una fase successiva, le banche abbiano dato concreta attuazione all’intesa restrittiva della concorrenza attraverso l’uniforme applicazione delle clausole dello schema ABI considerate illecite dal provvedimento della Banca d’Italia n. 55 del 2005.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CONTRATTO DI MUTUO INDETERMINATEZZA E REGIME DI CAPITALIZZAZIONE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 15 Apr 2022 10:50:08 GMT

D IRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTTO BNCARIO_ MUTUO E CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI_ PIANO DI AMMMORTAMENTO E CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA

Il Tribunale di Vicenza, Sez. I Civ. con la Sentenza n. 170 del 03 febbraio 2022, in linea con l’orientamento giurisprudenziale predominante, ha ribadito che in un contratto di finanziamento, nel caso di specie un contratto di mutuo ipotecario, il tasso di interesse, ponendosi come elemento essenziale del contratto, deve essere, ex art. 1346 c.c., determinato o determinabile.

Specificatamente, il Giudice ha precisato che la previsione contrattuale del solo TAN risulta essere parziale e, pertanto, incompleta ed insufficiente nella determinazione del monte interessi, in quanto nell’indicazione del tasso effettivo annuo, c.d. TAE, concorrono anche i tempi di riscossione degli interessi e il regime finanziario adottato.

Infatti, il meccanismo di maturazione degli interessi cambia in base al regime finanziario applicato, che sia esso composto o semplice, con la conseguenza che a parità di importo finanziato, di Tan contrattuale, di durata del piano di rimborso e di numero di rate, due prestiti, a seconda del regime di capitalizzazione adottato, produrranno un costo diverso.

Il Giudice, uniformandosi alle Sezioni Unite, Sentenza n. 8770/2020, ha ribadito l’esigenza, “ai fini di una precisa misurabilità/determinatezza dell’oggetto del contratto, di tenere conto anche dei c.d. costi occulti”, specificando che la mancata indicazione nel contratto del regime di capitalizzazione adottato, incide sul monte interessi e sulla determinazione del tasso.

Un’indeterminatezza che si traduce, pertanto nella violazione del requisito della forma scritta prescritto ad substanziam per la pattuizione degli interessi ultralegali.

In quest’ottica, il Tribunale di Vicenza, ha così statuito che “il piano di rimborso del mutuo a rata costante, dovrà essere rielaborato utilizzando il tasso BOT annuale minimo dei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto, adottando il regime di capitalizzazione semplice”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CONTRATTO DI MUTUO E CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI: CHIESTA CTU PER VERIFICA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 15 Apr 2022 10:36:54 GMT

D IRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO E MUTUO_ CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA DEGLI INTERESSI

Il consumatore che stipula un contratto di mutuo deve avere sempre ben chiare le condizioni economiche effettivamente adottate dalla Banca finanziatrice.

La documentazione contrattuale rilasciata al cliente deve, infatti, essere frutto di una espressa pattuizione tra le parti e deve necessariamente contenere dei paramenti univoci per poter determinare la modalità di restituzione del capitale, poiché, in mancanza il consumatore rischia di accettare delle condizioni per lui poco vantaggiose con la conseguenza che poi dovrà agire in giudizio per la rideterminazione del debito.

Visto l’aumento del contenzioso relativo alle cause aventi ad oggetto i contratti di mutuo, una buona parte della magistratura ordinaria, per risolvere questa tipologia di controversie, ed al fine di poter accertare la correttezza dell’operato delle Banche, ha ritenuto necessario approfondire il contenuto dei contratti avvalendosi anche dell’aiuto dei Consulenti Tecnici d’Ufficio (CTU).

A riprova di quanto sopra, di recente, il Tribunale di Napoli nella persona del giudice dott. Alinante, con ordinanza del 04/02/2022, rilevata l’indeterminatezza della clausola degli interessi ex art. 1346 c.c., ha nominato un CTU al fine di verificare se nel mutuo oggetto della controversia era stato applicato, senza alcuna pregressa pattuizione tra le parti, un sistema di capitalizzazione composta e, in caso affermativo, chiedeva al Consulente di ricalcolare il saldo del rapporto applicando i bot minimi e senza capitalizzazione.

In allegato l’ordinanza

Articolo redatto dall’avv. Alessia Cannarile

MUTUO E REGIME DI CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 12 Apr 2022 16:08:03 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO _ MUTUO AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE

MUTUI: IL REGIME FINANZIARIO COMPOSTO DEVE ESSERE FRUTTO DI UNA ESPRESSA PATTUIZIONE TRA LE PARTI.

Tribunale di Campobasso - Sentenza n. 156 del 18 marzo 2022 - Est. Dott. Michele Dentale

Il consumatore nel momento in cui stipula un mutuo concorda con la banca l’importo da restituire, l’inizio e la durata del finanziamento, la rata da pagare e gli interessi il cui ammontare cambia in base al sistema di capitalizzazione scelto.

Considerando, infatti, che il regime finanziario adottato inciderà direttamente sull’ammontare degli interessi che di fatto il mutuatario sarà poi tenuto a pagare alla banca, è molto importante che la clausola che lo disciplina sia chiara e frutto di una espressa pattuizione tra le parti, pena la violazione da parte della banca dei principi di correttezza e buona fede.

Tuttavia spesso accade che le banche applichino un regime di capitalizzazione degli interessi composto - meno favorevole per il mutuatario - senza una espressa approvazione da parte di quest’ultimo. In tali circostanze, quindi, il consumatore ha diritto di agire in giudizio per ottenere la restituzione della maggiorazione pagata.

Il Tribunale di Campobasso si è espresso di recente su un caso analogo. Nella specie, dopo aver disposto una Consulenza Tecnica d’Ufficio, ha accertato che la banca, violando l’art. 1284 c.c. e l’art. 117, 4° comma del TUB, aveva applicato il regime finanziario composto degli interessi in luogo di quello semplice senza averlo espressamente concordato con i mutuatari, causando, quindi, un maggior esborso a loro carico. Per tali ragioni, accogliendo parzialmente la richiesta avanzata dai mutuatari, il Giudice ha ridotto la somma richiesta dalla banca - decurtando dall’importo complessivo dovuto gli interessi versati in più dai consumatori - ed ha altresì dichiarato la nullità della clausola relativa alla determinazione del tasso di interesse. Così si legge: “il contratto di finanziamento, oltre ad essere privo di riferimenti sul regime finanziario utilizzato per il calcolo della rata costante, ha prodotto come risultato l’applicazione di un tasso effettivo non corrispondente a quello convenuto nel contratto, per cui le clausole relative al calcolo degli interessi non appaiono determinate, posto che ad un medesimo T.A.N. possono corrispondere interessi di diversa entità a seconda del regime finanziario adottato ( semplice o composto)….Deve, pertanto, affermarsi la nullità della clausola relativa al tasso di interesse, poiché non soddisfa il requisito di determinatezza/determinabilità del suo oggetto, come prescritto dagli articoli 1418 e 1346 c.c. atteso che il contratto di mutuo, nella parte relativa alla determinazione degli interessi, rinvia ad un piano di ammortamento che dà luogo a soluzioni applicative differenti….Alla declaratoria di nullità segue la sostituzione di diritto della sola clausola nulla ex art. 1284, terzo comma, c.c. e, quindi, l’applicazione del tasso di interesse legale in luogo di quello ultralegale previsto nel contratto”.

Sentenza in allegato

Articolo redatto il 09/04/2022 dall’avv. Alessia Cannarile

ESTINZIONE ANTICIPATA E SENTENZA LEXITOR ANCORA CONFERME

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 11 Apr 2022 10:07:06 GMT

DIRITTO BANCARIO_ Estinzione ancticipata della cessione del quinto e riduzione del costo complessivo del credito_

Il Giudice di Pace di Roma ha stabilito, con motivazione stringata ma molto chiara, che in caso di estinzione anticipata di cessione del quinto la riduzione riguarda l'intero costo del contratto come stabilito dalla sentenza lexitor.

Il Giudicante ritiene, come da principio dettato dalla Cassazione, vincolante l'interpretazione data dalla Corte di Giustizia che non può essere suparata dalla riforma attuata con il c.d. Sostegni bis

SENTENZA

CONTRATTI DI CESSIONE E TITOLARITÀ DEL CREDITO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 08 Apr 2022 20:55:02 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ CESSIONE DEL CREDITO_ LEGITTIMAZIONE ATTIVA:

CONTRATTI DI CESSIONE E TITOLARITÀ DEL CREDITO: LA CESSIONARIA DEVE DIMOSTRARE CHE LA CESSIONE ABBIA AVUTO AD OGGETTO I CREDITI OGGETTO DI CAUSA.

Il Tribunale Ordinario di Ferrara, sezione civile, con la Sentenza del 21 marzo 2022 si è espresso relativamente ai contratti di cessione e, in modo particolare, si è pronunciato sulle cessioni di credito in blocco da parte della Banca.

Specificatamente, il Giudice ha statuito che la produzione in giudizio dell’avviso di pubblicazione della cessione sulla Gazzetta Ufficiale, basta a dimostrare la titolarità del credito in capo al cessionario, anche se ciò non fornisce prova che i crediti oggetto di causa siano stati oggetto di cessione.

È in quest’ottica che il Tribunale di Ferrara ha sentenziato che, in caso di contestazione, l’onere probatorio, circa l’esistenza di un contratto di cessione, della legittimazione attiva e della titolarità del diritto di credito azionato, deve essere posto in capo alla società cessionaria, che potrà adempiere a tale onere producendo in giudizio il contratto di cessione che è prova dell’inclusione del credito oggetto di causa all’interno dell’operazione di cessione cartolare dibattuta.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SENTENZA

CORTE DI APPELLO DI MILANO ED INTERPRETAZIONE SENTENZA LEXITOR

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 08 Apr 2022 20:34:51 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ ESTINZIONE ANTICIPATA CESSIONE DEL QUINTO E SENTENZA LEXITOR INTERPRETAZIONE DELLA CORTE DI APPELLO DI MILANO

CORTE DI APPELLO DI MILANO ED INTERPRETAZIONE SENTENZA LEXITOR

Il caso in esame ha origine da un giudizio promosso da un consumatore nei confronti di un istituto di credito per la retrocessione, a seguito di estinzione anticipata ex art. 125 sexies TUB, di tutti i costi pagati in occasione della stipula di un contratto di cessione del quinto dello stipendio.

Il Tribunale di Pavia, applicando i principi dettati dalla sentenza LEXITOR, dichiarava il diritto alla restituzione di tutti i costi – a prescindere dalla natura up front o recurring-

Avverso la sentenza proponeva appello dinanzi alla Corte di Appello di Milano l’istituto di credito .

La corte meneghina, con motivazione ineccepibile, ha confermato il provvedimento di primo grado ritenendo l’interpretazione data dalla sentenza Lexitor vincolante anche a seguito della riforma di cui all’art. 11 octies del D.L. n. 73/21 conv. nella L. n. 106/21 ( c.d. Sostegni bis).

La Corte ritiene che l’interpretazione data dalla sentenza Lexitor sia la più rispondente all’obiettivo della direttiva n. 2008/48 che mirava alla tutela del consumatore, inoltre rispecchia il dettato dell’art. 121 TUB laddove identifica il “costo totale del credito”.

La sentenza stabilisce, inoltre, che l’ irretroattività sancita dall’art. 11 octies citato riguardi solo i commi II e III di nuova introduzione dell’art. 125 sexies TUB e ritiene che i contratti stipulati prima del 25.7.21 siano regolati dalla disposizione di cui all’art. 125 sexies TUB nella vecchia formulazione, come interpretata dalla sentenza Lexitor.

Conseguentemente, il richiamo dell’art. 11 octies alla normativa della Banca d’Italia, di certo non preclude di interpretare il “vecchio 125 sexies tub” come indicato dalla Corte di Giustizia per i seguenti motivi:

- l’art. 4 delle preleggi statuisce che “i regolamenti non possono contenere norme contrarie alle disposizioni delle leggi”; al secondo comma specifica che “i regolamenti emanati a norma del secondo comma dell’art. 3 non possono nemmeno dettare norme contrarie a quelle dei regolamenti emanati dal Governo”.

- Che gli interventi fatti dalla Banca d’Italia nel corso degli anni sono stati palesemente discordanti e dunque non hanno fornito quelle giuste indicazioni in merito di chiarezza sulla distinzione dei costi e della retrocessione.

In conclusione il principio espresso dalla Corte è il seguente: la Corte reputa corretto includere, nei costi da retrocedere in caso di estinzione anticipata, anche i costi up front, sulla base dell’interpretazione vincolante dell’art. 125 sexies TUB, come fattane dalla sentenza Lexitor. Tale interpretazione, inoltre, non può essere travolta dal decreto “Sostegni bis

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO TAEG DIFFORME E RICALCOLO DEL PRESTITO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 15 Feb 2022 17:35:47 GMT

DIRITTO BANCARIO TAEG DIFFORME E RICALCOLO DEL PRESTITO AL TASSO SOSTITUTIVO_ Se la Banca applica un tasso difforme da quello dichiarato il prestito deve essere ricalcolato al tasso BOT ( pari quasi a zero)

INDETERMINATEZZA DEL TAEG E REGIME DI CAPITALIZZAZIONE

Un’indeterminatezza che si traduce, pertanto nella violazione del requisito della forma scritta prescritto ad substanziam per la pattuizione degli interessi ultralegali.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo.

sentenza

DIRITTO FALLIMENTARE GARANZIA SACE E REVOCA DEL BENEFICIO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 15 Feb 2022 17:23:36 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ AMMISSIONE AL PASSIVO_ GARANZIA SACE Cass. Civ. I Sez. n. 1453 18.01.20229

GARANZIA SACE E REVOCA DEL BENEFICIO PUBBLICO.

DIRITTO FALLIMENTARE

Quando parliamo di SACE, facciamo riferimento alla Società per Azioni controllata da Cassa Depositi e Prestiti S.p.a, che si occupa di dare sostegno alle imprese italiane, alle grandi aziende o alle PMI che vogliono immettersi nel mercato globale e, più specificatamente, alle imprese che desiderano avviare un processo di internazionalizzazione.

Il Decreto Liquidità del 6 aprile 2020, stanziando ben 400 miliardi per le aziende italiane danneggiate dall’emergenza COVID-19, ha dato forte rilievo a SACE S.p.a., in quanto all’art. 1 mira a fornire la necessaria liquidità alle imprese italiane attraverso il riscorso a finanziamenti garantiti proprio da SACE, specializzata nell'assicurazione del credito, nelle garanzie finanziarie e nella protezione degli investimenti.

La Sezione I della Corte Suprema di Cassazione, con l’ordinanza del 18 gennaio 2022, in tema di finanziamenti pubblici alle imprese sorretti dalla “garanzia SACE”, ha statuito che la revoca del beneficio per il venir meno dei requisiti subordinanti il riconoscimento, comporta l’insorgere di un’autonoma obbligazione ex lege della beneficiaria verso il garante.

Detta obbligazione, trovando la propria autonoma fonte nel sopravvenuto difetto della causa giustificatrice del beneficio, porta all’inapplicabilità delle norme relative alla fideiussione ordinaria, oltre che degli istituti della surroga, del regresso e della disciplina di cui agli artt. 61 e 62 della Legge Fallimentare.

In questo modo, nell’ipotesi di fallimento dell’impresa beneficiaria del finanziamento, SACE S.p.a., in qualità di ente concedente, può insinuare il proprio credito al passivo, anche nel caso in cui il pagamento, effettuato dopo l’apertura della procedura concorsuale, “non sia risultato interamente satisfattorio per l’istituto di credito, il quale abbia a sua volta ottenuto l’ammissione al passivo (Cass. Civ. I Sez. n. 1453 18.01.20229)”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo.

DIRITTO BANCARIO : CONTRATTO DI MUTUO E USURA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Tue, 15 Feb 2022 17:05:39 GMT

DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO_ DIRITTO BANCARIO SALERNO: CONTRATTO DI MUTUO E USURA: il mutuo è gratuito se al momento della stipula è stato pattuito un costo complessivo del credito - commissioni di estinzione anticipata comprese - eccedente la soglia usuraia.

Tribunale di Chieti, sentenza n. 58, 4 febbraio 2022, Est. Valletta

Quando si stipula un mutuo, le parti, tra le varie condizioni contrattuali, concordano anche il costo da sostenere nel caso in cui il mutuatario voglia esercitare la facoltà di estinguerlo anticipatamente. Trattasi, pertanto, di un costo collegato all’erogazione del prestito che, seppur potenziale, potrebbe effettivamente essere sostenuto dal cliente e quindi, in quanto tale, dovrà rilevare ai fini del calcolo dell’usura.

La normativa antiusura, espressamente disciplinata dall’art. 644 c.p. prevede, infatti, che per la determinazione del tasso usurario si debba tener conto delle “commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate alla erogazione del credito” tra le quali di certo rientrano anche le cd “commissioni di estinzione anticipata”. E non solo, la norma sanziona anche la semplice promessa “per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari”.

Pertanto, ai fini della valutazione di usurarietà del contratto, anche le commissioni di estinzione anticipata pattuite con la Banca, seppur eventuali, devono necessariamente essere comprese nel calcolo del Tasso Effettivo Globale (c.d. TEG), con la conseguenza che, se al momento della stipula del mutuo è stato pattuito un costo complessivo del credito - costo di estinzione anticipata annesso - eccedente la soglia usuraia, dovrà essere dichiarata la gratuità dello stesso.

In tal senso si è espresso di recente il Tribunale di Chieti - con sentenza del 4 febbraio 2020 - il quale, nel dirimere una controversia avente ad oggetto una opposizione all’esecuzione immobiliare, ha dato ragione al mutuatario opponente ed ha conseguentemente dichiarato la gratuità del mutuo sotteso all’esecuzione “stante la sua originaria usurarietà per i riflessi dovuti alla pattuizione di facoltà di estinzione anticipata da parte del mutuatario”.

Sentenza in allegato

Milano, 10 febbraio 2021

Articolo redatto dall’Avv. Alessia Cannarile

PIANO DI RIENTRO E CONTESTAZIONI CONTO CORRENTE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 11 Feb 2022 15:16:59 GMT

DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO: CONTO CORRENTE BANCARIO E RAPPORTO BANCA - CLIENTE: LA PRESENZA DI UN PIANO DI RIENTRO NON PRECLUDE LA POSSIBILITÀ DI CONTESTARE LA NULLITÀ DELLE CLAUSOLE NEGOZIALI.

Corte di Cassazione Civile, Sez. VI, 31 gennaio 2022, n. 2855.

CONTO CORRENTE BANCARIO E RAPPORTO BANCA - CLIENTE: LA PRESENZA DI UN PIANO DI RIENTRO NON PRECLUDE LA POSSIBILITÀ DI CONTESTARE LA NULLITÀ DELLE CLAUSOLE NEGOZIALI.

Corte di Cassazione Civile, Sez. VI, 31 gennaio 2022, n. 2855.

È noto che il rapporto tra Banca e cliente deve essere caratterizzato, per tutta la sua durata, dall’osservanza dei principi di trasparenza, buona fede e correttezza, principi questi da rispettare non solo al momento della stipula di qualsiasi tipo di contratto ma anche nelle fasi precedenti e successive.

Quando la Banca intende far valere un credito nei confronti di un proprio correntista debitore, infatti, deve necessariamente produrre il contratto di conto corrente posto a fondamento della pretesa azionata, non essendo sufficiente il solo piano di rientro concordato con il debitore, che, oltre a rappresentare una agevolazione per quest’ultimo ai fini del saldo del debito esistente, ha una natura prettamente ricognitiva del debito e non può in alcun modo “supplire alla mancata documentazione della pattuizione, soggetta alla forma scritta ad substantiam, da cui trae origine il rapporto”.

La Banca, quindi, è sempre onerata a fornire prova del rapporto e deve documentare le condizioni contrattuali applicate al cliente che, ai sensi dell’art. 117 TUB, devono essere espressamente redatte per iscritto, in mancanza, non ha alcun titolo per agire in giudizio per il pagamento del saldo.

Il debitore, di rimando, se da un lato con il piano di rientro riconosce l’esistenza di una passività e si impegna a saldarla in base alle condizioni in esso concordate, da un altro ha sempre la facoltà di contestare la nullità delle clausole contrattuali preesistenti.

Proprio in merito al rapporto intercorrente tra la Banca e il cliente si è espressa di recente la Corte di Cassazione Civile, Sez. VI, con ordinanza del 31 gennaio 2022, n. 2855, che, cassando con rinvio la pronuncia della Corte d’Appello di Milano, ha statuito che “Il piano di rientro concordato tra la banca ed il cliente, avente natura meramente ricognitiva del debito, non preclude la contestazione della nullità delle clausole negoziali preesistenti e non esonera pertanto la banca, attrice in giudizio per il pagamento del saldo, dal documentare le condizioni convenute nel contratto di conto corrente, che è soggetto alla forma scritta ad substantiam a norma dell’art. 117 t.u.b.”

Ordinanza in allegato

https://www.dirittodelrisparmio.it/wp-content/uploads/2022/02/Cass.-Civ.-Sez.-VI-31-gennaio-2022-n.-2855.pdf

Milano, 04 febbraio 2022

Articolo redatto dall’Avv. Alessia Cannarile

RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO E TUTELA DEL CONSUMATORE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 11 Feb 2022 15:05:07 GMT

Nel caso in cui una banca, un intermediario finanziario o una società, intesi come creditori ipotecari di primo grado, intervengano in una procedura esecutiva immobiliare avente ad oggetto l’abitazione principale del debitore o ne diano semplicemente inizio, il debitore, qualificatosi come consumatore

L’ISTANZA DI RINEGOZIAZIONE EX ART. 41 BIS LEGGE N.124/2019.

Tribunale di Nola - Sezione Fallimentare, 25 novembre 2021.

https://news.ilcaso.it/libreriaFile/a0419-tribunale-nola.pdf

Il Tribunale di Nola, Sezione Fallimentare, si è espresso sull’istanza di rinegoziazione ex art. 40 ter della Legge n. 69/2021 che ha modificato l’articolo 41-bis del Decreto Legge 26 ottobre 2019, n. 124, convertito, con modificazioni, dalla Legge 19 dicembre 2019, n. 157, avanzata da una ricorrente in via subordinata.

Specificatamente, il Giudice ha statuto che il debitore, in costanza di una procedura di sovraindebitamento, potrà avanzare, in via subordinata rispetto alla presentazione di un piano disposto per il soddisfacimento dei creditori, istanza di rinegoziazione, a patto che il creditore fondiario, previa verifica della ricorrenza dei presupposti indicati dalla normativa in oggetto, manifesti i propri intendimenti.

La ratio va individuata nell’esigenza di fronteggiare, in via del tutto eccezionale e non ripetibile, i casi più gravi di crisi economica del consumatore, utilizzando strumenti, quali la rinegoziazione, che si pongono l’obiettivo di limitarne e contenerne gli effetti.

Difatti, nel caso in cui una banca, un intermediario finanziario o una società, intesi come creditori ipotecari di primo grado, intervengano in una procedura esecutiva immobiliare avente ad oggetto l’abitazione principale del debitore o ne diano semplicemente inizio, il debitore, qualificatosi come consumatore ai sensi dell’art. 3, comma 1, lettera a) del Codice del Consumo, di cui al Decreto Legislativo 6 settembre 2005, n. 206, purché ne ricorrano le condizioni, potrà formulare richiesta di rinegoziazione del mutuo ovvero richiesta di un finanziamento, con surroga nella garanzia ipotecaria esistente, a un terzo finanziatore rientrante nelle citate categorie soggettive, il cui ricavato dovrà essere utilizzato per estinguere il mutuo in essere.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SOVRINDEBITAMENTO E VOTO DELLA BANCA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 07 Feb 2022 17:24:37 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO- CRISI D'IMPRESA_ SOVRINDEBITAMENTO:

Il Giudice ha quindi precisato che, se la Banca abbia erogato un finanziamento nella quasi certezza della sua mancata restituzione, garantendosi con l’ipoteca e le fideiussioni proprio per questa probabile insolvenza, incorrerà nella sanzione della sterilizzazione del proprio voto.

SOVRAINDEBITAMENTO E FRODE: QUANDO IL VOTO DELLA BANCA INCORRE NELLA “STERILIZZAZIONE”.

Tribunale di Vicenza – Prima Sezione Civile, 27 settembre 2021.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26039.pdf

L’articolo 124 bis del Testo Unico di cui al Decreto Legislativo 1 settembre 1993, n. 385, dispone che “Prima della conclusione del contratto di credito, il finanziatore valuta il merito creditizio del consumatore sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute consultando una banca dati pertinente”.

La disposizione richiamata, dunque, pone come essenziale l’onere di vigilanza dell’ente relativo alla posizione finanziaria del richiedente il finanziamento, poiché, in caso di inadempimento di quest’ultimo, il finanziatore non potrà far valere la situazione di difficoltà economica in cui versava il consumatore al momento della stipula del contratto.

Il Tribunale di Vicenza, Prima Sezione Civile, con la Sentenza allegata, ha statuito la sterilizzazione del voto della Banca che ha colpevolmente determinato la situazione di indebitamento o il suo aggravamento o che ha violato i principi di cui all’articolo 124 bis T.U.B.

Il Giudice ha quindi precisato che, se la Banca abbia erogato un finanziamento nella quasi certezza della sua mancata restituzione, garantendosi con l’ipoteca e le fideiussioni proprio per questa probabile insolvenza, incorrerà nella sanzione della sterilizzazione del proprio voto.

Relativamente al caso di specie, e con riguardo agli atti di frode precludenti l’ammissione alle procedure, il Giudice ha ritenuto di non prendere in considerazione, ai fini del calcolo della maggioranza, il voto dell’istituto di credito, per la parte chirografaria, rilevando la già evidente incapacità di far fronte al debito bancario, con conseguente approvazione della proposta di accordo di composizione della crisi. Difatti, la frode del sovraindebitato, impedisce l’accesso alla procedura solo quando è caratterizzata dall'animus nocendi.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

SOVRAINDEBITAMENTO TRIBUNALE DI SALERNO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 07 Feb 2022 17:23:15 GMT

AVVOCATI DIRITTO BANCARIO MILANO_ SOVRAINDEBITAMENTO E TUTELA DEL CONSUMATORE_ LEGGE 3 DEL 2012_

SOVRAINDEBITAMENTO: NUOVA FORMULAZIONE DELL'ART. 3, COMMA 3, L. 3/2012 ED ELIMINAZIONE DEGLI EFFETTI DEGLI ATTI DIRETTI A FRODARE LE RAGIONI DEI CREDITORI.

Tribunale di Salerno - 20 novembre 2021 - Presidente Est. Jachia.

Negli ultimi anni molti consumatori, per tentare di far fronte alla profonda crisi economica che li ha colpiti, sono stati costretti ad indebitarsi eccessivamente.

Il legislatore, per tentare di aiutare questi soggetti che, a causa delle gravi difficoltà economiche, non sono più riusciti a rispettare gli impegni presi nei confronti dei vari creditori, ha introdotto la procedura di sovraindebitamento che ha offerto loro la possibilità di sanare la propria posizione debitoria mediante la presentazione di un accordo di ristrutturazione del debito.

Tuttavia, non sempre la proposta è ammissibile.

L’art. 7, comma 2, della L. 3/2012, nuova formulazione, stabilisce infatti che la proposta non è ammissibile anche quando il debitore “d) ha fornito documentazione che non consente di ricostruire compiutamente la sua situazione economica e patrimoniale… d-quater) limitatamente all'accordo di composizione della crisi, risulta abbia commesso atti diretti a frodare le ragioni dei creditori.”

La presenza di un atto in frode, quindi, è un elemento che se riscontrato in sede di ammissione impedisce la prosecuzione del giudizio a meno che il soggetto sovraindebitato non riesca a modificare la propria condotta processuale, dimostrando la propria buona fede.

Sul punto è intervenuto di recente il Tribunale di Salerno, con una pronuncia del 20 novembre 2021, a seguito di un reclamo presentato dal consumatore sovraindebitato avverso il rigetto, da parte del giudice di prime cure, della proposta di un accordo di composizione della crisi.

Il tribunale, nonostante il debitore avesse in prima battuta sottaciuto ed occultato la presenza di un contratto di affitto con prelazione stipulato con una società amministrata dal proprio figlio, ha poi ritenuto di ammettere il debitore alla procedura poiché, nel corso del reclamo, ha “dapprima ottemperato all’obbligo del deposito della documentazione inerente il proprio patrimonio depositando l’atto di affitto di azienda (fino a quel momento non esaminato), e poi ha eliso gli effetti fraudolenti di tale contratto di azienda stipulando un contratto integrativo con il quale le parti hanno eliminato la clausola di prelazione (fino a quel momento non evidenziata e non sanabile per mancato deposito dell’atto)” facendo così venir meno le ragioni ostative alla prosecuzione del giudizio, rilevate dal primo giudice.

Avv. Alessia Cannarile

Sentenza in allegato

http://sovraindebitamento.ilcaso.it/sentenze/ultime/26401/sovraindebitamento

DIRITTO DELLA CRISI: SOVRINDEBITAMENTO UNA OPPURTUNITA' PER IL DEBITORE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 07 Feb 2022 17:06:10 GMT

CRISI D'IMPRESA MILANO_ SOVRINDEBITAMENTO E LEGGE 3 DEL 2012_ Cancellare il debito con una soluzione equa per il debitore

SOVRAINDEBITAMENTO E ACCORDO DI COMPOSIZIONE DELLA CIRSI – L’AMMISSIBILITÀ DEL CRAM DOWN PREVIDENZIALE.

Tribunale Ordinario di Milano - Sezione Fallimentare, 23 novembre 2021.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26425.pdf

La legge n. 176/2020, di conversione del Decreto Legge n. 137/2020, ha riformato quella che è la Legge n. 3/2012 e succ. mod. ed int., relativa ad una nuova tipologia di concordato per comporre le crisi di liquidità del singolo debitore, al quale non si possono applicare le ordinare procedure concorsuali.

Relativamente alla disciplina della procedura di accordo di composizione della crisi, tra le novità più importanti, figura l’adesione coattiva o forzosa dell’amministrazione finanziaria alla proposta di accordo, anche in mancanza di adesione, secondo il nuovo comma 3 – quater dell’art. 12, Legge n. 3/2012, il quale stabilisce che “Il tribunale omologa l'accordo di composizione della crisi anche in mancanza di adesione da parte dell'amministrazione finanziaria quando l'adesione è decisiva ai fini del raggiungimento delle percentuali di cui all'articolo 11, comma 2, e quando, anche sulla base delle risultanze della relazione dell'organismo di composizione della crisi, la proposta di soddisfacimento della predetta amministrazione è conveniente rispetto all'alternativa liquidatoria”.

Con il Decreto richiamato, il Tribunale Ordinario di Milano, Sezione Fallimentare, ha statuito che la norma di cui all’art. 12 comma 3-quater l. 3/2012 deve ritenersi operante anche rispetto ai crediti vantati dagli enti gestori di forme di previdenza o assistenza obbligatorie, “in tal modo allineando la procedura di accordo di composizione al concordato minore di cui al CC.II. - in relazione al quale l’art. 80, comma 3, nel testo sostituito dal decreto legislativo correttivo n. 247 del 2020, estende espressamente l’istituto della c.d. adesione coattiva anche ai titolari di crediti previdenziali e assistenziali - nonché́ al concordato preventivo con riguardo al quale è ammessa la transazione fiscale e previdenzialeT”.

Il Giudice ha sottolineando che, la valutazione di convenienza della proposta rispetto all’alternativa liquidatoria, deve intendersi positiva anche quando le percentuali di pagamento raggiungibili nelle procedure alternative poste a confronto, si palesano sostanzialmente equivalenti, in quanto rilevano i diversi tempi previsti di pagamento, specificando, altresì, che la mancanza di adesione deve ritenersi integrata sia quando il creditore non esprime alcuna volontà in merito alla proposta depositata dall’impresa, sia quando, come nel caso in esame, vi sia stato il rigetto espresso alla proposta.

Infine, relativamente al caso di specie, ha evidenziato come la motivazione presentata dall’Ente Previdenziale a fondamento del voto negativo alla proposta di accordo di composizione, non risulta adeguatamente articolata in quanto “non vi è sovrapponibilità tra i crediti per i quali non opera l’esdebitazione a norma dell’art. 14-terdecies l. n. 3 del 2012 e quelli non falcidiabili nell’ambito di una proposta di accordo di composizione”.

Salerno, 21 gennaio 2022.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

LA COMPOSIZIONE NEGOZIATA NELLE SITUAZIONI DI SOVRAINDEBITAMENTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 31 Jan 2022 12:04:22 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO_ LEGGE 3 /2012_ SOVRINDEBITAMENTO_

La Legge n. 3/2012, aggiornata con la Legge n. 176/2020, all’art.6, comma 2, lett. a), definisce il sovraindebitamento come “la situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte, che determina la rilevante difficoltà di adempiere le proprie obbligazioni, ovvero la definitiva incapacità di adempierle regolarmente“.

LA COMPOSIZIONE NEGOZIATA NELLE SITUAZIONI DI SOVRAINDEBITAMENTO.

Quando parliamo di sovraindebitamento, facciamo riferimento a quella situazione di difficoltà in cui versano coloro che non riescono a pagare i propri debiti a causa di uno squilibrio tra le disponibilità economiche e i debiti da pagare.

La Legge n. 3/2012, aggiornata con la Legge n. 176/2020, all’art.6, comma 2, lett. a), definisce il sovraindebitamento come “la situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte, che determina la rilevante difficoltà di adempiere le proprie obbligazioni, ovvero la definitiva incapacità di adempierle regolarmente“.

Difatti, è proprio con la Legge n. 3/2012 che il sistema giuridico italiano ha cercato di porre rimedio alle situazioni di sovraindebitamento, attribuendo a tutte quelle realtà imprenditoriali non assoggettabili alle normali procedure concorsuali, perché sotto soglia, la possibilità di proporre ai creditori un piano di ristrutturazione del debito, che si presenta come un mezzo di risanamento a cui l’impresa in crisi ricorre per ridurre l’esposizione debitoria e per ripristinare l’equilibrio della propria esposizione finanziaria.

Figura cardine nella presentazione dell’accordo, è quella dell’Organismo di Composizione della Crisi, che assiste e coadiuva l’imprenditore al fine di porre rimedio alla crisi d’impresa.

L’accordo, una volta accettato dai creditori rappresentanti almeno il 60% dei crediti, è soggetto all’omologazione del Tribunale, diventando obbligatorio per tutti i creditori anteriori al momento in cui è stata eseguita la pubblicità della proposta.

La flessibilità e versatilità di questo strumento, consentono all’imprenditore di continuare a dirigere la propria azienda, garantendogli, allo stesso tempo, la possibilità di realizzarne il risanamento grazie ad alcune tutele poste sul patrimonio, quali il blocco delle azioni cautelari ed esecutive.

Il 14 febbraio 2019 è stato pubblicato nella Gazzetta Ufficiale il D.Lgs. n. 14/2019, rivisto alla luce del correttivo di cui al D.Lgs. n. 147/2020, recante il Codice delle Crisi di impresa e dell’insolvenza.

Il Decreto, ha così promosso una revisione organica e sistematica della disciplina concorsuale, accorpando ogni tipo di situazione di crisi e di insolvenza, in modo da dare unitarietà ad una materia soggetta a molteplici interventi legislativi.

Il Codice, all’art. 74 e ss., prevede una nuova procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento, il c.d. concordato minore; una procedura che, escludendo il consumatore, si applica solamente ai piccoli imprenditori, ai professionisti, agli imprenditori agricoli e alle start up innovative, in modo da favorirne la continuità imprenditoriale.

Il concordato si presenta sotto una doppia veste: di continuità, nella misura in cui è il debitore stesso a proporlo ma in modo continuativo alla sua attività, e di liquidazione, nella misura in cui il debitore cessa la sua attività per liquidare i creditori.

Limitatamente a questo secondo caso, la proposta di concordato può essere avanzata solo con l’apporto di risorse esterne tali da aumentare in maniera considerevole il soddisfacimento dei creditori.

Anche in questa procedura, un ruolo ancora più incisivo viene assunto dall’Organismo di Composizione della Crisi.

Il D.L. n. 118/2021, ha però posticipato al 16.05.2022 l’entrata in vigore di buona parte del Codice della Crisi di impresa e dell’insolvenza, riservando al solo titolo II della parte prima, una data ancora successiva quale quella del 31.12.2023.

Altresì, lo stesso D.L. n. 118/2021, convertito in Legge il 21 ottobre 2021, n. 147, ha previsto nuove misure tese ad affrontare situazioni di difficoltà o crisi aziendali.

Tra queste, rileva certamente il nuovo strumento della composizione negoziata per le soluzioni della crisi d’impresa.

Questo strumento, che si pone come un mezzo aggiuntivo e alternativo rispetto all’accordo di ristrutturazione previsto dalla Legge n. 3/2012, si contraddistingue per un’elevata celerità, in quanto consente all’imprenditore in condizioni di squilibrio patrimoniale ed economico, di perseguire il risanamento dell’impresa con il supporto di un esperto super partes, che rende agevoli le trattative con i creditori o con i soggetti interessati quando la ripresa aziendale risulta ragionevolmente perseguibile. L’intervento dell’esperto incaricato, se non in determinati casi, non presuppone l’intervento del Tribunale, garantendo, in tale modo, la tranquillità dell’imprenditore nel non vedersi sottoposto ad un giudizio fallimentare.

Pertanto, lo strumento della composizione negoziata, si pone come un aiuto nei confronti dell’imprenditore, il quale, prendendo immediata consapevolezza delle proprie situazioni di difficoltà, ha la possibilità di contrastare tempestivamente e professionalmente, grazie anche all’intervento di terzi soggetti, le crisi aziendali.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo.

DIRITTO BANCARIO: MUTUO E TASSO APPLICATO IN CASO DI PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 27 Jan 2022 10:26:26 GMT

DIRITTO BANCARIO: MUTUO E TASSO APPLICATO IN CASO DI PIANO DI AMMORTAMENTO ALLA FRANCESE

CONTRATTO DI MUTUO: AL VIA LE VERIFICHE SULL’ESATTO RAPPORTO TRA DARE ED AVERE.

Art. 117 TUB – Consumatore – Banche – Contratti di finanziamento - Capitalizzazione degli interessi – Usura – Trasparenza contrattuale – Taeg.

Tribunale di Lecce - Ordinanza del 15 novembre 2021 - Dott. Pietro Errede

Negli ultimi anni si è registrato un aumento del contenzioso relativo alle cause aventi ad oggetto i contratti di mutuo, questo perché, di fatto, il consumatore, parte debole del contratto, spesso non viene messo nelle condizioni di comprendere in modo espresso le condizioni economiche effettivamente adottate e, soprattutto, quanto poi questa scelta andrà ad impattare sul prezzo dell’interesse reale che di fatto corrisponderà alla Banca.

La documentazione contrattuale rilasciata al cliente deve, quindi, essere chiara e trasparente e deve contenere tutta una serie di informazioni, ad esempio se il piano di ammortamento è stato realizzato applicando un regime di capitalizzazione degli interessi semplice o composto, poiché, in mancanza

il consumatore medio rischia di accettare delle condizioni per lui poco vantaggiose.

Il diffondersi di questo tipo di controversie ha fatto sì che una buona fetta della magistratura ordinaria abbia ritenuto necessario approfondire la questione con particolare riguardo al contenuto dei contratti di mutuo, avvalendosi spesso di Consulenti Tecnici, al fine di poter accertare la correttezza dell’operato delle Banche.

Non da ultimo, a riprova di quanto sopra detto, il Giudice del Tribunale di Lecce, con l’ordinanza del 15 novembre 2021, a proposito di una controversia avente ad oggetto un contratto di mutuo, ha chiesto un’integrazione della consulenza tecnica d’ufficio per verificare l’esatto rapporto tra dare avere tra le parti, ritenendo di dover verificare : «… se il piano di ammortamento allegato al contratto di mutuo per cui è causa è stato realizzato applicando la capitalizzazione semplice degli interessi corrispettivi convenzionali, oppure la capitalizzazione composta degli stessi interessi e se in questo secondo caso sia stato superato il tasso soglia usura vigente all’epoca della sottoscrizione del contratto, il tutto tenendo conto delle formule finanziarie applicabili secondo la Banca d’Italia e della delibera CICR del 9 febbraio 2000. In caso di rilevato superamento del tasso soglia da parte degli interessi corrispettivi capitalizzati in maniera composta, riporti il finanziamento alla gratuità eliminando completamente gli interessi e in relazione al solo capitale quantifichi l’eventuale dare ed avere tra le parti; nel caso in cui non si verifichi l’ipotesi di cui al punto precedente, calcoli il rapporto dare avere in base al piano di ammortamento in capitalizzazione semplice; verifichi la corretta indicazione del TAEG e nel caso in cui riscontri la nullità della clausola ai sensi dell’articolo 125 bis comma sei TUB quantifichi il rapporto di dare avere nei limiti di quanto previsto dal comma sette dello stesso articolo.».

In allegato l’ordinanza:

https://www.dirittodelrisparmio.it/wp-content/uploads/2021/11/Trib.-Lecce-Sez.-Comm.-15-novembre-2021.pdf

DIRITTO BANCARIO: FINANZIAMENTI E DIFFORMITA' DEL TASSO APPLICATO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 27 Jan 2022 10:18:27 GMT

DIRITTO BANCARIO: FINANZIAMENTI E INDETERMINATEZZA DEL TASSO DI INTERESSE CONCORDATO: L’IMPORTO VA RIDETERMINATO

MUTUI E INDETERMINATEZZA DEL TASSO DI INTERESSE CONCORDATO: L’IMPORTO VA RIDETERMINATO.

Tribunale di Nola - 09/12/2021 - Dott. Andrea Francesco Fabbri

Il consumatore al momento della stipula di un contratto di finanziamento deve avere chiare le condizioni contrattuali che sta accettando le quali devono essere espressamente indicate all’interno della documentazione che si appresta a sottoscrivere. In caso contrario la Banca violerebbe il principio di correttezza e buona fede a scapito di un soggetto, il consumatore, parte debole del contratto, che rischierebbe di accollarsi delle condizioni per lui poco vantaggiose.

Non di rado, infatti, capita che il TAN previsto e concordato all’interno delle condizioni generali di contratto sia poi diverso da quello derivante dall’applicazione del piano di ammortamento, nella specie in quello cd alla francese, molto usato dagli intermediari del credito e che, di fatto, risulta essere più sfavorevole per il cliente. Ma perché?

Molto sinteticamente, l’ammortamento c.d. “alla francese” prevede il pagamento di rate periodiche composte da una quota di capitale e una quota di interessi. Con l’avanzare dell’ammortamento la quota capitale cresce progressivamente, mentre decresce quella degli interessi, il che concorre a determinare un tasso di interesse effettivo superiore a quello poi pubblicizzato nel contratto.

La questione, molto dibattuta nei tribunali, è stata di recente affrontata anche dal Tribunale di Nola che, nel pronunciarsi su un giudizio di opposizione ad una ingiunzione di pagamento avanzata da una Banca nei confronti di un consumatore, ha revocato il decreto ingiuntivo e rideterminato l’importo dovuto dal cliente rilevando che: “A rigore di logica, rappresentando il piano di ammortamento una mera predeterminazione dell’imputazione dei pagamenti, il tasso di interessi corrispettivi previsto nel contratto dovrebbe corrispondere perfettamente a quello implicito nel piano di ammortamento. In altre parole, il piano di ammortamento, in un rapporto fisiologico, dovrebbe muoversi all’interno del TAN contrattualizzato. Nel caso di specie, invece, è stato accertato che le rate previste nel piano di ammortamento corrispondono ad un tasso del 13,43%, mentre nel contratto era indicato il diverso tasso del 12,65%..... La clausola che fa riferimento al piano di ammortamento alla francese, al numero di rate da versare ed al loro importo, cela quindi un tasso di interesse corrispettivo diverso, e più sfavorevole per il cliente, rispetto a quello pubblicizzato all’interno dello stesso contratto (12,65%): si è al cospetto dell’ipotesi disciplinata dall’art 117 co 6 TUB (D.Lgs. 385/1993), richiamato dal successivo co. 7, che prevede la rideterminazione del tasso di interesse in base a quello vigente per i buoni ordinari del tesoro emessi nei dodici mesi antecedenti alla stipula del contratto.”

In allegato la sentenza

DIRITTO BANCARIO MILANO: ESECUZIONE E RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO IMMOBILE PRIMA CASA. SI PUÒ SOSPENDERE LA PROCEDURA ESECUTIVA ANCHE IN CASO DI DINIEGO DELLA ISTANZA DA PARTE DEL CREDITORE PROCEDENTE.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 27 Jan 2022 10:05:57 GMT

ESECUZIONE E RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO IMMOBILE PRIMA CASA. SI PUÒ SOSPENDERE LA PROCEDURA ESECUTIVA ANCHE IN CASO DI DINIEGO DELLA ISTANZA DA PARTE DEL CREDITORE PROCEDENTE.

Tribunale di Nola - 30/11/2021 - Dr.ssa Valenti

Il consumatore che per i più disparati motivi non è riuscito a pagare le rate del mutuo ipotecario per l’acquisto della prima casa, ha la possibilità di evitare a vendita forzata della propria abitazione facendo ricorso alla “procedura della rinegoziazione del mutuo” introdotta dall’art. 41 bis del cd decreto sostegni.

Basterà, infatti, presentare una istanza per richiedere la sospensione della procedura esecutiva immobiliare in corso che, in caso di esito positivo, potrà essere sospesa sino ad un massimo di sei mesi. Ma quali sono i requisiti principali per potervi accedere?

§ il debitore deve essere un consumatore;

§ l’immobile oggetto di esecuzione deve essere l’abitazione principale del debitore che ha presentato l’istanza, non deve essere un immobile di lusso e non deve rientrare in determinate categorie catastali (si veda il testo di legge);

§ alla data di presentazione della richiesta deve essere stato rimborsato almeno il 5% del capitale originariamente mutuato;

§ il debito complessivo per cui il creditore agisce (comprensivo di spese ed interessi calcolati a noma dell’art. 2855 c.c.) non deve essere superiore ad € 250.000,00;

§ l’atto di pignoramento deve essere stato notificato entro il entro il 21 marzo 2021;

§ la richiesta può essere presentata solo una volta e, a pena di inammissibilità, entro e non oltre il 31 dicembre 2022;

Per i restanti si rimanda al testo di legge.

Il creditore, una volta ricevuta l’istanza, ha la discrezionalità di verificare se sussistano tutte le condizioni previste e conseguentemente il diritto del consumatore ad accedere alla rinegoziazione del mutuo.

È, però, importante ricordare che la Banca creditrice non può a priori rifiutare la proposta ricevuta dal consumatore, ma deve analizzare prudentemente tutti i parametri e motivare espressamente un ipotetico rifiuto.

Ma non solo. L’eventuale dissenso manifestato dalla Banca non osta di per sé al rilascio del provvedimento di sospensione.

In tal senso infatti si è il Tribunale di Nola che con la pronuncia del 30/11/2021 ha ritenuto congrua l’offerta formulata dal debitore e conseguentemente sospeso ugualmente la procedura esecutiva, nonostante il diniego manifestato del creditore.

Così si legge “…considerato che però il creditore nulla ha eccepito in relazione al diniego della istanza limitandosi a ritenerla non congrua e che la cessionaria non ha il potere si aderirvi, ma che tale non è per quanto sopra esposto in quanto appare congruo il valore offerto e anche la garanzia offerta; considerato, pertanto, che questo G.E. ritiene sussistenti i presupposti per sospendere la procedura per consentire al creditore di svolgere una valutazione del merito di credito all’esito della quale potrà accettare o meno la richiesta di rinegoziazione, ma motivando l’eventuale diniego e riassumendo la procedura nei termini di lui all’art. 624 bis c.p.c.;… sospende la procedura esecutiva…per sei mesi a partire da oggi”.

Avv. Alessia Cannarile

Provvedimento in allegato.

https://news.ilcaso.it/news_9960

Copia di DIRITTO BANCARIO CONTRATTO AUTONOMO DI GARANZIA E CESSIONE DEI CREDITI IN BLOCCO: SI PUO’ SOSPENDERE LA PROCDEURA ESECUTIVA SE IL CONTRAENTE CEDUTO NON HA PRESTATO IL PROPRIO CONSENSO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 27 Jan 2022 10:02:05 GMT

DIRITTO BANCARIO MI LANO: CESSIONE DEL CREDITO E CONTRATTO DI GARANZIA_ OPPOSIZIONE ALL'ESECUZIONE

CONTRATTO AUTONOMO DI GARANZIA E CESSIONE DEI CREDITI IN BLOCCO: SI PUO’ SOSPENDERE LA PROCDEURA ESECUTIVA SE IL CONTRAENTE CEDUTO NON HA PRESTATO IL PROPRIO CONSENSO.

Tribunale Vallo della Lucania - 06.12. 2020 - Dott. De Luca

Quando le Banche accumulano troppi crediti, per tentare di recuperarli procedono con la cessione degli stessi. La disciplina della cessione dei crediti in blocco prevista dall’art. 58 del T.U.B., equiparando la pubblicazione della cessione nella Gazzetta Ufficiale alla notificazione della cessione ai debitori ceduti, ha sicuramente snellito la procedura della cartolarizzazione dei crediti. Tale norma, al comma 3, così dispone: “I privilegi e le garanzie di qualsiasi tipo, da chiunque prestati o comunque esistenti a favore del cedente, nonché le trascrizioni nei pubblici registri degli atti di acquisto dei beni oggetto di locazione finanziaria compresi nella cessione conservano la loro validità e il loro grado a favore del cessionario, senza bisogno di alcuna formalità o annotazione. Restano altresì applicabili le discipline speciali, anche di carattere processuale, previste per i crediti ceduti.”

Nel dettato normativo, quindi, non si rinviene alcuna distinzione nella cessione dei vari tipi di garanzie (fideiussione, contratto autonomo di garanzia..) prestate in favore delle Banche nei casi di stipula di mutui.

Si badi che, in tutti quei casi in cui all’interno del contratto di fideiussione è presente la clausola del pagamento “a prima richiesta”, si configurerà una ipotesi di contratto autonomo di garanzia in base alla quale il garante si impegnerà personalmente a tutelare la banca mediante il pagamento “a prima richiesta e senza eccezioni” di una somma che verrà calcolata in base al rischio economico sostenuto dal creditore a causa del mancato o parziale pagamento da parte del debitore principale.

Proprio per le caratteristiche di questa tipologia di negozio, prima di procedere alla cessione di crediti che presentano queste garanzie, è necessario che vi sia il consenso da parte del contraente ceduto.

Il Tribunale di Vallo della Lucania, infatti, occupandosi di un caso di opposizione all’esecuzione immobiliare, ha accolto la richiesta avanzata dal debitore di sospensione della procedura esecutiva sottolineando che “la garanzia prestata nella forma del contratto autonomo non ricade nell’anzidetta previsione (di cui all’art. 58 Tub) nella ipotesi di cessione dei crediti deteriorati proprio in quanto non è garanzia accessoria al credito, ma un contratto…con cui si trasferisce da un soggetto ad un altro il rischio economico connesso alla mancata esecuzione di una prestazione contrattuale. Allora se il contratto di garanzia è autonomo e non accessorio, non può essere trasferito il contratto senza il consenso del contraente ceduto”.

Avv. Alessia Cannarile

Sentenza in allegato:

http://mobile.ilcaso.it/sentenze/ultime/26298/Bancario?Opposizione-all%26%238217%3Besecuzione-di-mutuo-fondiario-del-garante-obbligato-con-contratto-autonomo-di-garanzia#gsc.tab=0

DIRITTO BANCARIO E PROVA DEL CREDITO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 27 Jan 2022 09:47:09 GMT

DI RITTO BANCARIO E PROVA DEL CREDITO_

La banca per provare il credito deve produrre tutti gli estratti conto non potendosi limitare ad una produzione parziale.

ANTICIPAZIONI DI CREDITO IN CONTO CORRENTE: LA BANCA DEVE PROVARE L’ANDAMENTO DEL RAPPORTO.

Cassazione Civile, Sez. VI, 03 settembre 2021, n. 23856 – Pres. Bisogni, Rel. Scotti

Il correntista ha la facoltà di opporsi alla richiesta di pagamento avanzata dalla Banca in tutti quei casi in cui quest’ultima, per provare l’andamento del rapporto di conto corrente, non produca in giudizio gli estratti conto a far data dall’inizio di rapporto.

In tal senso si è espressa di recente la Corte di Cassazione civile, Sez. VI-1, con ordinanza del 3 settembre 2021 n. 23856, la quale ha stabilito che “qualora una banca intenda far valere un credito derivante da un rapporto di conto corrente, deve provare l’andamento dello stesso per l’intera durata del suo svolgimento, dall’inizio del rapporto e senza interruzioni”.

Pertanto la Banca, per dimostrare il credito vantato nei confronti del correntista ed il conseguente diritto a richiedere determinate somme di denaro, ha l’onere di depositare gli estratti conto nella loro interezza, poiché solo in questo modo potrà provare l’andamento del rapporto nel suo complesso (ovvero a quanto ammonta il saldo ad una certa data). In mancanza, infatti, il credito lamentato potrà essere giudicato privo di prova.

SENTENZA LEXITOR ANCORA UNA CONFERMA DAL TRIBUNALE DI IVREA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 16 Jan 2022 16:39:42 GMT

CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO E SENTENZA LEXITOR_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ Altra conferma dell'applicazione della sentenza Lexitor al caso di estinzione anticipata di cessione del quinto dello stipendio.

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LA NUOVA LEGGE N. 106/2021: PROFILI DI CONTINUITÀ CON LA SENTENZA LEXITOR.

Tribunale Ordinario di Ivrea - Sezione Civile, 07 dicembre 2021.

SENTENZA IN ALLEGATO

La Sentenza della Corte di Giustizia Ue dell’11.09.2019, c.d. Lexitor, ha rappresentato una svolta relativamente all’annosa questione della rimborsabilità dei costi dei contratti di finanziamento a seguito di estinzione anticipata da parte del consumatore.

Con la recentissima Sentenza in allegato, il Tribunale Ordinario di Ivrea, Sezione Civile, allineandosi al prevalente orientamento giurisprudenziale, si è espresso a favore del superamento della distinzione tra costi up front, correlati ad attività preliminari all’erogazione del finanziamento, e costi recurring, che, invece, maturano nel corso dello svolgimento del rapporto contrattuale, evidenziando che “L’articolo 16, paragrafo 1, della direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE del Consiglio, deve essere interpretato nel senso che il diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito in caso di rimborso anticipato del credito include tutti i costi posti a carico del consumatore (Corte di Giustizia 11.09.2019)”.

Il Giudice ha difatti sottolineato che l’art. 125 sexies TUB, costituendo fedele trasposizione dell’art. 16 della Direttiva 2008/48/CE, deve interpretarsi in conformità a quanto statuito dalla Corte di Giustizia, le cui decisioni, sotto il profilo dell’interpretazione del diritto dell’Unione Europea, sono fonti del diritto sovrannazionale e, pertanto, si pongono come vincolanti per il Giudice nazionale.

Con riguardo alle recenti novità introdotte del Decreto Legge 25 maggio 2021, n. 73, convertito con modificazioni dalla Legge 23 luglio 2021, n. 106, il Tribunale di Ivrea si è soffermato su quanto statuito dall’art. 11 octies: “alle estinzioni anticipate dei contratti sottoscritti prima della data di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto continuano ad applicarsi le disposizioni dell’art. 125 sexies […] e le norme secondarie […] vigenti alla data della sottoscrizione dei contratti”.

Specificatamente, il giudice ha inteso precisare che il testo in esame andrebbe semplicemente a ribadire “l’applicabilità per i contratti sottoscritti in data antecedente al 25.07.2021 della normativa vigente all’epoca della sottoscrizione e dunque dell’art. 125 sexies cit. nella previgente formulazione, come interpretato – tenuto conto del dovere di interpretazione conforme, possibile nella specie in considerazione del tenore letterale della disposizione in esame (cfr .Corte Costituzionale n. 170/1984 – caso Granital) – proprio alla luce dei principi espressi dalla sentenza Lexitor”.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

FIDEIUSSIONI MODELLO ABI E NULLITA' PARZIALE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 01 Jan 2022 21:10:26 GMT

FIDEIUSSIONE NULLITA' PARZIALE_ MODELLO ABI_

La Corte di Cassazione a Sezioni Unite ha dichiarato la nullità parziale della fideiussione redatta sul modello ABI.

La Corte Suprema di Cassazione con sentenza n. 41994/2021, del 30 dicembre, relatore Presidente di sezione Dr. Antonio Valitutti, ha deciso una controversia inerente un contratto di fideiussione stipulato in conformità del modello ABI del 2003.

Il debitore principale stipulava un contratto di mutuo per euro 75.000,00 garantito fino all’occorrenza di euro 166.000,00 dal fideiussore.

Con messa in ora del 24 febbraio 2010 ( l’ultima di una serie) la banca comunicava la risoluzione del contratto e la decadenza del beneficio del termine.

Solo in data 08 agosto 2011, la banca depositava ingiunzione di pagamento nei confronti del garante, dunque oltre il termine dei sei mesi previsti dall’art. 1957 c.c.

Il fideiussore proponeva tempestiva opposizione al decreto ingiuntivo emesso e con ulteriore giudizio chiedeva ex art. 33 legge 287/1990, alla Corte di Appello di Roma, di dichiarare la nullità delle fideiussioni stipulate poiché in contrato con la legge antitrust.

La Corte d’appello di Roma dichiarava la nullità, per violazione dell’art. 2, comma 2, lett. a) della Iegge n. 287 del 1990, delle clausole contenute negli articoli n. 2, 6 e 8 dei contratti di fideiussione, fondando la propria decisione aderendo al provvedimento della Banca d’Italia n. 55 del 2 maggio 2005, che aveva dichiarato parzialmente nullo lo schema ABI.

L’Autorità Garante trattava, con la menzionata decisione, in particolare le clausole 2, 6 e 8 del citato schema contrattuale

a) (art. 2) la cd. «clausola di reviviscenza», secondo la quale il fideiussore è tenuto «a rimborsare alla banca le somme che dalla banca stessa fossero state incassate in pagamento di obbligazioni garantite e che dovessero essere restituite a seguito di annullamento, inefficacia o revoca dei pagamenti stessi, o per qualsiasi altro motivo»

b) (art. 6) la cd. «clausola di rinuncia ai termini ex art. 1957 cod. civ.», in forza della quale « i diritti derivanti alla banca dalla fideiussione restano integri fino a totale estinzione di ogni suo credito verso il debitore, senza che essa sia tenuta ad escutere il debitore o il fideiussore medesimi o qualsiasi altro coobbligato o garante entro i tempi previsti, a seconda dei casi, dall’art. 1957 cod. civ., che si intende derogato»

c)( art. 8) la cd. «clausola di sopravvivenza», a termini della quale «qualora le obbligazioni garantite siano dichiarate invalide, la fideiussione garantisce comunque l’obbligo del debitore di restituire le somme allo stesso erogate».

La Corte a Sezioni unite è stata chiamata a decidere se il contratto stipulato secondo lo schema ABI è da considerarsi: Nullo nella sua interezza, Affetto da nullità parziale o la violazione comporta esclusivamente il risarcimento del danno.

All’esito di un’articolata motivazione e dopo aver richiamato gli orientamenti che affermano la possibilità anche per il singolo consumatore/ imprenditore di procedere in caso di violazione della normativa anticoncorrenziale, la Corte ha enunciato il seguente principio di diritto: “Va affermato il seguente principio di diritto: «i contratti di fideiussione a valle di intese dichiarate parzialmente nulle daII’Autorità Garante, in relazione alle sole clausole contrastanti con gli artt. 2, comma 2, lett. a) della Iegge n. 287 del 1990 e 101 del Trattato sul funzionamento deII’Unione Europea, sono parzialmente nulli, ai sensi degli artt. 2, comma 3 della legge succitata e dell’art. 1419 cod. civ., in relazione alle sole clausole che riproducano quelle dello schema unilaterale costituente l’intesa vietata, salvo che sia desumibile dal contratto, o sia altrimenti comprovata, una diversa volontà delle parti».

A seguito dell’accertamento della nullità parziale deriva l’imprescrittibilità dell’azione di nullità (Cass. n. 23057/2010) e la proponibilità della domanda di ripetizione deII’indebito ex art. 2033 cod. civ., ricorrendone i relativi presupposti (Cass. 21647/2005), nonché dell’azione di risarcimento dei danni.

In conclusione, nel caso esaminato, la Suprema Corte ha accertato la correttezza della decisione del Giudice di merito e ha confermato la nullità delle clausole di cui all’art. 2, 6 e 8 del contratto di fideiussione.

SENTENZA

DIRITTO CONSORSUALE ACCORDI DI RISTRUTTURAZIONE DEL DEBITO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 19 Dec 2021 17:41:51 GMT

DIRITTO FALLI MENTARE E CONCORSUALE MILANO: Accordi di ristrutturazione del debito

ACCORDO DI RISTRUTTURAZIONE E POTERI DEL TRIBUNALE IN FASE DI OMOLOGAZIONE

L’ accordo di ristrutturazione dei debiti ( art. 57 d.lgs 14/2019 ) è una procedura concorsuale cui possono accedere l’ imprenditore finalizzata a rimuovere lo stato di crisi e a riequilibrare la situazione finanziaria dell’ impresa.

L’ art. 57, comma 2, del codice della crisi di impresa prevede che gli accordi devono contenere un piano economico - finanziario, contenente le operazioni necessarie alla realizzazione dell’ accordo.

Inoltre, deve essere corredato dalla attestazione di un professionista indipendente che attesti la veridicità dei dati aziendali forniti dal debitore, la fattibilità economica del piano e che attesti l’ idoneità dell’ accordo ad assicurare l’ integrale pagamento dei creditori estranei.

Il professionista attestatore è direttamente responsabile della veridicità dei dati che attesta, sia nei confronti del debitore, a titolo di responsabilità contrattuale, che nei confronti dei debitori e terzi interessati, responsabilità extracontrattuale.

Dunque, l’ attestatore ha l’ obbligo di verificare a attestare la veridicità dei dati contabili, compiendo allo scopo le attività più idonee (verifica dai bilanci e dei registri contabili, assunzione di informazioni dai debitori e dai terzi e cosi via) e si assume la responsabilità di quanto attestato .

L’ attestazione di veridicità deve essere prodotta, unitamente alla domanda contenente l’ accordo ed alla documentazione di cui all’ art. 161 della Legge Fallimentare, presso la cancelleria del Tribunale.

L’ accordo con il 60% dei creditori e la relazione attestativa, sono presupposti di ammissibilità della procedura e, dunque, devono essere depositati unitamente alla domanda.

Quanto al potere di controllo del Giudice, deve verificare se sussistano i presupposti di ammissibilità (vale a dire presupposti soggettivi, stato di crisi, deposito di tutti i documenti richiesti) e valutare se la relazione del professionista attestatore sia completa, analitica, coerente e non contraddittoria, compiendo così una valutazione circa l’ attuabilità dell’ accordo, anche in assenza di opposizioni.

Un controllo, diciamo così forte, da parte del tribunale è indispensabile per tutelare i creditori estranei all’ accordo, i quali sarebbe pregiudicati da un accordo inattuabile: infatti, l’esenzione da revocatoria per atti, pagamenti e garanzie poste in essere in esecuzione dell’ accordo, pregiudicherebbe definitivamente le garanzie dei creditori che non aderiscono all’ accordo e che, a differenza di quanto accade nel concordato preventivo, non venendo interpellati, potrebbe non ve venire a conoscenza della pubblicazione dell’ accordo sul registro delle imprese.

Il Tribunale controllerà, dunque, l’ attuabilità giuridica dell’ accordo, con specifico riferimento alla idoneità dell’ accordo a garantire l’ integrale pagamento dei creditori estranei, nonché la fattibilità economica del piano, mentre la valutazione circa la sua convenienza è, invece demandata ai creditori aderenti.

SENTENZA

SOCIO ILLIMITATAMENTE RESPONSABILE ED ESDEBITAZIONE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 19 Dec 2021 17:20:05 GMT

D IRITTO CONCORSUALE_ ESDEBITAZIONE DEL SOCIO ILLIMITATAMENTE RESPONSABILE_ SOVRINDEBITAMENTO

Il D.L.137/2020 “Decreto Ristori”, convertito in Legge 176/2020 in vigore dal 25/12/2020, definisce come “consumatore” la persona fisica che agisce per scopi estranei all’ attività imprenditoriale, commerciale, artigiana e professionale eventualmente svolta.

Il socio illimitatamente responsabile di una società di persone è considerato, relativamente ai debiti personali, quale consumatore e potrà accedere in proprio alle procedure di sovraindebitamento o presentando un piano del consumatore o chiedendo la liquidazione del patrimonio personale.

Le condizioni sono due: che si tratti di una persona fisica e che i debiti da comporre siano debiti personali (non deve, dunque trattarsi di debiti sociali o derivanti dall’ esercizio di attività imprenditoriale, commerciale, artigiana a o professionale).

Il Tribunale di Milano, con la pronuncia allegata, ha dichiarato ammissibile alla procedura di liquidazione del patrimonio personale il socio illimitatamente responsabile di una SAS.

Tribunale di Milano 25572 del 30.06.2021

DIRITTO BANCARIO: RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO E SOSPENSIONE PROCEDURA ESECUTIVA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 19 Dec 2021 16:59:31 GMT

Diritto Bancario: Nella decisione commentata si discute della sospensione della procedura esecutiva in caso di rinegoziazione del mutuo.

ESECUZIONE E RINEGOZIAZIONE DEL MUTUO IMMOBILE PRIMA CASA. SI PUÒ SOSPENDERE LA PROCEDURA ESECUTIVA ANCHE IN CASO DI DINIEGO DELLA ISTANZA DA PARTE DEL CREDITORE PROCEDENTE.

Tribunale di Nola - 30/11/2021 - Dr.ssa Valenti

§ il debitore deve essere un consumatore;

§ alla data di presentazione della richiesta deve essere stato rimborsato almeno il 5% del capitale originariamente mutuato;

§ il debito complessivo per cui il creditore agisce (comprensivo di spese ed interessi calcolati a noma dell’art. 2855 c.c.) non deve essere superiore ad € 250.000,00;

§ l’atto di pignoramento deve essere stato notificato entro il entro il 21 marzo 2021;

§ la richiesta può essere presentata solo una volta e, a pena di inammissibilità, entro e non oltre il 31 dicembre 2022;

Per i restanti si rimanda al testo di legge.

Ma non solo. L’eventuale dissenso manifestato dalla Banca non osta di per sé al rilascio del provvedimento di sospensione.

Avv. Alessia Cannarile

https://news.ilcaso.it/news_9960

SOVRINDEBITAMENTO E CESSIONE DEL QUINTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 15 Dec 2021 16:21:13 GMT

SOVRINDEBITAMENTO E CESSIONE DEL QUINTO Il Tribunale di Genova ha disposto sulla opponiobilità della cessione del quinto anche in caso di procedura di sovrindebitamento.

L’INOPPONIBILITà DELLA CESSIONE DEL QUINTO NELLE PROCEDURE DI SOVRAINDEBITAMENTO.

Tribunale di Genova, 24 settembre 2021.

Il Tribunale di Genova, con Decreto del 24 settembre 2021, si è espresso in merito al rapporto che lega le procedure di liquidazione del patrimonio alla cessione del quinto.

Quest’ultima, si caratterizza per essere un tipo di finanziamento estinguibile mediante trattenute dirette sullo stipendio o sulla pensione, fino ad un massimo di un quinto dell’emolumento.

Pertanto, in costanza di una procedura di liquidazione del patrimonio, verrà a sollevarsi la questione che riguarda la possibilità o meno per il debitore, di ricomprendere il proprio credito da retribuzione in ciò che offre ai creditori concorsuali, nonostante la cessione nei limiti del quinto operata precedentemente nei confronti di una banca o di un altro intermediario finanziario.

Il Giudice, con il Decreto richiamato, ha difatti esteso l’applicabilità dell’inopponibilità della cessione del quinto a tutte le procedure di sovraindebitamento e, in modo particolare, alla procedura di liquidazione del patrimonio, caratterizzata da una spiccata concorsualità e conformità alla Legge Fallimentare.

In questo modo, ha quindi voluto superato il dettato dell’art.8 comma 1 bis Legge 3/2021, il quale, invece, prevede esplicitamente per il solo piano del consumatore la regola della inopponibilità della cessione del quinto.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

sentenza

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26255.pdf

CRISI D'IMPRESA E COMPOSIZIONE NEGOZIATA: LO STATO DELLE PMI ITALIANE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 08 Dec 2021 16:06:56 GMT

Avvocato Diritto Bancario e Fallimentare a Milano:

Lo Studio Legale Di Fluri-Fieramosca , con sede a Milano e Salerno, offre la professionalità e l’esperienza maturate in anni di attività nel settore della Crisi D'Impresa e del diritto fallimentare.

In questo articolo vengono richiamati e specificati gli elementi fonndamentali della composizione negoziata della crisi d'impresa e i relativi vantaggi.

CRISI DELLE PMI ITALIANE E RIMEDI

Circa il il 30% delle piccole e medie imprese italiane vive uno stato di crisi , circostanza peggiorata dall’emergenza Covid.

Sono oltre venticinquemila le imprese che hanno uno squilibrio economico finanziario che necessita di un intervento.

Un’ottima opportunità di risanamento viene offerta dalla nuova legge sulla Composizione negoziata della Crisi d’Impresa introdotta dal decreto legge n. 118 del 2021.

La legge prevede come principali benefici:

LA MAGGIOR PARTE DELLE ATTIVITA’ NON RICHIEDE L’INTERVENTO DEL TRIBUNALE

•L’IMPRENDITORE CONSERVA LA GESTIONE ORDINARIA E STRAORDINARIA DELL’IMPRESA: è’ necessaria l’autorizzazione del Tribunale per contrarre finanziamenti prededucibili o per trasferire l’azienda o il ramo d’azienda

• CON L’ACCESSO ALLA COMPOSIZIONE NON VENGONO REVOCATI GLI AFFIDAMENTI BANCARI

•POSSIBILITA’ DI RINEGOZIARE I RAPPORTI SE VI E’ ECCESSIVA ONEROSITA’ DOVUTA ALL’EMERGENZA COVID (esclusi i rapporti di lavoro).

•L’IMPRENDITORE PUO’ DICHIARARE CHE NON SI APPLICANO, FINO ALLA FINE DEL PROCEDIMENTO, LE NORME(l’art. 2446, l’art. 2447 c.c., l’art. 2482-bis, l’art. 2482-ter c.c., 2484, e l’ art. 2545-duodecies c.c.)RELATIVE ALLA RIDUZIONE DEL CAPITALE SOCIALE PER PERDITE E IL VERIFICARSI DI CAUSE DI SCIOGLIMENTO.

•MISURE PREMIALI PER I DEBITI TRIBUTARI ( come previsto dall’articolo 14 del D.L. 118/21).

•MISURE DI PROTEZIONE DEL PATRIMONIO: Sospensione, su richiesta, di tutte le procedure esecutive individuali, esclusi i crediti dei lavoratori. Durante lo svolgimento della procedura non può essere dichiarato il Fallimento

•IRREVOCABILITA’ DEGLI ATTI POSTI IN ESSERE DURANTE LA NEGOZIAZIONE SALVO IL CASO DI DISSENZO DELL’ESPERTO

Lo Studio Di FLuri – Fieramosca offre consulenza specialistica in Crisi d’Impresa e di accesso alla procedura di composizione negoziata

COMPOSIZIONENEGOZIATA

CAPITALIZZAZIONE COMPOSTA NEL MUTUO ED APPLICAZIONE DEL TASSO SOSTITUTIVO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 08 Dec 2021 14:51:26 GMT

Avvocato Diritto Bancario e Fallimentare a Milano:

Lo Studio Legale Di Fluri-Fieramosca , con sede a Milano e Salerno, offre la professionalità e l’esperienza maturate in anni di attività nel settore del diritto bancario e fallimentare.

Nel caso riportato si analizza il contratto di Mutuo e il caso dell'applicazione di interessi composti.

CONTRATTO DI MUTUO E CAPITALIZZAZIONE DEGLI INTERESSI: È NECESSARIO VERIFICARE LA CORRETTEZZA DEI COSTI PAGATI DAL CLIENTE.

Tribunale di Lecce - Ordinanza del 15 novembre 2021 - Dott. Pietro Errede

Quando un consumatore si rivolge ad una Banca per la stipula di un contratto di mutuo deve avere ben chiare quali sono le condizioni economiche effettivamente adottate e se il piano di ammortamento è stato realizzato applicando un regime di capitalizzazione degli interessi semplice o composto.

Queste informazioni devono essere espressamente indicate all’interno della documentazione contrattuale consegnata al cliente affinché quest’ultimo venga messo nelle condizioni di poter comprendere il prezzo dell’interesse reale che di fatto corrisponde alla Banca.

La poca chiarezza e trasparenza di tali documenti costituisce, infatti, una violazione da parte della Banca dell’obbligo di informare adeguatamente il cliente circa le condizioni contrattuali che sta per sottoscrivere, il che, inevitabilmente, potrebbe condizionarne la volontà portandolo ad accettare condizioni poco vantaggiose.

Visto il proliferare del contenzioso avente ad oggetto simili problematiche, una buona parte della magistratura ordinaria, per risolvere questa tipologia di controversie, ha ritenuto necessario approfondire il contenuto dei contratti di mutuo avvalendosi anche dell’aiuto dei Consulenti Tecnici d’Ufficio (CTU) al fine di poter accertare la correttezza dell’operato delle Banche.

A testimonianza di quanto sopra, di recente, anche il Giudice del Tribunale di Lecce, con l’ordinanza del 15 novembre 2021, ha chiesto un’integrazione della consulenza tecnica d’ufficio per verificare l’esatto rapporto tra dare avere tra le parti relativamente ai contratti di mutuo per cui è causa

. Nella specie ha ritenuto di dover far verificare : «… se il piano di ammortamento allegato al contratto di mutuo per cui è causa è stato realizzato applicando la capitalizzazione semplice degli interessi corrispettivi convenzionali, oppure la capitalizzazione composta degli stessi interessi e se in questo secondo caso sia stato superato il tasso soglia usura vigente all’epoca della sottoscrizione del contratto, il tutto tenendo conto delle formule finanziarie applicabili secondo la Banca d’Italia e della delibera CICR del 9 febbraio 2000. In caso di rilevato superamento del tasso soglia da parte degli interessi corrispettivi capitalizzati in maniera composta, riporti il finanziamento alla gratuità eliminando completamente gli interessi e in relazione al solo capitale quantifichi l’eventuale dare ed avere tra le parti; nel caso in cui non si verifichi l’ipotesi di cui al punto precedente, calcoli il rapporto dare avere in base al piano di ammortamento in capitalizzazione semplice; verifichi la corretta indicazione del TAEG e nel caso in cui riscontri la nullità della clausola ai sensi dell’articolo 125 bis comma sei TUB quantifichi il rapporto di dare avere nei limiti di quanto previsto dal comma sette dello stesso articolo.».

In allegato l’ordinanza:

SENTENZA

Avv. Alessia Cannarile

DIRITTO BANCARIO: NULLITA' DEL MUTUO PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITA'

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 08 Dec 2021 14:33:33 GMT

Avvocato Diritto Bancario e Fallimentare a Milano:

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Nel caso riportato si analizza il contratto di Mutuo ed il superamento del limite di finanziabilita'

LA NULLITÀ E IL LIMITE DI FINANZIABILITÀ NEL MUTUO FONDIARIO : PROFILI DI CONVERSIONE.

Tribunale Oridnario di Taranto, I Sezione Civile, Sentenza del 11.11.2021.

Il Tribunale Ordinario di Taranto, con la sentenza dell’11 novembre 2021, si è espresso sulla complessa tematica della nullità del mutuo fondiario , nonché sul superamento del limite di finanziabilità e sulla sua conversione in mutuo ipotecario.

Difatti, il mutuo fondiario si caratterizza per essere una specifica forma di credito immobiliare, a medio e lungo termine, vincolato alla limitazione d’uso.

Con riguardo alla nullità, questa è da escludersi qualora il mutuo fondiario si presenti con una finalità diversa dal ripianamento di posizioni debitorie pregresse, poiché trattasi di ipotesi non tipizzata; al più, si rappresenterebbe una risoluzione della parte interessata al conseguimento dello scopo programmato.

Il principio in esame, trarrebbe la ratio nella configurabilità del mutuo fondiario come atto di autonomia privata, utile sia per la banca, come nuova garanzia personale e reale, che per il mutuatario, il quale nonostante un’importante esposizione debitoria continuerà ugualmente ad avere credito.

È da escludersi la nullità anche in mancanza di traditio, poiché il semplice accredito di una somma in conto corrente, nonostante un rosso di importo vicino alla somma mutuata, risulterebbe utile allo scopo.

Il Tribunale, si è espresso anche relativamente al limite di finanziabilità.

Al riguardo, l’art 38 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, al primo e al secondo comma prevede che “ Il credito fondiario ha per oggetto la concessione, da parte di banche, di finanziamenti a medio e lungo termine garantiti da ipoteca di primo grado su immobili…La Banca d'Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, determina l'ammontare massimo dei finanziamenti, individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi, nonché le ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la concessione dei finanziamenti”, così come anche il

CICR, con Delibera del 22 aprile 1995, recepita della Banca d’Italia con suo aggiornamento del 26 giugno 1995 alla circolare n. 4 del 29 marzo 1988, recante “Istruzioni in materia di particolarI operazioni di credito” pubblicato sulla G.U. Serie Generale n. 155 del 05.07.1995, stabilisce come limite di finanziabilità “l’80% del valore dei beni ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, aumentabile al cento per cento in presenza di garanzie integrative”, aggiungendo che “nei casi di finanziamenti concessi su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie, l’importo finanziabile deve essere determinato sommando al nuovo finanziamento il capitale residuo di quello precedente”.

La norma richiamata, che si pone come imperativa, e che, quindi, integra la nullità del contratto di mutuo che la viola, fa emergere quello che è il carattere pubblico dell’interesse perseguito; difatti, se mancasse l’obbligo di rispettare la proporzione tra somma mutuata e valore dei beni ipotecati, in caso di insolvenza/inadempimento, sarebbe più alto il rischio del mancato recupero del restante credito.

La nullità del contratto, altresì, richiama un altro aspetto caratterizzante il mutuo fondiario, ossia la sua conversione in mutuo ipotecario.

Specificatamente, in caso di nullità contrattuale, il principio generale della conservazione troverà spazio solo quando una delle parti abbia interesse ad avvalersene e, pertanto, opererà ex art. 1424 c.c., l’istituto della conversione.

Ad ogni modo, occorrerà sempre che sia una delle parti a chiedere che, nonostante la nullità del mutuo fondiario, ricorrano i requisiti di forma e sostanza dell’ipotecario, oltre a provare che le parti avrebbero voluto l’ipotecario se avessero conosciuto la nullità.

Articolo redatto dalla Dott.ssa Alessia Cresciullo

sentenza

DIRITTO BANCARIO: NULLITA' DEL MUTUO PER SUPERAMENTO LIMITE DI FINANZIABILITA'

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 03 Dec 2021 14:57:39 GMT

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO A MILANO - AVVOCATO DIRITTO BANCARIO A MILANO - NULLITA' DEL MUTUO - LIMITE DI FINANZIABILITA': Il mutuo ipotecario è nullo se è superato il limite di finanziabilità previsto dal TUB pari al 80% del valore del bene immobile

LA PROVA DELLA FATTIBILITÀ DELLA CONVERSIONE DEL MUTUO FONDIARIO SANA LA NULLITÀ PER SUPERAMENTO DEL LIMITE DI FINANZIABILITÀ.

Tribunale di Napoli, Sezione II Civile, Sentenza del 16.11.2021 n. 9344.

Lo studio legale specializzato in diritto bancario e fallimentare, con sede a Milano e Salerno, si occupa di verificare i rapporti di mutuo stipulati per verificare se le condizioni sono conformi alla legge.

Quando parliamo di mutuo fondiario, facciamo riferimento ad una particolare tipologia di finanziamento che si differenzia per la sua specificità.

Il mutuo fondiario, difatti, si caratterizza per essere una forma di credito immobiliare a medio e lungo termine vincolato alla limitazione d’uso, in quanto può essere concesso solo per la ristrutturazione della prima casa o per l’acquisto/costruzione di un’abitazione destinata a uso privato; inoltre, l’importo massimo del finanziamento, non può superare l’80% del valore dell’immobile.

Il Tribunale di Napoli, seconda sezione civile, con la Sentenza del 16 novembre 2021, n. 9344, si riporta al principio espresso dalla giurisprudenza di legittimità per cui “Avendo riguardo al mutuo fondiario, il limite di finanziabilità fissato, dall’art. 38, co. 2, del d.lgs. n. 385 del 1993, è elemento essenziale del contenuto del contratto e il suo mancato rispetto ne determina la nullità (con possibilità, tuttavia, di conversione in ordinario finanziamento ipotecario ove ne sussistano i relativi presupposti), e costituisce un limite inderogabile all’autonomia privata in ragione della natura pubblica dell’interesse tutelato, volto a regolare il quantum della prestazione creditizia al fine di favorire la mobilizzazione della proprietà immobiliare ed agevolare e sostenere l’attività di impresa” (Cass. 16776/2021; Cass. 17352/2017).

Orbene, nel caso in cui venga dichiarato nullo il mutuo fondiario e il mutuante decida di proporre domanda di conversione del mutuo fondiario in ipotecario, toccherà al giudice “verificare se il credito sia stato erogato nella consapevolezza, o meno, del fatto che il valore dell’immobile non raggiungesse lo scarto richiesto dalla legge ovvero pure se il conseguimento dei peculiari <> abbia costituito la ragione unica, o comunque determinante, dell’operazione. Secondo il preciso disposto dell’art. 1424 cod. civ., l’indagine sarà effettuata con riferimento a ciascuna delle parti dell’operazione; e tenuto conto, tra l’altro, che la misura del credito da erogare e la dimensione dei <> voluti dal mutuante costituiscono, per regola, proprio i momenti topici delle trattative relative al genere di operazioni di finanziamento di cui si sta discorrendo” (Cass. 11201/2018).

Pertanto, la conversione ex art. 1424 c.c. in mutuo ipotecario ordinario, opererà qualora la parte richiedente alleghi e dimostri che le parti avrebbero potuto decidere di ricorrere anche ad un normale credito ipotecario, “comparando le condizioni del mutuo fondiario erogato con quelle di un possibile credito ipotecario ordinario”.

In mancanza di tale “prova”, la domanda di conversione non potrà vedere accoglimento.

Sentenza

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DIRITTO BANCARIO: ANTICIPAZIONE IN CONTO CORRENTE E PROVA DEL CREDITO_ NECESSARIO IL DEPOSITO DI TUTTI GLI ESTRATTI CONTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 01 Dec 2021 12:27:28 GMT

DIRITTO BANCARIO_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ CONTO CORRENTE BANCARIO E ANTICIPAZIONE_ PROVA DEL CREDITO MEDIANTE IL DEPOSITO DI TUTTI GLI ESTRATTI CONTO: La Banca che pretende il credito derivante da uno scoperto in conto corrente deve depositare tutti gli estratti conto in giudizio

Cassazione Civile, Sez. VI, 03 settembre 2021, n. 23856 – Pres. Bisogni, Rel. Scotti

La Banca che, mediante domanda di insinuazione al passivo, intende far valere un credito derivante da un rapporto di conto corrente, deve esibire in giudizio tutti gli estratti conto a far data dall’inizio del rapporto, per provare l’andamento dello stesso.

Pertanto, il correntista ha la facoltà di opporsi alla richiesta di pagamento avanzata dalla Banca in tutti quei casi in cui quest’ultima non abbia depositato gli estratti conto nella loro interezza. Infatti, solo osservando il rapporto nel suo complesso si potrà provare l’andamento dello stesso negli anni e verificare con chiarezza a quanto ammonta il saldo ad una certa data.

Pertanto, stando a quanto sopra, solo con la produzione integrale di tutti gli estratti conto si potrà effettuare una ricostruzione puntuale del rapporto di conto corrente e verificare così l’effettivo diritto della Banca a richiedere al correntista determinate somme di denaro. In mancanza il credito lamentato sarà giudicato privo di prova.

sentenza

Testo redatto dall'Avv. Alessia Cannarile

DIRITTO BANCARIO E TRUFFE ONLINE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 29 Nov 2021 14:59:50 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - TRUFFE BANCARIE ONLINE -

E' sempre più frequente sentire di truffe bancarie subite dai clienti online, mediante il furto di dati personali

Sempre più numerosi gli utenti che utilizzano l’ on banking e sempre più aggressive le truffe on line, operate con email, sms, chiamate, clonazione di sim e dati personali.

I messaggi riproducono perfettamente l’ interfaccia, la grafica, utilizzata per i siti e per l’ on banking dagli istituti di credito, vario il contenuto, ma identica la finalità: impossessarsi dei dati personali, delle credenziali bancarie e dei codici di accesso o autorizzativi, al fine di sottrarre somme di denaro.

Quando viene utilizzata una email si parla di “phishing”, nel caso di sms si parla, invece di ”mishing”, in entrambi i casi l’utente riceve un testo che riproduce i caratteri e la grafica della banca presso cui è correntista e con cui si invita a cliccare sul link posto in calce, adducendo ragioni di sicurezza o ordine tecnico (ad es. necessità di blocco della carta di credito o bancomat per furto di dati, blocco di operazioni sospette, aggiornamento dei dati per ragioni di sicurezza). Una volta collegatosi al link, che pure riproduce l’ interfaccia del sito della banca, il cliente viene invitato, per il buon esito dell’ operazione, ad inserire dati personali e dati bancari(numero di carta, codice di sicurezza, data di scadenza, numero di conto) o viene avvisato che sarà contattato da un operatore per proseguire con l’ operazioni di blocco/aggiornamento, il quale cercherà di impossessarsi delle credenziali bancarie per accedere al conto e sottrarre direttamente denaro oppure chiedere i dati delle carte di credito o bancomat facendosi fornire anche i codici autorizzativi generati dagli appositi apparecchi o inviati via sms per gli acquisti on line.

Ma la vittima di una frode informatica è da considerarsi uno sprovveduto, così semplicisticamente, oppure ci sono strumenti di tutela?

Gli Istituti di credito si sono sempre difesi sostenendo la mancanza di diligenza e la poca accortezza del cliente.

In realtà, la circostanza che la vittima fornisca i dati stampati sulla carta di credito (ivi compreso il codice CCV) o l’ intera One Time Password, non esonera la banca dall’ adottare un sistema di sicurezza adeguato a tutela dei propri clienti, non essendo più sufficiente il solo codice OTP.

In questo senso la decisione dell’ Arbitro Bancario Finanziario, Collegio di Bologna 6551/2021, e dec. n. 6232/2021: “i sistemi di autenticazione, in adeguamento alla recente normativa europea PSD2 entrata in vigore nel 2019, richiedono un livello maggiore di autorizzazione delle operazioni, motivo per cui il solo codice OTP non è più sufficiente. A tale normativa sono chiamati ad adeguarsi tutti gli istituti di credito, tenuti a modificare le modalità di accesso ai servizi online e delle autorizzazioni delle disposizioni”. Nel caso preso in esame dal Collegio, il cliente aveva fornito anche i codici autorizzativi, ma il susseguirsi, a breve distanza di tempo, di più operazioni con carta di pagamento avrebbe dovuto far scattare, nel sistema bancario, una procedura di alert(es tramite tramite sms) adeguata a mettere in guardia il cliente e, per tale ragione,invita la banca alla restituzione di parte degli addebiti.

L’ istituto di credito, in ottemperanza a quanto stabilito dalla direttiva 2015/2366/Ue entrata in vigore il in vigore dal 13/01/2018 ed operativa dal 14/09/2019), deve provare il dolo o la colpa grave dell’ utente e di aver adempiuto all’ obbligo di custodia e tutela delle somme di denaro dei clienti con la diligenza del buon ed accorto banchiere (Cass., sez. I civ., 24/09/2009, n. 20543 ).

In conclusione, i dati vanno conservati accuratamente e non vanno forniti a terzi sedicenti operatori, ma le somme di denaro depositate su un conto corrente vanno sempre adeguatamente tutelate e questo è compito della banca che, eventualmente in concorso con il comportamento negligente dell’ utente, resta comunque responsabile per la mancata adeguatezza dei sistemi di sicurezza.

USURA NEL MUTUO E CONTRATTO DI ASSICURAZIONE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 27 Nov 2021 17:36:22 GMT

DIRITTO BANCARIO - DIRITTO BANCARIO MILANO - USURA NEL MUTUO - La Carte di Cassazione ha stabilito che il costo della polizza assicurativa deve essere calcolate nel TEG

USURA BANCARIA _ MUTUO USURAIO_ POLIZZA ASSICURATIVA E USURA

Corte di Cassazione, con ordinanza n. 37058 del 26 novembre 2021,

Ulteriore conferma dell’obbligo di inclusione del Teg del costo sostenuto per la stipula del contratto di assicurazione collegato al contratto principale.

Questo è il principio ribadito nuovamente dalla Corte di Cassazione con la recentissima ordinanza n. 37058 del 26 novembre 2021 confermando l’orientamento già espresso nelle sentenze precedenti ( Corte, Cass. civ., sez. I, 5 aprile 2017; in senso conforme Cass. civ., sez. I, 24 settembre 2018, n. 22458).

La corte si sofferma, inoltre, sulle istruzioni della Banca d’Italia ritenendole assolutamente non vincolanti e disponendo, in contrasto con disposizioni primarie, nel caso specifico l’art. 644 c.p., la disapplicazione.

LE SPESE DI ASSICURAZIONE E LA NATURA USURAIA DEI CONTRATTI DI MUTUO.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sat, 27 Nov 2021 10:52:14 GMT

AVVOATI DIRITTTO BANCARIO MILANO - DIRITTO BANCARIO - DICESSIONE DEL QUINTO E USURA - SPESE DI ASSICURAZIONE COLLEGATE- In caso di cessione del quinto il costo assicurativo deve essere conteggiato nel tasso per valutare l'usura

Lo studio legale si occupa a Milano e Salerno di diritto bancario anche a tutela del consumatore.

Nel caso specifico si analizza un contratto di cessione del quinto e della sua natura usuraia in virtù del conteggio della polizza assicurativa collegata.

LE SPESE DI ASSICURAZIONE E LA NATURA USURAIA DEI CONTRATTI DI MUTUO.

Tribunale Ordinario di Roma, Sezione XVII Civile, Ordinanza ex art. 702 bis c.p.c. - 20 ottobre 2021.

Quando parliamo di contratti usurari, è implicito il richiamo al rapporto di proporzione che si instaura tra le parti contrattuali, che fa scaturire, in capo alle stesse, una serie di diritti ed obblighi.

Nella fattispecie dei contratti di mutuo, il mutuatario si obbliga, nei confronti dell’istituto finanziario che gli ha concesso il finanziamento, a rendere, nei tempi e modi indicati nel contratto, il capitale avuto in prestito comprensivo degli interessi passivi.

Si dice usurario, l’interesse il cui tasso di riferimento eccede il limite ammesso dalla legge, ovverosia quello stabilito con cadenza trimestrale dal Ministero dell'Economia e delle Finanze.

Secondo costante giurisprudenza della Suprema Corte “ai fini della valutazione dell’eventuale natura usuraria di un contratto di mutuo devono essere conteggiate anche le spese di assicurazione sostenute dal debitore per ottenere il credito, in conformità a quanto previsto dall’art. 644, comma 4, c.p., essendo all’uopo sufficiente che le stesse risultino collegate alla concessione del credito […] e la sussistenza del collegamento può essere dimostrata con qualunque mezzo di prova ed è presunta nel caso di contestualità tra la spesa di assicurazione e l’erogazione del mutuo”(Cass. n. 8806/2017 e successive conformi).

Pertanto, la polizza assicurativa, che si pone come garanzia per l’eventuale rischio di inadempienza del cliente, deve essere ricompresa nel calcolo del T.E.G. per la determinazione degli interessi dovuti a patto che, nel contratto stipulato, emerga chiaramente la volontà di vincolare il prestito alla sottoscrizione della stessa.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26156.pdf

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO: CESSIONE DEI CREDITI IN BLOCCO E PROVA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 25 Nov 2021 00:02:08 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - CESSIONE DEI CREDITI IN BLOCCO - OPPOSZIONE DECRETO INGIUNTIVO

DIRITTO BANCARIO: CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E PROVA

La banca Ti ha notificato un decreto ingiuntivo?

E' importante verificare l'effettiva titolarità del credito e l'eventuale possibilità di opporsi alle richieste della banca o della finanziaria.

#cessionedelcredito #dirittobancario #opposizionedecretoingiuntivo

CESSIONE IN BLOCCO DEI CREDITI E PROVA DELLA TITOLARITÀ

Tribunale Firenze, Sentenza n. 1865/2021 - Dott.ssa Caterina Condò.

Nel caso di cessione in blocco dei crediti, la giurisprudenza di merito si è pronunciata a favore del debitore ceduto stabilendo che il cessionario deve fornire la prova che quel credito per cui agisce rientra nella cessione in blocco, non essendo sufficiente la sola pubblicazione della cessione nella Gazzetta Ufficiale per dimostrare la titolarità del diritto vantato.

La disciplina della cessione dei crediti in blocco prevista dall’art. 58 del T.U.B., equiparando la pubblicazione della cessione nella Gazzetta Ufficiale alla notificazione della cessione ai debitori ceduti, ha sicuramente contribuito a snellire la farraginosa procedura delle operazioni di cartolarizzazione del credito.

Se, da un lato, si è semplificato il sistema, da un altro, sono aumentate le contestazioni giudiziali da parte dei debitori ceduti sul difetto di legittimazione ad agire del cessionario intervenuto nel processo pendente tra cedente e ceduto, il che, ha, inevitabilmente, generato un ampio dibattito sul tema della prova dell’avvenuta cessione del credito in operazioni di cartolarizzazione rispetto ai rapporti contestati.

In merito alle cessioni di crediti in blocco e della relativa prova, la giurisprudenza di legittimità (Corte di Cassazione del 25 novembre 2020 n. 24551) è unanime nel ritenere che “in caso di contestazione della titolarità del credito in capo alla asserita cessionaria, il mero fatto, pur pacifico, della cessione di crediti in blocco ex art. 58 TUB non è sufficiente ad attestare che lo specifico credito oggetto di causa sia compreso tra quelli oggetto di cessione. La parte che agisca affermandosi successore a titolo particolare della parte creditrice originaria, in virtù di un'operazione di cessione in blocco ex art. 58 d.lgs. n. 385 del 1993, ha l'onere di dimostrare l'inclusione del credito oggetto di causa nell'operazione di cessione in blocco, in tal modo fornendo la prova documentale della propria legittimazione sostanziale, a meno che il resistente non l'abbia esplicitamente o implicitamente riconosciuta”.

In tal senso si è espresso di recente anche il Tribunale di Firenze con la sentenza n. 1865/2021 (in allegato), il quale, stante la specifica eccezione sollevata da parte del debitore ceduto, ha ritenuto che la nuova società cessionaria, intervenuta nel giudizio in qualità di successore a titolo particolare del creditore originario, per dimostrare la titolarità del diritto vantato, avrebbe dovuto fornire, oltre all’avviso di cessione pubblicato nella Gazzetta Ufficiale, tutta la documentazione atta a dimostrare e verificare che anche il credito oggetto della controversia rientrasse tra quelli ceduti.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/25709.pdf

BUONI FRUTTIFERI POSTALI - RIMBORSO INTERESSI

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 22 Nov 2021 16:26:03 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - BUONI FRUTTIFERI POSTALI - RIMBORSO INTERESSI

Ancora una pronuncia favorevole al consumatore in materia di Buoni Fruttiferi Postali.

I buoni fruttiferi Postali, serie Q/P, emessi successivamente alla emanazione dei D.M. del 13/06/1986,

Il decreto Ministeriale del 13.06.1986, che ha istituito i buoni fruttiferi postali serie “Q”, ha previsto la possibilità per Poste Italiane di utilizzare i buoni fruttiferi cartacei della serie “P”, apponendovi sul fronte un timbro indicante la nuova serie, “Q/P” appunto, e sul retro un altro timbro, sovrapposto alla griglia originaria della serie P, e contenente i nuovi tassi di interessi.

Il problema è però sorto con riguardo alla tabella da applicare per ultimi dieci anni, in quanto il timbro contenente i nuovi tassi di interesse, stabilisce i tassi da applicare per i primi venti anni, ma nulla stabilisce per gli anni dal 21esimo al 30esimo, ingenerando così il legittimo affidamento del titolare del buono nella applicazione del più vantaggioso tasso previsto sulla griglia originaria stampigliata sulla serie “P”.

Interessante l’ ordinanza in commento che sul punto ha stabilito, in conformità con quanto già disposto dal Tribunale di Bergamo con sentenza n. 1390/2020 sulla scia dell’ orientamento espresso dalla Cassazione a S.S. U.U. n. 13979/2007,che, con riguardo ai Buoni Fruttiferi Postali Serie Q/P , il tasso di interesse da applicare per gli anni successivi al ventesimo è quello stabilito dal timbro apposto al momento della negoziazione dall’ Ufficio postale e non quello meno vantaggioso previsto dal D.M., con conseguente liquidazione più favorevole, essendo il tasso stabilito dal timbro originale, più elevato rispetto a quello previsto dal decreto ministeriale.

L’ ordinanza in commento introduce un importante elemento di novità, rispetto alle precedenti pronunce di merito, in quanto ha stabilito che la tassazione sul rendimento del titolo non va effettuata ogni anno, ma al momento della liquidazione, con la conseguenza che la ritenuta d’ acconto va applicata in quel momento e non anno per anno e che la capitalizzazione degli interessi va calcolata al lordo, e non al netto, della ritenuta d’ acconto.

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO E CESSIONE DEL QUINTO: Estinzione anticipata del contratto di finanziamento è usuraio se non si restituiscono i costi non maturati.

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 21 Nov 2021 19:27:54 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - CESSIONE DEL QUINTO- ESTINZIONE ANTICIPATA - USURA

DIRITTO BANCARIO ED ESTINZIONE ANTICIPATA DELLA CESSIONE DEL QUINTO.

Il cliente a cui non viene ridotto il costo del credito può effettuare una verifica del superamento del tasso usura. Nella sentenza in esame è stabilito che la mancata restituzione degli oneri pagati concorre al fine dell'aumento del tasso soglia usura.

Estinzione anticipata del contratto di finanziamento: è usuraio se non si restituiscono i costi non maturati.

Corte d’Appello di Torino - 16 Giugno 2021.

Pres. Dott. G.A. Morbelli. - Est. Dott. M. L. Coccetti.

Al momento della stipula di un contratto di finanziamento contro cessione del quinto dello stipendio, il consumatore paga in un'unica soluzione una serie di costi, comprensivi anche dei premi assicurativi, collegati all’erogazione del prestito e spalmati su tutta la durata del mutuo.

Se decide di estinguere anticipatamente il finanziamento, ha diritto alla restituzione pro quota delle commissioni e dei costi corrisposti al momento della stipula, tuttavia, le Finanziare, all’interno di apposite clausole contenute nei contratti di finanziamento, spesso negano al consumatore tale possibilità con la conseguenza che tali esborsi, non restituiti, vadano poi inevitabilmente ad incidere sulla quantificazione del tasso d’interesse, causandone un aumento e rendendolo illegittimo (cd usuraio).

In tal senso, la corte d’Appello di Torino, con una recente sentenza del giugno del 2021, ha così stabilito “la mutuante ha applicato commissioni ed oneri di cui ha richiesto il pagamento a premio unico anticipato al momento dell’erogazione e previsto una clausola contrattuale che negava, in caso di chiusura anticipata del contratto, la restituzione delle commissioni non maturate: tutto ciò ha comportato che il tasso concordato subisse una variazione in aumento.. Dunque l’applicazione di un tasso di interesse illegittimo al momento dell’estinzione dei suddetti contratti è stato determinato da condizioni contrattuali poste in essere unilateralmente dalla mutuante al momento della stipula.”

La pattuizione, quindi, di un tasso di interesse superiore al tasso soglia esonera, ai sensi dell’art.1815 c.c., il consumatore dal versamento di qualsiasi interesse.

http://www.ilcaso.it/giurisprudenza/archivio/26096.pdf

DIRITTO BANCARIO E SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 18 Nov 2021 09:16:33 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - CENTRALE RISCHI BANCA D'ITALIA - SEGNALAZIONE ILLEGITTIMA CENTRALE RISCHI -

La segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia (CR), avviene quando un cliente, sia esso un consumatore o un’impresa, presenta gravi difficoltà a restituire il proprio debito alla banca. La CR, difatti, si configura come un database informativo dal quale è possibile desumere l’affidabilità creditizia della clientela bancaria.

Ma cosa succede se l’istituto di credito fa una segnalazione pur non essendovi i presupposti?

L’illegittima segnalazione in Centrale Rischi, si presenta, nei confronti del segnalato, come ostativa per la concessione di ulteriori crediti bancari, nonché per il mantenimento di quelli già concessi, poiché va ad incidere sull’oggettiva valutazione che la banca compie relativamente al merito creditizio del soggetto segnalato.

Nell’ipotesi di mancata notificazione o comunicazione del preavviso di segnalazione, previsto invece dall’art. 125, comma III, T.U.B., dall’art. 4, comma VII, del Codice in materia di protezione dei dati personali e dalla circolare n. 139 dell’11.02.1991 della Banca d’Italia, il segnalato, in sede di ricorso ex art.700 c.p.c., fornita la prova della sua puntualità nell’adempimento delle obbligazioni contratte, potrà ottenere la legittima emissione di un provvedimento intimatorio, inaudita altera parte, nei confronti della banca, che dovrà così provvedere all’immediata cancellazione o rettifica del nominativo del ricorrente dalla Centrale Rischi, con efficacia retroattiva dalla segnalazione.

LINK

DIRITTO BANCARIO: ANATOCISMO ED ECCEZIONE DEL GARANTE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 12 Nov 2021 16:59:35 GMT

DIRITTO BANCARIO - ANATOCISMO - ECCEZIONE DEL GARANTE

Lo studio si occupa di diritto bancario e di analisi dei conti correnti affidati.

Capita frequentemente che gli istituti di credito applicano interessi anatocistici e il provvedimento in esame analizza la posizione del garante e le eccezioni che può proporre alla banca.

ECCEZIONE DI NULLIT'A' DELLA CLAUSOLA ANATOCISTICA SOLLEVATA DAL GARANTE.

Cassazione civile, Ordinanza sez. I, 06 Settembre 2021.

L’ ordinamento vieta le clausole contrattuali che prevedono interessi anatocistici , salvo il caso in cui ricorrano le esimenti di cui all’ art. 1283 c.c. e non vi siano usi normativi.

L’ eccezione di nullità della clausola in esame, può essere fatta valere dal debitore, ma nche dal garante, proprio perché la norma di cui all’ art. 1283 nel prevedere il divieto di clausole anatocistiche è una norma che tutela un pubblico interesse, dunque è norma imperativa

La decisione della Corte di cassazione, di cui all’ ordinanza in commento, prende in esame il caso di un soggetto garante di un contratto di conto corrente che si opponeva a decreto ingiuntivo con cui l’ Istituto di credito chiedeva il pagamento di una ingente somme a titolo di scoperto, l’ opposizione si fondava appunto sulla nullità della previsione contrattuale laddove erano previsti interessi anatocistici.

fin commento stabilisce che il garante può opporre alla banca creditrice l’ eccezione di nullità della clausola che prevede interessi anatostici, in quanto contraria alla norma imperativa di cui all’ art. 1283 c.c. e a meno che non vi siano le condizioni legittimanti previste dalla stessa norma e non sia fondata su un uso normativo.

Se non si consentisse al garante di sollevare l’ eccezione di nullità di cui sopra, si finirebbe con l’ autorizzare la banca a far valere clausole anatocistiche che l’ ordinamento vieta.

In conclusione, non consentire al garante di sollevare l’ eccezione di nullità finirebbe con il consentire alla banca di far valere le clausole anatocistiche nei suoi confronti.

ORDINANZA

DIRITTO BANCARIO RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO GIUDICE DI PACE DI ROMA

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 11 Nov 2021 15:49:18 GMT

DIRITTO BANCARIO A MILANO RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO ESTINZIONE ANTICIPATA E LEXITOR

Lo studio si occupa di diritto bancario e anche di tutela del consumatore come nel caso di estinzioni anticipate di cessioni del quinto.

Nel caso specifico, il Giudice di Pace di Roma ha ritenito che l'interpretazione data dalla sentenza Lexitor sia applicabile anche a seguito della riforma introdotta con la riforma del decreto sostegni bis.

Il Giudice, infatti, stabilisce che la sentenza Lexitor è fonte del diritto comunitario e che, in base al rango delle fonti,se una disposizione statale è in contrasto con la sentenze e con le disposizioni della Comunità Europea deve essere disapplicata. Stabilisce inoltre che le "norme secondarie" avendo carattere meramente programmatico e indicativo non sono suscettibili di applicazione.

Dunque anche a seguito della riforma, in caso di estinzione anticipata di un contratto di cessione del quinto il cliente ha il diritto di vedersi rimborsato ogni importo corrisposto.

sentenza

DIRITTO BANCARIO: RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E SENTENZA LEXITOR

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Sun, 07 Nov 2021 23:18:55 GMT

DI RITTO BANCARIO - RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO - SENTENZA LEXITOR

Lo studio si occupa di diritto bancario e anche di tutela del consumatore come nel caso di estinzioni anticipate di cessioni del quinto.

Il Giudice, infatti, stabilisce che i principi dettatai dalla Corte di Giustizia non possono essere messi in discussione dalla disposizione interna approvata.

Dunque anche a seguito della riforma, in caso di estinzione anticipata di un contratto di cessione del quinto il cliente ha il diritto di vedersi rimborsato ogni importo corrisposto.

SENTENZA

DIRITTO BANCARIO: SEGNALAZIONE IN CENTRALE RISCHI: IL PERICULUM IN MORA NELLA SEGNALAZIONE ILLEGGITTIMA

Fri, 05 Nov 2021 18:18:13 GMT

DIR ITTO BANCARIO MILANO - SEGNALAZIONE CENTRALE RISCHI BANCA D'ITALIA

Lo Studio legale, specializzato in diritto bancario, si occupa di problemantiche inerenti segnalazione alla centrale rischi della Banca d'Italia e in Crif.

La tematica dell’ illegittima segnalazione alla Centrale Rischi della Banca d’Italia analizzata nell’ordinanza allegata ritiene che è sufficiente come prova del periculum in mora un rifiuto all’accesso del credito, prova che può essere fornita anche in sede di reclamo ai sensi dell’art. 669 terdecies c.p.c.

Per ciò che concerne, invece, il presupposto del fumus boni iuris, necessario, altresì, ai fini dell’accoglimento del ricorso d’urgenza ex art. 700 c.p.c., esso sussisterà sempre nell’ipotesi in cui la Banca, pur avendo definito il rapporto debitorio a seguito di rituale liberatoria, non provvederà alla cancellazione o alla rettifica della segnalazione , nonostante formale diffida da parte del cliente segnalato.

Tribunale di Udine, Ordinanza del 30 Luglio 2020

DIRITTO BANCARIO: MUTUI IN FRANCHI SVIZZERI NULLITA' TASSO DI INTERESSE

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Fri, 05 Nov 2021 14:49:04 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - MUTUI FRANCHI SVIZZERI - MUTUO BARCLAYS INDICIZZATO FRANCHI SVIZZERI

Lo studio Legale Di Fluri Fieramosca si occupa a Milano e Salerno di diritto bancario e di problematiche inerenti anche i mutui indicizzat i. Nel caso specifico si tratta di un commento alla sentenza che annulla gli interessi per un mutuo indicizzato al Franco Svizzero.

Mutui indicizzati in franchi svizzeri. Nuova pronuncia a favore dei consumatori.

Si torna nuovamente a parlare della questione, tutt’oggi ancora aperta ed ampiamente dibattuta, dei mutui indicizzati al franco svizzero e questa volta a pronunciarsi è il Tribunale di La Spezia che, con la recentissima sentenza del 09 febbraio 2021, ha riconosciuto la nullità delle clausole relative al calcolo degli interessi in quanto vessatorie e d indeterminate.

Così il Tribunale “ è documentato e non è contestato che il contratto di mutuo - indicizzato al Franco Svizzero - concluso dagli attori con la Banca convenuta…recasse l’indicazione del tasso di cambio convenzionale Euro/Franco svizzero, al quale il medesimo contratto fa riferimento anche per quanto riguarda la possibilità̀ di effettuarne l’estinzione anticipata. E‘ allora evidente l’assoluta indeterminatezza del contratto sul punto al momento della stipula, senza che la stessa possa essere in alcun modo colmata dall’avvenuta successiva comunicazione dei rendiconti semestrali… Tale indeterminatezza…si riverbera…sul calcolo degli interessi e sulla conseguente necessità di rideterminare il piano di ammortamento

”.

P er effetto della sentenza, quindi, i mutuatari avranno diritto alla restituzione di quanto pagato in eccesso a titolo di interessi a seguito di adeguamento del piano di ammortamento al tasso sostitutivo minimo dei BOT e della rimodulazione degli interessi da corrispondere per il futuro

Tribunale di La Spezia - Sentenza del 09 febbraio 2021.

DIRITTO BANCARIO: FIDEIUSSIONI MODELLO ABI E NULLITA'

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Thu, 04 Nov 2021 13:35:28 GMT

DIRITTO BANCARIO MILANO - FIDEIUSSIONI MODELLO ABI NULLITA' - ANNULLAMENTO DELLA FIDEIUSSIONE MODELLO ABI

Se hai sottoscritto una fideiussione potresti liberarti dall'obbligo impugnando il contratto.

Nei contratti di fideiussioni omnibus redatti sul modello ABI in cui siano presenti clausole che sono espressione di una intesa illecita ex art 2 della Legge 287/1990, si verifica una ipotesi di nullità virtuale ex art 1418 c.c. per contrarietà a norme imperative in quanto redatte con modelli unilateralmente predisposto, su larga scala, su una porzione significativa del mercato. In attesa della desione della Cassazione a Senzioni Unite il Tribunale di Napoli con la sentenza allegata ha dicharato la nullità parziale del contratto di fideiussione.

Tribunale di Napoli del 22 settembre 2021, est. Raffone

DIRITTO BANCARIO: RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO LEXITOR

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Wed, 03 Nov 2021 14:27:43 GMT

DIRITTTO BANCARIO MILANO _ CESSIONE DEL QUINTO E RIMBORSO ANTICIPATO SENTENZA DEL TRIBUNALE DI NAPOLI

In materia di diritto bancario, ed in particolare, in una causa riguardante l'estinzione anticipata di una cessione del quinto, il Tribunale di Napoli conferma l'orientamente secondo cui l'art. 125 sexies TUB deve interpretarsi alla luce della sentenza LEXITOR anche a seguito della riforma del decreto sostegni bis.

La Sentenza stabilisce due principi fondamentali:

1) In caso di estinzione anticipata di cessione del quinto si applica l'art. 125 sexies TUB come interpretato dalla sentenza LEXITOR, che non ha efficacia diretta fra i privati, ma indica come applicare la norma di legge.

2) Nel caso in cui le circolari della Banca d'Italia siano contrarie a disposizioni di legge il giudice non deve tener conto di quanto stabilito e disapplicarle.

Il testo della sentenza al link dal sito diritto bancario : https://www.dirittobancario.it/wp-content/uploads/2021/11/Tribunale-di-Napoli-22-ottobre-2021.pdf

COMPOSIZIONE NEGOZIALE DELLA CRISI E NOMINA DELL'ESPERTO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 01 Nov 2021 17:52:54 GMT

COMPOSIZIONE NEGOZIALE DELLA CRISI NOMINA DELL'ESPERTO E CONSULENZA DIRITTO FALLIMENTARE MILANO

In queste osservazioni, rivolte principalmente alle imprese, si cercherà di analizzare brevemente le principali novità.
1) A chi è rivolta la nuova legge sulla Composizione negoziata della Crisi?
La legge si applica all'imprendore commerciale e agricolo che si trova in uno stato di squilibrio patrimoniale o economico finanziario
2) Introduzione della domanda per l'accesso alla procedura
La domanda di accesso alla composizione negoziata della crisi si rivolge con istanza alla Camera di Commercio che provvederà alla nomina dell'esperto terzo.
Quest'ultimo ha la funzione di agevolare la trattativa tra l'impreso a il ceto creditorio.
3) Elementi dell'Istanza di nomina dell'esperto per la composizione negoziale della crisi
L'imprenditore unitamente all'istanza dovrà depositare la documentazione prevista dall'art. 5 della legge
4) Funzioni dell'esperto nominato per la composizione negoziale
L'esperto nominato convocherà l'imprenditore al fine di valutare concretamente la possibilità di risanamento aziendale. In caso di esito positivo incontra anche le altre parti interessate al fine di valutare le opportune strategie, in caso di esito negativo, previa relazione, chiederà l'archiviazione dell'istanza
L'esperto entro 180 giorni provvederà alla conclusione delle operazioni salvo il caso in cui tutte le parti facciano richiesta di proroga e il professionista acconsenta a detta proroga. Visita al link sottostante l'articolo sul sito gnglegal.it

link

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DIRITTO BANCARIO: BUONI FRUTTIFERI POSTALI SERIE Q/P E RIMBORSO

6f4a4ebb_user (Cliente ) — Mon, 01 Nov 2021 13:30:18 GMT

BUONI FRUTTIFERI POSTALI! Ancora un aggiornamento in ambito di diritto bancario e in particolare sul rimborso dei buoni fruttiferi postali serie Q/P. Il consumatore ha diritto alla restituzione del rendimento come indicato sul titolo e non in base decreto ministeriale del 13 giugno 1986.

Il Tribunale di Asti ha confermato la tesi secondo cui il consumatore in possesso dei Buoni Fruttiferi Postali serie Q/P ha diritto al rendimento apposto sul titolo se difforme da quello indicato dal decreto ministeriale. Questo accade perchè in alcuni casi sono stati utilizzati da parte di poste italiane dei vecchi modelli relativi ai buoni serie P che prevedevano degli interessi maggiori. Sul titolo veniva apposto un timbro con la dicitura Q/P che tuttavia non disciplinava il tasso di interesse relativo all'ultimo decennio. SENTENZA

DIRITTO BANCARIO RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO SENTENZA LEXITOR DOPO SOTEGNI BIS

Mon, 01 Nov 2021 12:45:25 GMT

DIRITTO BANCARIO: Ancora sul Rimborso in caso di cessione del quinto estinta in anticipo.

In materia di Diritto Bancario , il Tribunale di Savona ha deciso che anche successivamente alla riforma di cui al decreto sostegni bis, l'art. 125 sexies del TUB deve interpretarsi secondo i principi della sentenza LEXITOR . Il cliente che estingue un contratto di cessione del quinto anticipatamente ha diritto alla restituzione di tutti gli oneri non goduti.

Il nostro studio con sede in Milano e Salerno offre la possibilità ai consumatori di ottenere il giusto rimborso. Sentenza

SENTENZA LEXITOR DOPO SOTEGNI BIS

Mon, 25 Oct 2021 22:20:39 GMT

SENTENZA TRIBUNALE DI NAPOLI APPLICAZIONE LEXITOR

Interessante sentenza del Tribunale di Napoli in materia di estinzione anticipata di cessione del quinto. Il giudice conferma l'applicazione della sentenza lexitor. Allegato

NOVITA' IN MATERIA BANCARIA E FALLIMENTARE

RIMBORSO INTERESSI PRO RATA

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LEXITOR LEGITTIMAZIONE DELL'ACCIPIENS

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AUMENTO ONORARI PER REDAZIONE TELEMATICA

REDAZIONE TELEMATICA ATTO GIUDIZIARIO ED AUMENTO DELL'ONORARIO

CARTE REVOLVING APERTE PRESSO RIVENDITORI

CARTE REVOLVING APERTE PRESSO ESERCIZIO COMMERCIALE E NULLI TA'

CESSIONE DEL QUINTO ED USURA RACCOLTA SENTENZE

RACCOLTA GIURISPRUDENZA USURA NELLA CESSIONE DEL QUINTO

SPESE DI ASSICURAZIONE NEL TEG ED USURA

SPESE DI ASSICURAZIONE E CALCOLO DEL TEG_ USURA ORIGINARIA_ GRATUITA' DEL CONTRATTO

SENTENZE SULLE SPESE DI MEDIAZIONE

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USURA BANCARIA CESSIONE DEL QUINTO

USURA BANCARIA BANCA CONDANNAT A ANCHE IN APPPELLO

LEXITOR E QUIETANZA LIBERATORIA

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E QUIETANZA LIBERATORIA

LEXITOR COMPENSAZIONE DELLE SPESE PRIMO GRADO

COMP ENSAZIONE SPESE PRIMO GRADO

SENTENZE SUL CALCOLO PRO RATA INTERESSI SANTANDER

SENTENZE INTERESSI SANTANDER: METODO PRO RATA

SENTENZE APPELLO SPESE COMPENSATE

SPESE COMPENSATE E APPELLO

INCOMPETENZA PER VALORE DEL GDP : SENTENZE IN MATERIA

COMPETENZA DEL GIUDICE DI PACE

CESSIONE DEL QUINTO E RIMBORSI: LA LEGITTIMAZIONE DELLA SOCIETA' CEDENTE

RASSEGNA GIURISPRUDENZIALE SULLA LEGITTIMAZIONE DELLA SOCIETA' ﻿ CEDENTE

RASSEGNA GIURSPRUDENZIALE ART. 125 T.UB. ( VECCHIA FORMULAZIONE)

CESSIONE DEL QUIN TO E RIMBORSO ONERI NON GODUTI

SENTENZE LEXITOR: LEGITTIMAZIONE PASSIVA DEL CESSIONARIO

SENTENZE LEXITOR LEGITTIMAZIONE PASSIVA

LEXITOR: RASSEGNA GIURISPRUDENZIALE ART. 125 SEXIES T.U.B.

IN ALLEGATO LE SENTENZE RILEVANTI SULL'ARGOMENTO

USURA POLIZZA ASSICURATIVA RICOMPRESA NEL TEG

CASSIONE DEL QUINT O ED USURA_ DIRITTO BANCARIO_ LEXITOR

CANCELLAZIONE IN CENTRALE RISCHI: LA CASSAZIONE SULL’INGIUSTIFICATO RITARDO DA PARTE DELLA BANCA.

CANCELLAZIONE CENTRALI RISCHI_ DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA ﻿ MILANO - SALERNO

CONTO CORRENTE E ANATOCISMO: LA RICHIESTA SI PUO' FARE ANCHE PRIMA DELLA CHIUSURA DEL CONTO

CONTO CORRENTE E ANATOCISMO_ STUDIO DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO - SALERNO

PARAMETRI FORENSI AUMENTO IN CASO DI TRANSAZIONE

PARAMETRI FORENSI E AUMENTO IN CASO DI TRANSAZIONE_

LEXITOR E RIMBORSO NELLA CESSIONE DEL QUINTO_ STUDIO LEGALE MILANO DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA _ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO _ LEXITOR_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO

ESTINZIONE ANTICIPATA CESSIONE DEL QUINTO CON TFR

LEXITOR ED ESTINZIONE ANTICIPATA IN CASO DI CESSAZIONE DEL RAPPORTO DI LAVORO

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO

RIMBO RSO CESSIONE DEL QUINTO_ LEXITOR_ 125 SEXIES TUB_

MNIPOLAZIONE EURIBOR E RIMBORSO DEGLI INTERESSI

DIRITTO BANCARIO_ MANIPOLAZIONE EURIBOR E NULLITA' DELLA CLAUSOLA

119 T.U.B. E OBBLIGO DI CONSEGNA DELLA DOCUMENTAZIONE BANCARIA.

DIRITTO BANCARIO_ OBBLIGO DI CONSEGNA DELLA DOCUMENT AZIONE_

BUONI FRUTTIFERI POSTALI: L’OMESSA CONSEGNA DEL FOGLIO INFORMATIVO ANALITICO COMPORTA LA NULLITÀ DEL CONTRATTO ED IL DIRITTO ALLA RESTITUZIONE DEL CAPITALE INVESTITO

RIMBORSO BUONI FRUTTIFERI POSTALI_ PRESCRIZIONE E INFORMATIVA_

PLURALITÀ DI CESSIONI E RESPONSABILITà DELLA CESSIONARIA

DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO CRISI D'IMPREA MILANO PLURALITA' DI CESSIONI E ONERE PROBATORIO

CESSIONE DI CREDITI IN BLOCCO E ONERE PROBATORIO

STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO E SALERNO:

PISHING FRODE INFORMATICA E OBBLIGO DI RISARCIMENTO

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO: IL CRITERIO DI CALCOLO

LEXITOR E RIMORSO CESSIONE DEL QUINTO_ ESTINZIONE ANTICIPATA E CRITERIO DI CALCOLO

VALUTAZIONE MERITO CREDITIZIO E RESPONSABILITA'

DIRITTO BANCARIO: VALUTAZIONE DEL MERITO CREDITIZIO E RELATIVE CONSEGUENZE_ VIOLAZIONE ART. 124 T.U.B.

MUTUI ED USURA NEL CASO DI POLIZZE COLLEGATE

USURA E MUTUO_ COSTI ASSICURATIVI ED USURA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO ﻿

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO ED USURA

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E USURA _ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO_

INTERMEDIAZIONE FINANZIARIA E RESPONSABILITA' INFORMATIVA

DIRITTO FINANZIARIO_ RESPONSABILITA' PRECONTRATTUALE ED OBBLIGO INFORMATIVO_ AVVOCATI DIRITTO FINANZIARIO BANCARIO MILANO _

MUTUO CON CLAUSOLA FLOOR E NULLITA'

MUTUO CLAUSOLA FLO OR_ NULLITA' MUTUO_ DIRITTO BANCARIO_ STUDIO LEGALE MILANO DIRITTO BANCARIO_

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO GDP MILANO

LEXITOR E RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO_ DIRITTO BANCARIO E DEL CONSUMATORE MILANO _ STUDIO LEGALE MILANO

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO E LEXITOR

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO _ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO SALERNO_ MILANO_ LEXITOR

MUTUI FRANCHI SVIZZERI RIMBORSO PER IL CONSUMATORE

MUTUO IN FRANCHI SVIZZERI E DIRITTO AL RIMBORSO_ STUDIO LEGALE DIRITTO BANCARIO MILANO_ AVVOCATI DIRITTO BANCARIO_

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO: PRIMA DECISIONE DELLA CASSAZIONE

RIMBORSO CESSIONE DEL QUINTO_ ART. 125 TUB_ DIRITTO BANCARIO _ DIRITTO BANCARIO MILANO_

RASSEGNA GIURISPRUDENZIALE SULLA LEGITTIMAZIONE DELLA SOCIETA' CEDENTE

CANCELLAZIONE CENTRALI RISCHI_ DIRITTO BANCARIO E CRISI D'IMPRESA MILANO - SALERNO

USURA E MUTUO_ COSTI ASSICURATIVI ED USURA_ DIRITTO BANCARIO MILANO_ DIRITTO BANCARIO

RIMBORSO CESSIONE DEL V_ ESTINZIONE ANTICIPATA E RIDUZIONE DEL COSTO DEL CREDITO